慧擇小馬老師 · 一年前2747 人看過
理賠半年報,可以說是保險公司每年的期中考試。
截至目前,已經(jīng)有30多家壽險公司,公布了2020年的理賠半年報。
30幾家險企,上半年總賠付金額超350億元。
這每一個數(shù)據(jù)后面,既折射著許多家庭的不幸遭遇,又展現(xiàn)了保險行業(yè)的社會擔當。
在各家險企交出的答卷中,小慧倒是看出了許多,對我們買保險有幫助的信息。
我把這些信息歸納為了:
兩個理賠真相,四個投保建議,與一個注意事項。
讀完這篇文章,相信你在為自己或家庭配置保險的過程中,能少走許多彎路。
NO.1
關(guān)于理賠的兩個真相
很多讀者在買保險后,會很擔心,理賠時會被故意刁難。
新聞上也不時爆出,某某保險公司拒賠的新聞。
恰巧買了一些不知名保險公司的產(chǎn)品,可能就更擔心了。
但是,保險公司的理賠數(shù)據(jù),向我們傳遞了這么兩個真相。
我們的擔心是沒有必要的。
真相一:保險獲賠率高達97%
獲賠率是指:申請保險理賠,最終能獲得賠付的概率。
這個數(shù)據(jù)可直接的回答,“買保險能不能賠”這個問題。
按各保險公司披露的數(shù)據(jù)來看,幾乎所有的保險公司,獲賠率都在97%以上。
有些保險公司甚至達到了99%。
這說明,絕大部分的理賠申請,最終都能獲得理賠。
而且,剩下的那3%,往往都是因為“不符合理賠條件”、“未過等待期”、“投保前未如實健康告知”這樣的原因被拒賠的。
事實上,保險公司的利潤主要源自于投資,而非承保端。
故意不賠付,既損害公司形象,也毫無必要。
圖片來源:pexels
真相二:理賠時效不超過2天
理賠時效是指:從申請理賠起,到收到賠付金的時間。
《保險法》中的規(guī)定是不超過30天。
得益于在線理賠的普及,各家險企的理賠時效已遠快于這個標準:
快的當天就能拿到賠付,最慢也不超過兩天,都很快。
另外,還有一點值得一提。
無論是獲賠率還是理賠時效,大公司與小公司間都沒有明顯差異。
所謂的小公司理賠會更困難,這種說法是不真實的。
小慧在這里也提醒一句:大品牌小品牌都有好產(chǎn)品,買保險,還是更應該關(guān)注產(chǎn)品的保障本身。
NO.2
從理賠報告中總結(jié)的四個投保建議
理賠報告不僅能呈現(xiàn)一些事實與真相,我們也能從中挖掘出一些,對我們買保險有參考價值的信息。
例如,什么風險發(fā)生概率高,我們就應該著重關(guān)注對這類風險的保障。
不同年齡,不同性別面臨的風險有差異,那保障的側(cè)重點也有所不同。
具體的,小慧從中總結(jié)出了以下四點建議。
建議一:重點關(guān)注“惡性腫瘤與心血管病”保障
先來看數(shù)據(jù),據(jù)理賠半年報的數(shù)據(jù)顯示:
在重疾險中,惡性腫瘤、心血管病是絕對的理賠大頭。
其中,惡性腫瘤平均占比60%以上,“惡性腫瘤+心血管病”占比80%以上,在心血管疾病中,腦中風后遺癥與急性心肌梗塞占比較高。
所以啊,對癌癥與心血管病的保障,就特別的重要。
建議在選擇重疾險時,重點考慮有惡性腫瘤與心血管病額外賠付的產(chǎn)品。
建議二:關(guān)注甲狀腺癌,盡早買重疾險
在惡性腫瘤的賠付中,無論男女,甲狀腺癌的占比都很高。
而根據(jù)“新版重疾險疾病定義征求意見稿(尚未實施)”:TNM分期為 I 期或更輕度的甲狀腺癌,將被歸為輕癥。
