慧擇小馬老師 · 一年前9956 人看過
一直有寶媽寶爸來求問,希望能夠講講小孩保險(xiǎn)的配置。鑒于給娃買保險(xiǎn)已經(jīng)是當(dāng)代年輕父母的剛需,我整理了些關(guān)于兒童保險(xiǎn)的知識,寫了這篇攻略給大家,希望對大家有所幫助~
先上一張圖告訴大家,給孩子買保險(xiǎn)的順序和原因。
一.什么時(shí)候給孩子買保險(xiǎn)?
不少朋友問過這個(gè)問題,我都是回答:“出生后就要把保險(xiǎn)買起來了。”好處是費(fèi)率便宜,而且投保容易。
少兒醫(yī)保是必須的,參保后,可以享受住院、門急診、門診大病等醫(yī)保待遇。
以我所在的深圳為例,按照2018年深圳的社保政策,少兒參加的醫(yī)保是基本醫(yī)療保險(xiǎn)二檔,繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為:本市上年度在崗職工月平均工資×0.8%×繳費(fèi)月數(shù)。深圳2017年度在崗職工月平均工資8348元。
所以,2018-2019年度深圳少兒醫(yī)保繳費(fèi)=8348×0.8%×12個(gè)月=801.36元。
另符合深圳市計(jì)劃生育政策的參保少兒,還可享受財(cái)政補(bǔ)貼每人每年492元,就是說每年實(shí)際繳費(fèi)才309.36元。(具體政策各地不同,請自己查詢)
所以對于新生兒寶寶,最著急的不是買商業(yè)保險(xiǎn),而是第一考慮辦理好醫(yī)保。
醫(yī)保作為國家福利的基礎(chǔ)保障,廣覆蓋,保費(fèi)少,報(bào)銷額度較高,極具性價(jià)比。而且最大的好處是,不會因?yàn)楹⒆芋w弱或有先天性疾病而拒保,也就說能帶病投保。
二.少兒商業(yè)保險(xiǎn)配置要點(diǎn)有哪些?
小孩子通常會遇到的風(fēng)險(xiǎn),一個(gè)是疾病,一個(gè)是意外。疾病又分兩種,一種是小病,因?yàn)槊庖呦到y(tǒng)還沒有發(fā)育健全,小孩子很容易得感冒、發(fā)燒、肺炎等等;另一種是大病,比如讓人聞之色變的血癌,也就是白血病。
根據(jù)孩子可能會面臨的風(fēng)險(xiǎn),對應(yīng)配置:少兒重大疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)。
1、少兒重大疾病保險(xiǎn),越早買越好
據(jù)世界衛(wèi)生組織的調(diào)查顯示,惡性腫瘤幼齡化的趨勢愈來愈明顯,在我國,癌癥已經(jīng)成為兒童的第二大死因。
兒童癌癥中最為常見的就是白血病,其他多是淋巴瘤和中樞神經(jīng)系統(tǒng)腫瘤。有些腫瘤基本發(fā)生在兒童時(shí)期,比如神經(jīng)母細(xì)胞瘤、視網(wǎng)膜母細(xì)胞瘤等。
下圖是香港癌癥資料統(tǒng)計(jì)中心發(fā)布的2010-2014年,全球0-18歲的兒童及青少年各種癌癥的發(fā)病情況:
來源:香港癌癥資料統(tǒng)計(jì)中心
從上圖可以看出,每種少兒高發(fā)惡性腫瘤的發(fā)病率在0~4歲的發(fā)病率最高,是其他年齡段的1~3倍,5歲以后開始有明顯的回落趨勢。
但患上癌癥并不意味著等待死亡。
例如,在中國占據(jù)所有少兒腫瘤發(fā)病數(shù)量三分之一的白血病,隨著醫(yī)療技術(shù)的發(fā)展,已不再像過去一樣是不治之癥,及早發(fā)現(xiàn)盡早治療是可以避免悲劇發(fā)生的。
為了轉(zhuǎn)移大病帶來的重大經(jīng)濟(jì)損失風(fēng)險(xiǎn),保證有足夠的錢治療,父母必需做好充足的準(zhǔn)備,在孩子出生滿月后就可以買重疾險(xiǎn),越早買越好,費(fèi)率也越低。
2、0-6歲兒童醫(yī)療險(xiǎn)理賠多
在0至14歲兒童的住院醫(yī)療險(xiǎn)理賠案件中,有61.5%的理賠案件集中在0~6歲的低齡兒童,首當(dāng)其沖的理賠原因是支氣管炎和肺炎。其次手足口病、口腔性皰疹、發(fā)燒、腸胃炎也是兒童導(dǎo)致生病住院的風(fēng)險(xiǎn)因素。
在醫(yī)保之外,商業(yè)保險(xiǎn)在0~6歲的寶寶發(fā)揮著重要的補(bǔ)充作用。低齡兒童因?yàn)槲窗l(fā)育完全、免疫力較低,相比其他階段更容易感染流行性疾病,辦理醫(yī)療保險(xiǎn)就具有更重要的意義。
少兒醫(yī)保存在報(bào)銷額度有限、可報(bào)銷藥品、診療手段有限等缺點(diǎn),商業(yè)保險(xiǎn)作為對醫(yī)保的補(bǔ)充,能夠解決小額的醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)。
建議寶寶在0-6歲的寶爸寶媽多關(guān)注商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn),作為醫(yī)保的補(bǔ)充。
