養(yǎng)老要多少錢(qián)？如果活到一百歲，怎樣才能編排自在人生？

2020年的春天，比以往時(shí)候來(lái)得更晚一些。掐指一算，最大的80后已經(jīng)步入40歲，最大的90后也已經(jīng)進(jìn)入而立之年了。

你很有可能活到一百歲，三段式人生必將消亡?！凇栋贇q人生》中，兩位作者這么寫(xiě)道。    

這本2016年火遍全球的書(shū)，為我們提出一個(gè)驚喜又令人焦慮的問(wèn)題：人類(lèi)已經(jīng)進(jìn)入長(zhǎng)壽時(shí)代，我們這代人活到100歲將是大概率事件。    

“基本上從1840年開(kāi)始，人類(lèi)的預(yù)期壽命每10年就增長(zhǎng)了2~3年。因此，如果2007年出生的孩子有50%的概率活到104歲，那么1997年出生的孩子有50%的概率活到101~102歲；1987年出生的人是98~100歲；1977年出生的人是95~98歲；1967年出生的人可能活到92~96歲；1957年出生的人可能活到89~94歲。”    

這個(gè)長(zhǎng)壽規(guī)律放在中國(guó)同樣適用：《1981中國(guó)經(jīng)濟(jì)年鑒》上曾公布1949年國(guó)民經(jīng)濟(jì)主要數(shù)據(jù)，其中，1949年中國(guó)人的平均壽命為35歲。到2010年，這一數(shù)據(jù)是74.8歲，截至2016年，中國(guó)人均壽命已經(jīng)突破了76歲。    

這一增長(zhǎng)趨勢(shì)至今沒(méi)有減緩的現(xiàn)象，也就是說(shuō)，現(xiàn)在我們身邊的這些2000年左右出生的孩子，幾乎有一半會(huì)成為百歲壽星。    

而隨之而來(lái)的，是每個(gè)人的人生格局將發(fā)生巨大改變。    

過(guò)去幾十年，大部分人都將人生分為三個(gè)階段：上學(xué)、工作、回家養(yǎng)老。但是如果大家都能活到一百歲，三段式人生將不再適用我們的生命節(jié)奏，至少工作階段所積累的財(cái)富，可能很難支撐養(yǎng)老支出。    

我們這代人大概率會(huì)活得很長(zhǎng)，二三十歲的人生，其實(shí)才剛剛開(kāi)頭。如果退休時(shí)間不延遲，我們將有40多年的退休時(shí)光，如何過(guò)好這長(zhǎng)壽人生，是一個(gè)需要我們重視的問(wèn)題。    

另外值得注意的是，不僅人均壽命在延長(zhǎng)，我們的社會(huì)也在快速奔向老齡化。    

2018年，世界銀行在《中國(guó)養(yǎng)老服務(wù)的政策選擇：建設(shè)高效可持續(xù)的中國(guó)養(yǎng)老服務(wù)體系》報(bào)告中指出，中國(guó)正以史上最快的速度步入老齡化社會(huì)。到2027年，中國(guó)將從一個(gè)“老齡化”社會(huì)轉(zhuǎn)變?yōu)橐粋€(gè)“老齡”社會(huì)。在短短的25年里，65歲及以上老年人口比例將從7%上升到14%。相比之下，法國(guó)經(jīng)歷這種轉(zhuǎn)變用了115年，英國(guó)用了45年，美國(guó)用了69年。    

中國(guó)1950-2050年人口年齡動(dòng)態(tài)變化，圖片來(lái)源于網(wǎng)絡(luò)    

2019年，中國(guó)生育率再創(chuàng)新低，全年出生人口1465萬(wàn)人，人口出生率為10.48‰，人口自然增長(zhǎng)率為3.34‰。    

預(yù)測(cè)到2050年，中國(guó)將有26%的人口年齡在65歲以上，約8%的人口年齡在80歲以上。    

注：根據(jù)聯(lián)合國(guó)《人口老齡化及社會(huì)經(jīng)濟(jì)后果》確定的標(biāo)準(zhǔn)，當(dāng)一個(gè)國(guó)家65歲以上的人口比例達(dá)到7%，進(jìn)入老齡化社會(huì)，達(dá)到14%，進(jìn)入深度老齡化社會(huì)，達(dá)到20%，進(jìn)入超級(jí)老齡化社會(huì)。    

