慧擇小馬老師 · 一年前9711 人看過
給孩子買保險(xiǎn)是個(gè)精細(xì)活兒,需要慎重考慮,謹(jǐn)慎挑選。保險(xiǎn)又是相對(duì)比較復(fù)雜的東西,如果沒有專業(yè)的人講解,短時(shí)間內(nèi)是無法掌握其訣竅的。
今天我們特地整理了兒童買保險(xiǎn)的全攻略,分享一下給孩子買保險(xiǎn),怎樣才能不踩坑!主要從這幾個(gè)方面來說:
1、給孩子買保險(xiǎn),這幾大坑千萬別踩
2、給孩子買保險(xiǎn),掌握這幾個(gè)要點(diǎn)
3、不同的年齡階段,如何搭配保險(xiǎn)方案
4、孩子的教育金保險(xiǎn)提前規(guī)劃很有必要
NO.1
給孩子買保險(xiǎn)
這幾大坑千萬別踩
為人父母后總想把最好的都給孩子,吃的、穿的、用的,每一樣都生怕虧待了他們。買保險(xiǎn)時(shí)也是這樣,愛子心切可以理解,但是這幾個(gè)坑可千萬別踩:
1、誤區(qū)一:只給孩子買,大人卻“裸奔”。
很多寶媽表示,能用來買保險(xiǎn)的預(yù)算本來就不多,哪有那么多錢考慮自己啊,先把娃的買上再說?;蛘呙磕昊ㄉ先f塊給孩子買保險(xiǎn),兩個(gè)大人卻只有醫(yī)保。
我們要明白,大人才是孩子健康成長(zhǎng)路上最大的保障,所以,家庭保險(xiǎn)配置順序一定是要先大人后孩子。當(dāng)然如果說是因?yàn)榇笕说慕】祷蚴瞧渌麊栴}不能買這種情況除外。
大人的保障配齊了,一旦真的發(fā)生什么不幸,也能有一筆錢留給孩子維持基本的生活。
2、誤區(qū)二:返還型的保險(xiǎn)才是最好的
很多人都覺得如果買了保險(xiǎn),最好是生病了賠錢,沒生病可以把錢返還回來。但其實(shí),這種保險(xiǎn)往往保費(fèi)很貴,返還回來的錢在幾十年后也值不了太多錢。
如果是在有限預(yù)算內(nèi)勉強(qiáng)買這種保險(xiǎn),只能買到很少的保額。根本起不到轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的作用。
3、誤區(qū)三:身邊的人都是這么買的,貴的一定是好的
買保險(xiǎn)跟買衣服不一樣,并不是越貴的東西就越好。給大家舉個(gè)例子,一個(gè)朋友給孩子花了一萬多買了一份我們常說的“全家桶”保險(xiǎn)。
聽上去保障很全也很方便,但是仔細(xì)分析下來,每一樣保障都不足。如果是每一項(xiàng)保障單獨(dú)來買,保費(fèi)可以便宜一半以上,保障還能做得更足。
所以,保險(xiǎn)并不是越貴越好,要找到合適自己的才是王道。
NO.2
給孩子買保險(xiǎn)
掌握這幾個(gè)要點(diǎn)
買保險(xiǎn)呢,首先要先搞清楚所面臨的風(fēng)險(xiǎn)有哪些。一般來說,給孩子買保險(xiǎn)主要就是要解決意外和疾病風(fēng)險(xiǎn),以及后期教育等資金風(fēng)險(xiǎn)。
根據(jù)各個(gè)險(xiǎn)種的保障特點(diǎn)和針對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)問題,我們做了一個(gè)簡(jiǎn)單的梳理,如下圖,可供大家參考:
醫(yī)保不用多說,一定是首先要給孩子買上的,有個(gè)小病小痛去醫(yī)院可以直接刷卡報(bào)銷,購買門檻低,使用也方便。
在買了少兒醫(yī)保的前提下,我們?cè)賮砜纯?a >商業(yè)保險(xiǎn)。一般建議的順序是意外險(xiǎn)--重疾險(xiǎn)--醫(yī)療險(xiǎn)--理財(cái)保險(xiǎn)。
首先,意外險(xiǎn)的選擇,重點(diǎn)要關(guān)注3點(diǎn):
關(guān)注意外醫(yī)療的額度,小孩的意外事故,大多都是一些小磕小碰或是貓抓狗咬等小傷,遠(yuǎn)不到傷殘的級(jí)別。所以更多時(shí)候是需要用到醫(yī)療報(bào)銷。
要關(guān)注免賠額和報(bào)銷比例,一般來說,免賠額越低越好,報(bào)銷比例越高越好。
注意保額問題,為了防止道德風(fēng)險(xiǎn),國家對(duì)未成年人身故賠付進(jìn)行了限額,10歲以下身故賠付不能超過20萬,10-17歲身故賠付不能超過50萬。
其次,重疾險(xiǎn),在挑選少兒重疾險(xiǎn)時(shí)主要注意這幾個(gè)關(guān)鍵問題:
選定期還是選終身?定期保費(fèi)便宜,但是如果一旦理賠后期要再買就比較難,終身重疾可以鎖定終身保障,但一般價(jià)格會(huì)比較貴。
選單次賠付還是多次賠付?如果是終身重疾一般建議選擇多次賠付,畢竟一生時(shí)間很長(zhǎng),發(fā)生多次重疾的可能性比較高。如果是定期重疾不太建議多次賠付,短時(shí)間內(nèi)發(fā)生多次重疾的概率還是很小的,可以把省下來的錢把保額做上去。
總的來說:預(yù)算充足:選擇多次賠付保終身;預(yù)算不足:選擇單次賠付保定期;又想保終身預(yù)算又不算太多的:選擇單次賠付保終身。
重疾險(xiǎn)的挑選相對(duì)復(fù)雜,不知道怎么選產(chǎn)品的可以點(diǎn)這篇5月少兒重疾險(xiǎn)榜單推薦:買這幾款不踩坑
