慧擇小馬老師 · 一年前4528 人看過(guò)
有人在退休后云游四海、享受生活,而有的人卻還繼續(xù)工作,
其中很大差別在于財(cái)務(wù)狀況。
之前看到過(guò)一份數(shù)據(jù),
在65-69歲以上群體中,就業(yè)率最高的是亞洲。
其中,印尼排名第一,65-69歲群體就業(yè)率為50.6%。
中國(guó)則排名第六,有大約36%的人在65-69歲仍繼續(xù)工作。
來(lái)源:statista
退休后依然工作的大有人在,這可不是什么好事兒!
雖說(shuō)有些勤勞的人,比如90歲才退休的李嘉誠(chéng),
是為了保持積極的生活、閑不下來(lái)才主動(dòng)工作;
但更多的人還是迫于無(wú)奈。
為了減輕子女壓力或者養(yǎng)活自己,
年近7旬了也在奔波勞碌。
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最初看到這份老年人就業(yè)率數(shù)據(jù)時(shí),
我并沒(méi)有很震驚。
老一輩的人都沒(méi)啥理財(cái)意識(shí),最喜歡的就是把錢存銀行,
想著依靠養(yǎng)老金和手里的定期存款,就能解決養(yǎng)老問(wèn)題。
但卻被殘酷的現(xiàn)實(shí)打敗。
中國(guó)逐步進(jìn)入老齡化社會(huì),
可以預(yù)見(jiàn),未來(lái)養(yǎng)老金的領(lǐng)取形勢(shì)會(huì)更加嚴(yán)峻。
在上世紀(jì)90年代,是5個(gè)青壯年養(yǎng)1個(gè)老年人,
到了2018年底,已經(jīng)下降到2.66人養(yǎng)1個(gè)人。
撫養(yǎng)比下降意味著繳錢的人少了,領(lǐng)錢的人多了。
可以看出,如果僅靠社保來(lái)養(yǎng)老是非常艱難的!
來(lái)源:pexels
照這個(gè)趨勢(shì)發(fā)展下去,
未來(lái)65歲以上人口就業(yè)率很可能會(huì)進(jìn)一步上升。
如果你不想65歲了還要繼續(xù)工作,想在退休后享受生活,
提前準(zhǔn)備并做好理財(cái)規(guī)劃非常很重要。
02
你不理財(cái),財(cái)不理你。
在這個(gè)財(cái)富的時(shí)代,這樣的口號(hào)似乎很管用。
但理財(cái)也沒(méi)有那么簡(jiǎn)單。
現(xiàn)在的理財(cái)產(chǎn)品五花八門,基金、股票、P2P、銀行理財(cái)、保險(xiǎn)……
普通人缺少專業(yè)知識(shí),往往很難挑選產(chǎn)品。
你說(shuō)炒股吧,K線波動(dòng)得像心電圖,
買原油寶,一夜之間存款就剩20%,
買P2P產(chǎn)品吧,說(shuō)不定哪天又爆雷,
就連以穩(wěn)健著稱的銀行理財(cái),還出現(xiàn)個(gè)負(fù)收益。
來(lái)源:央視財(cái)經(jīng)
還真應(yīng)了那個(gè)段子:
你不理財(cái),財(cái)不理你。你去理財(cái),財(cái)給了你一招鎖喉,十字固、裸絞、三角絞,打的你生活不能自理跪地叫爸爸,看你還敢不敢再理。
03
對(duì)于缺少專業(yè)理財(cái)知識(shí)的普通人來(lái)說(shuō),選好產(chǎn)品非常難。
而人生的不同階段,也需要建立不一樣的理財(cái)規(guī)劃。
剛出社會(huì)的小年輕可能最擔(dān)心的還是存不了錢;
人到中年了,不僅要考慮子女教育和父母贍養(yǎng),還得規(guī)劃養(yǎng)老。
想想就令人頭痛。
如果怕麻煩,又不想花太多時(shí)間研究,
可以考慮一下省心又安全的年金保險(xiǎn)。
年金險(xiǎn)的本質(zhì),是一份人身保險(xiǎn),
它保障的是我們未來(lái)的生活品質(zhì),
轉(zhuǎn)移我們未來(lái)各個(gè)階段“沒(méi)錢花”的風(fēng)險(xiǎn)。
在投保年金險(xiǎn)時(shí),
我們可以選擇一次性或分期的方式,先給保險(xiǎn)公司交錢,
然后到了未來(lái)約定時(shí)間,
保險(xiǎn)公司就會(huì)定期返還我們一筆錢,
直到合同到期或離開(kāi)人世為止。
由于具體能領(lǐng)多少錢,都能清楚明白地寫進(jìn)了合同,因此非常安全。
不管你是擔(dān)心存不了錢、失業(yè)、子女教育還是養(yǎng)老,
選擇合適的年金險(xiǎn)都能解決。
而下面這款產(chǎn)品,則可以一次性解決你人生所有階段的需求。
04
在家庭理財(cái)中,最遙遠(yuǎn)的退休生活需要及早規(guī)劃,