隨著老齡人口越來(lái)越多，預(yù)計(jì)十幾年后，養(yǎng)老金缺口將成為最重要的民生問(wèn)題。    

更可怕的是，中國(guó)和日本、歐美國(guó)家不同，他們?cè)谶M(jìn)入老齡化社會(huì)之前，已經(jīng)晉升為富裕國(guó)家了，而我們要面臨的是未富先老更為殘酷的事實(shí)。    

面臨著比歐美國(guó)家更加深重的養(yǎng)老壓力，我們應(yīng)該提前應(yīng)對(duì)，防范養(yǎng)老“灰犀?！憋L(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。    

“灰犀?！笔且粋€(gè)經(jīng)濟(jì)學(xué)概念，指的是一種大概率且影響巨大的潛在危機(jī)，這類(lèi)危機(jī)由于長(zhǎng)期存在，往往被人忽視。犀牛體型龐大且殺傷力巨大，但大多數(shù)時(shí)候都安靜地沐浴在泥潭之中，即使就在你身邊，你也容易視而不見(jiàn)。一旦它向你狂奔而來(lái)，會(huì)讓你猝不及防，它并不神秘，卻更危險(xiǎn)。    

圖片來(lái)源：pexels    

養(yǎng)老問(wèn)題無(wú)疑是我們每個(gè)人都要面對(duì)的“灰犀?！保⑶宜焖傧蛭覀儽紒?lái)。    

由于缺乏養(yǎng)老相關(guān)教育，我們開(kāi)始準(zhǔn)備養(yǎng)老儲(chǔ)蓄的時(shí)間普遍較晚。對(duì)于年輕人來(lái)說(shuō)，儲(chǔ)備養(yǎng)老資金是重要但不緊急的人生目標(biāo)之一。    

根據(jù)螞蟻財(cái)富和富達(dá)國(guó)際的調(diào)查：在35歲以下，有56%的人未開(kāi)始儲(chǔ)蓄；開(kāi)始儲(chǔ)蓄的44%的人中，平均每月儲(chǔ)蓄人民幣僅1389元。也就是說(shuō)，大部分年輕人根本存不到錢(qián)。    

而中國(guó)年輕一代（35歲以下）認(rèn)為要有舒適的老年生活，退休后應(yīng)具備的養(yǎng)老儲(chǔ)蓄中位數(shù)是182.2萬(wàn)元，平均數(shù)是163.4萬(wàn)元。    

（數(shù)據(jù)來(lái)源：螞蟻財(cái)富 富達(dá)國(guó)際 截止日期：2018年6月30日）    

養(yǎng)老需要多少錢(qián)？    

163.4萬(wàn)夠不夠花呢？讓我們來(lái)算一筆賬。    

舉個(gè)例子。小馬老師目前30歲，計(jì)劃60歲退休，退休之后沒(méi)有房貸車(chē)貸，而且沒(méi)有子女教育支出，僅僅計(jì)算基本生活費(fèi)，夫妻兩人，目前人均一個(gè)月2000元基本生活費(fèi)，物價(jià)上漲暫定按3%計(jì)算：    

到60歲時(shí)，兩人每月生活費(fèi)=2000*2*（1+3%）^30=9709元。    

退休后再生活20年的費(fèi)用總和=9709*12*（1+3%）^20*20=420.85萬(wàn)元。    

以上僅為基本生活費(fèi)，不包括醫(yī)療費(fèi)用、娛樂(lè)費(fèi)用、旅游費(fèi)用和高級(jí)養(yǎng)老院費(fèi)用。上了年紀(jì)，醫(yī)療方面的支出預(yù)計(jì)更多，按每人每年1萬(wàn)元計(jì)算，夫妻兩人20年則需40萬(wàn)。    

基本生活費(fèi)+基本醫(yī)療費(fèi)，兩人共計(jì)460萬(wàn)，人均需要230萬(wàn)元。這個(gè)數(shù)字已經(jīng)超過(guò)了大部分人預(yù)估的養(yǎng)老所需。    

如果需要各方面過(guò)得舒適且有人照料，部分人會(huì)考慮進(jìn)入養(yǎng)老院和養(yǎng)老社區(qū)，而養(yǎng)老院花費(fèi)也是一筆不小的開(kāi)銷(xiāo)：    

養(yǎng)老院生活條件和月均花費(fèi)。數(shù)據(jù)來(lái)源：鳳凰weekly    

很顯然，大部分年輕人對(duì)于未來(lái)的養(yǎng)老規(guī)劃過(guò)于樂(lè)觀。那么，如果錢(qián)不夠，你打算用什么方式攢養(yǎng)老錢(qián)呢？    

