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總以為昨天、今天和明天應(yīng)該沒什么不同,但其實(shí)人生太短,短到很多時(shí)候來不及細(xì)想。意外總是讓人始料不及,預(yù)想不到,為了規(guī)避意外風(fēng)險(xiǎn),提前配置一份意外險(xiǎn)很有必要。那么意外險(xiǎn)有哪些分類,又該如何挑選呢?這篇意外險(xiǎn)投保指南分享給大家。
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一、意外險(xiǎn)有哪些分類
意外險(xiǎn)主要針對意外傷害導(dǎo)致的身故、全殘以及產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用,保險(xiǎn)公司按合同約定給付保險(xiǎn)金的行為。如果按照保障時(shí)間來看,意外險(xiǎn)可以分為一年期意外險(xiǎn)和長期意外險(xiǎn)兩種。
1、一年期意外險(xiǎn)
一年期意外顧名思義,保障期限為1年,保險(xiǎn)產(chǎn)品保障內(nèi)容全面,并且價(jià)格便宜,一般一年只需幾十元至幾百元,您投保不會有經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān),市場上一年期的意外險(xiǎn)產(chǎn)品眾多,投保者選擇權(quán)較大。
并且意外險(xiǎn)能針對不同年齡階段提供專屬保障,如少兒意外險(xiǎn)和老年人意外險(xiǎn)等,從嬰兒時(shí)期到年老時(shí)期都能投保到適合的保險(xiǎn)產(chǎn)品,價(jià)格也不高,能獲得全方位的意外呵護(hù)。
2、長期意外險(xiǎn)
長期意外險(xiǎn)保障時(shí)間長,有10年、20年30年,有些可保至70歲/80歲,這類保險(xiǎn)產(chǎn)品保障期間長,但價(jià)格也會比一年期意外險(xiǎn)貴,適合經(jīng)濟(jì)條件寬裕的家庭規(guī)劃,因此如是普通家庭,建議選擇一年期意外險(xiǎn),把剩余的資金完善其他保險(xiǎn)產(chǎn)品,確保自己的保障更加全面。
3、返錢型意外險(xiǎn)
市面上多數(shù)返錢型意外險(xiǎn)只有意外身故、全殘才能獲得賠付,而對于大部分情況下沒有達(dá)到全殘級別的傷殘,是沒有保障的,但部分投保者認(rèn)為自己如選擇消費(fèi)型意外險(xiǎn),保險(xiǎn)到期沒有出險(xiǎn)就會造成經(jīng)濟(jì)損失,因此會熱衷購買返錢型意外險(xiǎn),但經(jīng)濟(jì)條件一般的選擇消費(fèi)型更適合。
上面是按照保障時(shí)間對意外險(xiǎn)進(jìn)行的分類,從用途來講,還可以把意外險(xiǎn)分為:一般意外險(xiǎn)、旅游意外險(xiǎn)、高危職業(yè)意外險(xiǎn)。
一般意外險(xiǎn):綜合意外險(xiǎn)保障內(nèi)容全面,一般游泳、火災(zāi)、觸電、溺水等意外都涵蓋,全方位抵御不測之禍;
旅游意外險(xiǎn):是一款針對性強(qiáng)的意外險(xiǎn)產(chǎn)品,適合旅游期間投保,不僅保障高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動,而且還有海外救援等服務(wù),能為旅游期間給予您全方位的意外保障。
高危職業(yè)意外險(xiǎn):對于很多高空作業(yè)、建筑工人、工廠機(jī)械工人等,職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)比較高,普通的意外險(xiǎn)沒辦法購買,需要購買特定的高危職業(yè)意外險(xiǎn)。
意外險(xiǎn)種類眾多,因此您投保時(shí)需要結(jié)合保障需求進(jìn)行規(guī)劃,才能選擇一款適合自己的產(chǎn)品。
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二、意外險(xiǎn)如何挑選
1、意外險(xiǎn),保額買多少
如是家庭支柱,在預(yù)算足夠的情況下,保額肯定是越高越好,這樣出險(xiǎn)后能獲得高額賠付,一般成人意外險(xiǎn)保額在30-100萬元較為常見,可以根據(jù)自身已經(jīng)配置的定期壽險(xiǎn)或家庭負(fù)債情況來確定。
兒童意外的保額是嚴(yán)重的限定,銀保監(jiān)會為防止道德風(fēng)險(xiǎn),規(guī)定不滿10周歲的人群身故賠付不能超過20萬;年滿10周歲不滿18周歲身故賠付不能超過50萬。
因此0-9歲兒童就算買了高額的意外險(xiǎn),如果發(fā)生身故也只能賠付20萬;如果發(fā)生意外殘疾,比如鑒定為5級傷殘,那么可以獲得60%保額的賠付,如果投保100萬保額,可以獲得60萬的賠償。
2、意外醫(yī)療,該怎么選
意外險(xiǎn)除了身故或全殘保障外,多數(shù)還具有意外醫(yī)療呵護(hù),且意外醫(yī)療理賠的概率較大,意外醫(yī)療主要可以分2類:
只報(bào)社保范圍內(nèi):只報(bào)銷社保目錄范圍內(nèi)的費(fèi)用,對于不在社保目錄的進(jìn)口器材、藥品保險(xiǎn)產(chǎn)品不予報(bào)銷的;
不限社保范圍:不限制報(bào)銷范圍,只要產(chǎn)生的治療費(fèi)用合理必須的,都是可以進(jìn)行報(bào)銷的,意外醫(yī)療報(bào)銷不限社保范圍更好,但這種意外險(xiǎn)價(jià)格也會高一些。
3、住院津貼重要嗎
部分保障全面的意外險(xiǎn)產(chǎn)品,還涵蓋住院津貼、救護(hù)車費(fèi)用、法律費(fèi)用等,那么,這些保障是必須的嗎?這個(gè)不是關(guān)鍵,只要挑選的意外險(xiǎn)適合自己,有意外住院津貼最好,可以錦上添花,但這不是投保的重點(diǎn),因此不要本末倒置。
意外險(xiǎn)如何挑選?首先要合理規(guī)劃保額,然后清楚意外醫(yī)療的報(bào)銷范圍,最后住院津貼可酌情考量,市面上的意外險(xiǎn)種類眾多,投保者要根據(jù)保障需求作合理規(guī)劃,適合的意外險(xiǎn)產(chǎn)品才能提供專屬保障,并且這類保險(xiǎn)價(jià)格低且保障全面,建議趁早規(guī)劃,全方位抵御意外風(fēng)險(xiǎn)的傷害。
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