慧擇小馬老師 · 一年前3893 人看過(guò)
2020年才剛過(guò)去了1個(gè)月,就注定了這是不平凡的一年。新型冠狀病毒肆虐全國(guó),截止目前,全國(guó)確診人數(shù)已經(jīng)過(guò)萬(wàn)。這數(shù)字仍在上升。學(xué)校延遲開學(xué),多地企業(yè)延遲復(fù)工......醒來(lái)的每一天,都在被疫情相關(guān)的字眼刷屏。
面對(duì)疫情,其他的小慧不懂得太多,除了每天默默地在心里念一遍:武漢加油,中國(guó)加油!也只能回到小慧的專業(yè)領(lǐng)域,給大家講講跟保險(xiǎn)相關(guān)的事兒!
一、如果不幸感染新型肺炎,昂貴的治療費(fèi)用怎么辦?
首先,大家最關(guān)心的問題肯定是如果不幸感染,治療費(fèi)用該怎么辦?這一點(diǎn)不用擔(dān)心,治療新型冠狀病毒導(dǎo)致的肺炎,其實(shí)是不用花錢的!
1月22日,中國(guó)財(cái)政部、國(guó)家醫(yī)保局聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于做好新型冠狀病毒感染的肺炎疫情醫(yī)療保障的緊急通知》。對(duì)確診患者的費(fèi)用提供全部報(bào)銷:
有醫(yī)保的,先使用醫(yī)保報(bào)銷,剩下的個(gè)人支付部分由財(cái)政補(bǔ)助;
異地就醫(yī)的,先救治后結(jié)算,報(bào)銷不執(zhí)行異地轉(zhuǎn)外就醫(yī)支付比例調(diào)減規(guī)定。
使用的藥品和醫(yī)療服務(wù)項(xiàng)目,符合相關(guān)要求的,可臨時(shí)性納入醫(yī)保基金支付范圍。
隨后,還將此綜合保障政策擴(kuò)大至疑似病人。
總的來(lái)說(shuō),不管是確診患者還是疑似患者,由冠狀病毒引發(fā)的肺炎藥品、治療費(fèi)用由國(guó)家來(lái)買單,患者不需要為治療費(fèi)用擔(dān)心。
二、治療費(fèi)用由國(guó)家買單,商業(yè)保險(xiǎn)還有沒有必要買?
很多人會(huì)來(lái)問,治療費(fèi)用由國(guó)家買單,而且就算不由國(guó)家買單,新型肺炎也不在重疾險(xiǎn)的賠付范圍內(nèi),那么商業(yè)保險(xiǎn)還有買的必要嗎?當(dāng)然是有必要的,商業(yè)保險(xiǎn)依舊可以發(fā)揮至關(guān)重要的作用,主要原因有如下幾點(diǎn):
截止目前,因感染新型肺炎而死亡的人數(shù)已經(jīng)超過(guò)300人,這背后帶來(lái)的就是兩三百個(gè)家庭的崩潰。但如果提前配置了以身故賠付為標(biāo)準(zhǔn)的壽險(xiǎn),就能獲得對(duì)應(yīng)賠付,不至于讓家人在承擔(dān)精神傷害的同時(shí)還要背負(fù)巨大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。
此次特殊醫(yī)保政策目前只針對(duì)治療過(guò)程中的費(fèi)用,對(duì)于康復(fù)后后續(xù)是否有后遺癥,以及關(guān)于這些后遺癥的治療問題還沒有相關(guān)說(shuō)明。新型冠狀病毒肺炎會(huì)引發(fā)什么后遺癥,目前還未可知,我們能做的只有提前做好一切準(zhǔn)備。
舉一個(gè)例子:前幾天,武漢大學(xué)中南醫(yī)院宣布用人工肺ECMO技術(shù)成功救治一名新型冠狀病毒肺炎危重患者。
大家要知道,ECMO機(jī)器光開機(jī)費(fèi)就要6萬(wàn)左右,整體使用一次下來(lái),一般要花費(fèi)10萬(wàn)以上(只是大概數(shù)字,具體花費(fèi)多少,要看實(shí)際使用天數(shù))。
這一次是因?yàn)樘厥忉t(yī)保政策由國(guó)家買單。但是,如果不是疫情期間不是因?yàn)橹委熜滦头窝资褂眠@項(xiàng)技術(shù),ECMO并不在醫(yī)保報(bào)銷范圍內(nèi),整體治療下來(lái),花掉大幾十萬(wàn)是常事,這對(duì)普通家庭來(lái)說(shuō),無(wú)異于滅頂之災(zāi)。這種時(shí)候就更加需要發(fā)揮商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)的作用了。
另外,需要再?gòu)?qiáng)調(diào)一點(diǎn)。新型肺炎雖然現(xiàn)在人人談之色變,但理論上來(lái)說(shuō),并不能算高發(fā)和高害疾病。相比于50%以上概率的癌癥風(fēng)險(xiǎn)來(lái)說(shuō),新型肺炎的發(fā)病率低得幾乎可以忽略不計(jì)。所以,千萬(wàn)不能因?yàn)樾滦头窝走@樣的特例重疾不保,就否定保險(xiǎn)特別是重疾險(xiǎn)的作用。
三、針對(duì)新型肺炎,哪些保險(xiǎn)有用?