(來源:pixabay)
3、6-14歲少兒警惕意外傷害高發(fā)
孩子天性好動,對風(fēng)險(xiǎn)的感知和預(yù)警能力較差,嬰幼兒時(shí)期,更無法分辨什么是危險(xiǎn)。
意外無處不在,你以為帶娃出門風(fēng)險(xiǎn)大,但是往往最安全的地方往往最容易忽略風(fēng)險(xiǎn),據(jù)統(tǒng)計(jì)有52%的兒童意外傷害發(fā)生在家庭。
看過往的理賠案例,交通意外、溺水、摔跌傷等等都對兒童生命有很大的威脅。
當(dāng)孩子2歲起學(xué)會走路,容易發(fā)生摔傷、磕碰、異物窒息等傷害;
3歲左右進(jìn)入幼兒園與其他小朋友玩耍打鬧、或者逗玩寵物被咬傷、抓傷會比較多;
當(dāng)孩子逐漸長大踏入小學(xué)校園,因?yàn)橐馔鈧Φ睦碣r案例明顯增加,騎車、爬山等跌摔傷、出去玩水游泳而溺水、以及交通事故頻發(fā)。
(來源:pixabay)
針對已經(jīng)上學(xué)的小朋友,我建議可以購買學(xué)生平安保險(xiǎn),這種以前一般是學(xué)校組織團(tuán)體購買,組合一般是意外傷害保險(xiǎn),附加意外傷害醫(yī)療、住院醫(yī)療。
它除了可以補(bǔ)償意外受傷導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用外,還可以作為因疾病住院治療產(chǎn)生的自付醫(yī)療費(fèi)的補(bǔ)償,例如肺炎。
只是近幾年不少地方取消了團(tuán)體購買的政策,讓家長自行選購。
由于學(xué)平險(xiǎn)主要還是針對日常意外傷害和普通疾病的保障,所以保額一般不會太高,保費(fèi)也比較便宜,市場上大多是一年保費(fèi)在一百到三百之間的產(chǎn)品。
對于6-14歲的小孩,除了學(xué)平險(xiǎn),我建議再多補(bǔ)充一份意外醫(yī)療保障,最好1萬以上,沒有免賠額,100%報(bào)銷的意外險(xiǎn)。交一年保一年,保費(fèi)大概100-200之間。
▲ 注意:意外身故賠付,為了防止逆選擇,國家規(guī)定:10歲以下身故賠付不能超過20萬,10-18歲身故賠付不能超過50萬。大家限額購買,超額不賠,別白花錢。
4、教育金有必要買嗎?
如果基本保障都已經(jīng)做好了,有能力的,教育年金可以準(zhǔn)備一部分,根據(jù)投資能力調(diào)整一下比例就好。但并非一定要配置,在還沒有仔細(xì)研究過這類產(chǎn)品前,先做好保障,再去考慮理財(cái),避免花冤枉錢。
三.少兒保險(xiǎn)配置方案
上面的4個(gè)少兒保險(xiǎn)要點(diǎn),說白了是講哪些保險(xiǎn)要買,哪些并沒有那么緊迫,買的時(shí)候要考慮哪些因素,都屬于原則性問題。
但在配置過程中,原則只作指導(dǎo),具體的操作需要考慮預(yù)算,考慮具體產(chǎn)品的對比挑選等等。社長在這里以0歲的男寶寶為例,說一下少兒重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)的配置方案。
1、預(yù)算一般(500-1000元)
預(yù)算不多,好鋼就要用在刀刃上,花更少的錢買到基本保障。這里推薦慧馨安定期重疾險(xiǎn)+小神童意外險(xiǎn),保費(fèi)一共只需要635元/年,性價(jià)比高且保額高。
(來源:慧擇學(xué)院)
2、預(yù)算中等(2000-3000元)
經(jīng)濟(jì)收入中等,每年能拿出2000元以上來給孩子配置保險(xiǎn)的家庭,社長建議就可以考慮買多次賠付、保障期限更長的重疾險(xiǎn),搭配百萬醫(yī)療險(xiǎn),保障期更長,保額更高,為孩子的健康成長保駕護(hù)航。
(來源:慧擇學(xué)院)
3、預(yù)算充足(3000元-4000元)
基本保障做好了,及時(shí)先把“終身+定期”重疾先做好,將能夠大大減輕孩子以后的負(fù)擔(dān)。
(來源:慧擇學(xué)院)
四.寫在最后
每個(gè)孩子的到來,對于我們來說都是無可替代的天使降臨。
我們不想錯過他們每個(gè)成長的瞬間,希望永遠(yuǎn)守護(hù)著他們,給他們十全十美的庇護(hù),給孩子充分的保障,重疾、意外、醫(yī)療全覆蓋。
不過不同的家庭,孩子成長的各個(gè)階段,保險(xiǎn)側(cè)重點(diǎn)都會有所不同,需要結(jié)合家庭情況和孩子成長所需,不斷更新產(chǎn)品或增加保額。社長給出的配置方案,只是拿具體的產(chǎn)品來給大家提供一個(gè)思路,僅供參考。具體要配置怎么樣的方案,需要按照自身的需求和預(yù)算,找到適合自己的產(chǎn)品才是最好的。
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