在很多人的印象中，養(yǎng)老可以依靠社保、房產(chǎn)、儲(chǔ)蓄和投資理財(cái)，那么，這些渠道是否都可靠呢？    

退休金是全球政府共同面臨的難題。就像上文提到的人口老齡化，當(dāng)我們的平均壽命越來(lái)越長(zhǎng)，晚年生活是“有品質(zhì)”還是“賴(lài)活著”，成了個(gè)大問(wèn)題。    

這里就不得不說(shuō)到“養(yǎng)老金替代率”了，這個(gè)指標(biāo)可以用來(lái)衡量勞動(dòng)者退休后的生活水平：    

養(yǎng)老金替代率=某年度新退休人員的平均養(yǎng)老金/該年度在職職工的平均工資收入    

根據(jù)國(guó)際勞工組織的規(guī)定，如果養(yǎng)老金替代率低于55%，意味著勞動(dòng)者退休后的生活水平下降過(guò)于明顯；替代率在60-70%，即可維持基本養(yǎng)老水平；替代率達(dá)到70%，才能維持退休前的生活水平不下降。    

而我國(guó)的養(yǎng)老金替代率呢？從全國(guó)范圍來(lái)看，這一數(shù)據(jù)在不斷走低，并且最近這10年基本都在50%左右徘徊。    

未來(lái)要想過(guò)上悠閑愜意的養(yǎng)老生活，光靠政府是不夠的，還需要自己提前做好養(yǎng)老金的儲(chǔ)備規(guī)劃。    

房產(chǎn)既可居住出租，也可坐等升值出售，在經(jīng)濟(jì)持續(xù)繁榮之下，房產(chǎn)投資有升值前景，是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。    

但是，房產(chǎn)價(jià)格容易受到經(jīng)濟(jì)形勢(shì)、政策等因素影響。    

一二線城市房?jī)r(jià)之所以貴，有一部分是因?yàn)槿丝诩t利，但隨著時(shí)間推移，大家都開(kāi)始討論未來(lái)人口紅利必將消失的大趨勢(shì)。也許未來(lái)幾十年，進(jìn)城工作的年輕人越來(lái)越少，一二線城市的房產(chǎn)不論是出售還是出租，都不如現(xiàn)在緊俏。由此，以房養(yǎng)老可能不是一個(gè)長(zhǎng)期可靠的策略。    

儲(chǔ)蓄風(fēng)險(xiǎn)低，比較安全，但是增值能力太弱，銀行利率跑不贏物價(jià)上漲。    

而股票、基金等投資渠道收益相對(duì)較高，但是對(duì)應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)也比較高，如果遇到“黑天鵝”事件，短期之內(nèi)很難回到穩(wěn)定的收益狀態(tài)，像這次新冠疫情，對(duì)資本市場(chǎng)造成的重創(chuàng)也是大家有目共睹的，把養(yǎng)老資金全都投入其中太不穩(wěn)妥。    

圖片來(lái)源：Unsplash    

不過(guò)，大家也不必過(guò)于悲觀和焦慮，為了把這個(gè)問(wèn)題進(jìn)一步闡釋清楚，我們首先要對(duì)養(yǎng)老這件事有個(gè)正確的認(rèn)知。    

養(yǎng)老，無(wú)非就是在我們年輕、有勞動(dòng)能力的時(shí)候，用勞動(dòng)換資產(chǎn)；等我們老了，沒(méi)有勞動(dòng)能力的時(shí)候，再用資產(chǎn)換所需的服務(wù)和勞動(dòng)的過(guò)程。    

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是前半程凝結(jié)資產(chǎn)，后半程在恰當(dāng)?shù)臅r(shí)候，把資產(chǎn)兌換成所需要的服務(wù)和勞動(dòng)。    

更確切地說(shuō)，是要做好資金的時(shí)間錯(cuò)配。我們需要在人生的奮斗期，積累足夠的財(cái)富來(lái)幫助我們從容應(yīng)對(duì)整個(gè)生命周期。    

那么，有沒(méi)有辦法，可以用現(xiàn)在確定的錢(qián)，鎖住將來(lái)確定的養(yǎng)老生活品質(zhì)呢？    

養(yǎng)老年金保險(xiǎn)就是一個(gè)很好的工具，它可以幫助你把養(yǎng)老壓力平攤在這幾十年中，巧妙地利用時(shí)間成本，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的增值。    