再者,醫(yī)療險(xiǎn)
一般有醫(yī)保作為前提,基本的醫(yī)療保障已經(jīng)有了,醫(yī)療險(xiǎn)主要是用于補(bǔ)充醫(yī)保報(bào)銷的不足,所以這里可以根據(jù)預(yù)算情況來決定是否配置。
在醫(yī)療險(xiǎn)的挑選上也比較簡(jiǎn)單,主要就是關(guān)注免賠額和免責(zé)條款。
最后,理財(cái)類保險(xiǎn)
這里,小慧必須要提醒一句,教育金確實(shí)有買的必要,但是要考慮一個(gè)前提,那就是孩子的基礎(chǔ)保障有沒有做好,意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)有沒有配齊?如果這些都還沒做,就花大量的預(yù)算去購買教育金類保險(xiǎn),是不合理的,萬一有個(gè)大病,還得掏一大筆錢交給醫(yī)院。
NO.3
不同的年齡階段
如何搭配保險(xiǎn)方案
掌握了上面的配置思路之后,我們根據(jù)不同的年齡階段和預(yù)算情況,分別作了幾個(gè)不同的方案,供大家做參考:
如果說家庭保險(xiǎn)預(yù)算不多,給孩子也買了醫(yī)保??梢韵茸鲆粋€(gè)最基本的保障:
意外險(xiǎn):小神童綜合意外險(xiǎn),20萬意外身故/傷殘保險(xiǎn)金和1萬塊的意外醫(yī)療,意外醫(yī)療可以覆蓋摔傷燙傷、貓抓狗咬等意外傷害風(fēng)險(xiǎn)。
重疾險(xiǎn):媽咪保貝,預(yù)算有限,選擇了50萬保額保30年,等孩子成年有經(jīng)濟(jì)能力了再補(bǔ)充后期的重疾險(xiǎn)。
2000的預(yù)算,差不多剛好夠給孩子配齊基礎(chǔ)的保障:
意外險(xiǎn):小神童綜合意外險(xiǎn)
重疾險(xiǎn):媽咪保貝,把保障期限做得更長(zhǎng)了一些,50萬保額保至70歲,覆蓋孩子從嬰幼兒到老年的全部階段。關(guān)于這款產(chǎn)品之前也說了很多了,可以直接點(diǎn)這里。
百萬醫(yī)療險(xiǎn):尊享e生2020,保1年交1年,300萬的基本醫(yī)療保險(xiǎn)金,1年只要七百來塊錢。
如果預(yù)算充足,還可以給孩子的重疾保障做得更充足一點(diǎn)。
選擇守衛(wèi)者3號(hào):重疾多次賠付不分組,在投保后前15年首次確診重疾可以賠付150%基本保額,若第二次確診重疾可賠付120%。如果不幸在18歲前確診了合同規(guī)定的少兒特定重疾,可以額外賠付150%,也就是買50萬保額,可以額外再賠75萬。
關(guān)于這款產(chǎn)品,詳細(xì)的測(cè)評(píng)可以直接點(diǎn)守衛(wèi)者3號(hào)上線啦:不分組多次賠還便宜!
NO.4
孩子的教育金保險(xiǎn)
提前規(guī)劃很有必要
最后,在做完基礎(chǔ)保障之后,如果預(yù)算還有充足,那我們就要考慮孩子的教育金了。
2016年,國家統(tǒng)計(jì)局天津調(diào)查總隊(duì)對(duì)400戶正在接受不同教育階段的學(xué)生家庭教育費(fèi)用專門做了專項(xiàng)調(diào)查,調(diào)查結(jié)果顯示,孩子的教育支出平均人均要達(dá)到14萬元!而且這是4年前的調(diào)查,現(xiàn)在只會(huì)更高。
重點(diǎn)是,人到中年后,家庭開銷越來越大,再不幸遇到疫情、經(jīng)濟(jì)危機(jī)、裁員等情況的話,財(cái)富管理能力是逐漸下滑的。所以,趁還有能力,還年輕,提前給孩子做好教育儲(chǔ)備,比如選擇這款裝有i寶貝的教育金魔盒:
1、領(lǐng)取金額寫入合同,資金有保障
i寶貝的領(lǐng)取金額明確寫入合同,18-20周歲,每年領(lǐng)取基本保額的9%,21周歲領(lǐng)取基本保額的73%。而且,4.025%高預(yù)定利率,相對(duì)來說,成長(zhǎng)還是很有保障的。
2、繳費(fèi)方式靈活選擇
(1)按月加保
比如是出生滿30天的女寶寶,在其一周歲前為其投保了此款產(chǎn)品,按月加保,每個(gè)月1000元,交至11周歲,累計(jì)投入保費(fèi)共143000元。
寶寶到18-20周歲期間,每年可領(lǐng)取22990.02元,21周歲的時(shí)候,可一次性領(lǐng)取186474.64元,共計(jì)領(lǐng)取100%基本保額255444.71元。
綜合看來:領(lǐng)取/投入保費(fèi)=179%。
(2)一次性投入
同樣的情況,為滿30天不足一周歲的女寶寶投保,一次性投保143000元。
寶寶到18-20周歲期間,每年可領(lǐng)取28347.59元,21周歲一次性領(lǐng)取229930.46元,共領(lǐng)取100%基本保額314973.23元。
領(lǐng)取/投入保費(fèi)=220%。實(shí)際領(lǐng)取資金比起投入超出1倍多,收益翻倍長(zhǎng)大了!
(點(diǎn)擊可立即投保)
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