“雖然治療費(fèi)用有國(guó)家買單,但是已經(jīng)買了保險(xiǎn)的,如果不幸確診了新型冠狀病毒肺炎,保險(xiǎn)能賠嗎?”
意外是指:遭受外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的客觀事件直接致使身體受到的傷害。
按照定義來(lái)說(shuō),患上新型肺炎屬于疾病范疇,不屬于意外傷害,因此意外險(xiǎn)不會(huì)予以賠付。
新型肺炎不在重疾險(xiǎn)的保障病種內(nèi),所以針對(duì)該疾病來(lái)說(shuō),重疾險(xiǎn)無(wú)法賠付。
但是如果是該疾病情況嚴(yán)重,從而引發(fā)了在合同病種范圍內(nèi)的疾病如:深度昏迷、中度昏迷、慢性呼吸功能衰竭等,并且達(dá)到理賠標(biāo)準(zhǔn)的,可以賠付。若達(dá)到輕癥、中癥的,也可以依據(jù)條款予以賠付。
另外,如果買的是帶身故責(zé)任的重疾險(xiǎn),在醫(yī)治無(wú)效身故后,重疾險(xiǎn)的身故也可以予以賠付。
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壽險(xiǎn)的責(zé)任為身故賠付,如果因?yàn)楦腥拘滦凸跔畈《荆?strong>治療無(wú)效身故,則壽險(xiǎn)可以理賠。
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目前來(lái)看,醫(yī)療險(xiǎn)是可賠付的。有的保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)條款里規(guī)定對(duì)“傳染病”進(jìn)行免責(zé),對(duì)于傳染病不予賠付。目前新型肺炎已經(jīng)被認(rèn)定為傳染病,大家注意看自己購(gòu)買的醫(yī)療險(xiǎn)是否將傳染病除外。
如果沒有除外,保司的醫(yī)療險(xiǎn)可以賠付(以保險(xiǎn)合同條款為準(zhǔn)),除外的原則上是不賠。但是,大多數(shù)保險(xiǎn)公司都針對(duì)此次疫情做出了專項(xiàng)方案進(jìn)行應(yīng)對(duì):
比如復(fù)星聯(lián)合健康,對(duì)于明確因感染此次新型冠狀病毒而接受治療的用戶,開通理賠綠色通道,取消醫(yī)療險(xiǎn)30天疾病等待期限制,幫助用戶渡過(guò)難關(guān)。
(點(diǎn)擊圖片可直接購(gòu)買)
這里需要說(shuō)明一點(diǎn):此次新型肺炎的治療費(fèi)用由國(guó)家買單,是不需要用到醫(yī)療險(xiǎn)進(jìn)行報(bào)銷的。但是,如果是其它疾病,醫(yī)療險(xiǎn)依舊可以發(fā)揮其巨大的作用。
截至目前,新型肺炎發(fā)展態(tài)勢(shì)依舊很猛烈,我們誰(shuí)也無(wú)法預(yù)先知曉結(jié)果,能做的只有安靜地待在家里,不亂跑,不造謠,勤洗手,多鍛煉,做好一切預(yù)防工作。保護(hù)好自己就是對(duì)國(guó)家和社會(huì)做貢獻(xiàn)。
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