一款好的養(yǎng)老年金險(xiǎn)產(chǎn)品，必須具備的條件是：    

1、簡(jiǎn)單安全，與生命等長(zhǎng)。    

應(yīng)對(duì)長(zhǎng)期規(guī)劃的產(chǎn)品，越簡(jiǎn)單越好，同時(shí)作為養(yǎng)老之用，當(dāng)然是活多久就可以領(lǐng)多久最好。    

2、價(jià)值隨時(shí)間得到應(yīng)有的、充分的增長(zhǎng)。    

在撇開(kāi)那些花里胡哨的包裝之后，真實(shí)收益率仍然足夠可觀的產(chǎn)品就是好產(chǎn)品。    

3、除此之外，我們還需要關(guān)注年金險(xiǎn)作為長(zhǎng)期資產(chǎn)管理工具，能否為我們解決實(shí)際的人生問(wèn)題。    

選擇自在人生，選擇加倍的安全感    

文章的最后，小馬老師還是想強(qiáng)推一款養(yǎng)老年金產(chǎn)品——自在人生。    

它是一款純粹的養(yǎng)老年金保險(xiǎn)，起領(lǐng)后終身領(lǐng)取，活到老領(lǐng)到老，并且領(lǐng)取金額高，生存總利益穩(wěn)步增長(zhǎng)，身故總利益也有保障，能有效幫助我們應(yīng)對(duì)長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)。并且自年金領(lǐng)取的首年起，保證領(lǐng)取20倍基本保額，非常具有人性關(guān)懷。對(duì)于有養(yǎng)老規(guī)劃的人來(lái)說(shuō)，是個(gè)不錯(cuò)的選擇。    

簡(jiǎn)單總結(jié)一下自在人生養(yǎng)老年金保險(xiǎn)的特點(diǎn)：    

提供長(zhǎng)期的、固定領(lǐng)取的年金領(lǐng)取保障。涵蓋身故保障，至少20倍基本保額給付。    

舉個(gè)例子，30歲的慧先生在金融公司工作，在意識(shí)到日益復(fù)雜的投資風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)環(huán)境后，選擇給自己買(mǎi)一份自在人生A款養(yǎng)老年金，年交5萬(wàn)，交10年，60歲開(kāi)始領(lǐng)取，累計(jì)繳納保費(fèi)50萬(wàn)，領(lǐng)取情況如下：    

從60歲開(kāi)始，慧先生每年可以領(lǐng)取75800元；到66歲時(shí)，累計(jì)領(lǐng)取金額已經(jīng)超過(guò)所交保費(fèi)；80歲時(shí)，累計(jì)領(lǐng)取的年金總值超過(guò)所交保費(fèi)的3倍。如果長(zhǎng)壽，活到90歲時(shí)，總計(jì)領(lǐng)取的年金已經(jīng)達(dá)到200多萬(wàn)，超過(guò)4倍所交保費(fèi)。    

如果被保險(xiǎn)人在領(lǐng)取期間身故，受益人可以一次性領(lǐng)取20倍的基本保額，不過(guò)要扣除已經(jīng)領(lǐng)取的部分。    

還是延續(xù)上面的例子，按照條款，保證給付20倍基本保額也就是1516000元。    

如果慧先生在65歲身故，此時(shí)他已經(jīng)累計(jì)領(lǐng)取年金454800元，保證給付的20倍保額扣掉這部分已經(jīng)領(lǐng)取的，就是家人可以拿到的一次性賠付，也就是1516000-454800=1061200元，仍然可以給予家人溫馨守護(hù)，非常人性化。    

由于這是一款保險(xiǎn)產(chǎn)品，終身領(lǐng)取條款都寫(xiě)進(jìn)合同，成為一輩子的承諾，讓你晚年仍然能擁有源源不斷的現(xiàn)金流，適合作為養(yǎng)老的資產(chǎn)配置其中一部分。    

自在人生養(yǎng)老年金保險(xiǎn)由招商信諾承保，有招商銀行、美國(guó)信諾兩大強(qiáng)力股東背景，經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健，償付能力充足率連續(xù)3年超過(guò)250%，風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)為A類(lèi)，運(yùn)營(yíng)狀況良好。    

點(diǎn)擊圖片了解自在人生養(yǎng)老年金保險(xiǎn)    

如有不懂的地方，可以聯(lián)系慧擇保險(xiǎn)咨詢(xún)顧問(wèn)進(jìn)行一對(duì)一解答。