(ps:新版重疾定義落地后,新推出的重疾險都要遵循新版重疾定義,已上市的舊版重疾險不變)
因為輕癥的賠付比例一般為30%左右,這意味著,患甲狀腺癌,舊重疾能賠100萬,投保新定義重疾,可能只能賠30萬。
對甲狀腺癌保障比較看重,特別是有1-2級甲狀腺結(jié)節(jié)的朋友,現(xiàn)在市場還是有重疾險可以標體承保的,建議盡早配置。
建議三:女性更需要重疾險,男性要買足壽險
首先要說的是,無論男性還是女性,四大險種都應該配置齊全,不要顧此失彼。
但在預算有限的情況下,男性與女性的投保側(cè)重點可以不同。
因為男性與女性面臨的風險,還是有差異的。
圖片來源:陽光人壽(上)與同方全球人壽(下)2020年理賠半年報
就理賠數(shù)據(jù)來說,女性在重疾險理賠占比中普遍高于男性,而男性身故占比顯著更高。
這其實也好理解,女性因為生理結(jié)構(gòu)的特殊性,所以患重疾的概率要高于男性。
男性則是多數(shù)在外打拼,所以遭受意外與身故的風險會更高。
在給家庭配置保險時,就可以考慮到這一點,女性朋友在重疾險這塊得配足。
而男性,壽險和意外險的保額要買夠。
建議四:買保險,先大人,后小孩
除了性別差異外,年齡不同,遭受風險的概率也不同。
無論是重疾險理賠占比,還是壽險的理賠占比,成年人都顯著高于未成年人。
以陽光人壽的理賠半年報為例:
圖片來源:陽光人壽2020年理賠半年報
重疾理賠中,最高發(fā)的年齡段是41歲-50歲,占比為30%,而未成年人則僅占3%。
同樣的,在身故賠付中,也有類似規(guī)律。
老人的數(shù)據(jù)可以忽略,因為這個年齡段,買了保險的人太少了。
這個特征提示我們,當家庭保費預算有限時,應該先給大人配置好保險,小孩則可以緩一緩。
圖片來源:pexels
小結(jié)一下,四個投保建議:
首先,買重疾險,重點關(guān)注惡性腫瘤與心血管病保障。
其次,甲狀腺癌出險率很高,關(guān)注甲癌保障,特別是甲狀腺結(jié)節(jié)患者,應在重疾險新定義落地前,盡早配置重疾險。
然后,年齡與性別不同,風險也不同,保險應先給大人買。男性重點關(guān)注意外險與壽險,女性在重疾險上要有所側(cè)重。
NO.3
注意:保額一定要買夠
保額,通常是指發(fā)生保險事故時,我們能拿到的賠付金的數(shù)額。
比如,重疾保額50萬。
那當我們患重疾時,保險公司就賠付50萬。
保額一定要買夠,否則意義不大。
試想,幾萬保額的重疾險,得個癌癥,就只賠幾萬,杯水車薪。
然而,從理賠報告的數(shù)據(jù)來看,大家的保額真的都很低,這得引起我們的注意。
例如重疾險,大多數(shù)理賠案件中,保額都不超過10萬。
重疾險保額,一般至少為3到5年總收入,如果條件允許,可以再加30萬,以覆蓋病后康復費用。
舉個例子,慧先生年收入10萬,那么他的重疾保額至少應該做到10萬*3年=30萬,建議為60萬。
壽險保額,則至少要覆蓋住個人負債(如房貸、車貸等),在此基礎上,再加上自己年收入的5-10倍,就更合適了。
意外險保額和壽險一致就好了,如果已經(jīng)配置了足額的壽險,也可以適當降低。
當然,這些保額確定思路還是比較粗糙的,實際還是要因人而異。
如果有需要,可以預約慧擇保險咨詢顧問進行咨詢。