同時(shí)也要兼顧家庭的保險(xiǎn)安排和置業(yè)計(jì)劃、孩子大學(xué)的教育費(fèi)用,
以及日常的基本生活安排和教育進(jìn)修計(jì)劃等等內(nèi)容。
愛(ài)心人壽的心相隨年金,由于領(lǐng)取快、保險(xiǎn)期限長(zhǎng),
足以覆蓋人生各階段的開(kāi)支。
我們先來(lái)看看心相隨年金長(zhǎng)啥樣:
從上表可以看出,心相隨產(chǎn)品形態(tài)簡(jiǎn)單,亮點(diǎn)也很明顯。
1、起投金額低,可月交
不像大多數(shù)只能年交的年金險(xiǎn),心相隨可支持月交費(fèi),繳費(fèi)方式更靈活。
對(duì)剛出社會(huì)的小年輕來(lái)說(shuō),
最擔(dān)心的就是每個(gè)月管不住手,存不下錢。
有了月交的設(shè)定,每個(gè)月發(fā)了工資就能往里存,比較省心。
在保費(fèi)要求方面,月交最低投保為500元,年交為1000元,
起投門檻很低,繳費(fèi)壓力也很小。
2、領(lǐng)取快,投保第10年即可開(kāi)始領(lǐng)取保險(xiǎn)金
年金險(xiǎn)一般以復(fù)利計(jì)息,而復(fù)利需要時(shí)間的積累才能發(fā)揮威力。
如果初始領(lǐng)取時(shí)間短,比如交費(fèi)5年后開(kāi)始領(lǐng),雖然領(lǐng)取體驗(yàn)很好,但領(lǐng)取總金額不高。
初始領(lǐng)取時(shí)間越長(zhǎng),比如從60歲開(kāi)始領(lǐng),雖然領(lǐng)取金額會(huì)高一些,但領(lǐng)取的體驗(yàn)卻很差,
而且,60歲開(kāi)始領(lǐng)錢的年金也只能作為養(yǎng)老金,不能兼顧到人生不同階段的財(cái)務(wù)需求。
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反觀心相隨年金,在投保10年后,即可開(kāi)始領(lǐng)錢,一直領(lǐng)到88周歲。
不僅領(lǐng)取體檢更好,
由于產(chǎn)品預(yù)定利率為業(yè)內(nèi)少見(jiàn)的4.025%,累計(jì)領(lǐng)取金額也很高。
3、保障期至88周歲,人生重要階段的保障全覆蓋
投保10年后開(kāi)始領(lǐng)錢,最高可領(lǐng)至88周歲的設(shè)定,
為我們規(guī)劃了人生每一個(gè)重要的花錢階段。
下面,以35歲的慧先生為例,看看心相隨是如何為其規(guī)劃一生。
慧先生是私營(yíng)業(yè)主,為提前鎖定財(cái)富流向,保障家庭各階段的重要支出,投保了心相隨年金保險(xiǎn)。
年繳保費(fèi)10萬(wàn)元,繳費(fèi)10年,基本保額41.16萬(wàn)元,利益演示表如下所示:
可以看到,在慧先生45歲的時(shí)候,累計(jì)交了100萬(wàn)元保費(fèi),保費(fèi)也全部交完。
而在保費(fèi)交完的同時(shí),保單現(xiàn)金價(jià)值為101.335萬(wàn)元,超過(guò)了累計(jì)保費(fèi)。
接下來(lái),就是慧先生領(lǐng)錢階段,在46-88歲的每一年里,都能領(lǐng)取41158元。
到了第88歲保障期滿,慧先生也能一次性領(lǐng)回之前交的100萬(wàn)元保費(fèi)。
46-55歲:子女教育階段
46-55歲是家庭責(zé)任最重的時(shí)候,在這個(gè)階段,孩子也一般在讀高中或大學(xué)。
此時(shí),每年領(lǐng)取的41158元年金可作為孩子高中教育、大學(xué)教育的補(bǔ)充資金。
55-65歲:職業(yè)后半場(chǎng)
55-65歲處于人生職業(yè)的后半場(chǎng),子女到了談婚論嫁的階段,或許也組建了自己的家庭。
這個(gè)時(shí)候,每年領(lǐng)取的年金可用來(lái)折騰業(yè)余愛(ài)好,也可作為子女婚嫁金、第三代的補(bǔ)充金等等。
65-88歲:養(yǎng)老階段
65-88歲,已經(jīng)進(jìn)入了人生的后半場(chǎng),開(kāi)始退休享受生活了,
領(lǐng)取的年金可作為養(yǎng)老金補(bǔ)充,提高老年生活質(zhì)量。
在第88歲保險(xiǎn)期滿,還能一次性領(lǐng)取100萬(wàn)元,用作財(cái)富傳承,留給下一代。
從上面的利益演示表可以看出,
在46-88歲,慧先生累計(jì)領(lǐng)取了281萬(wàn)元,2.81倍所交保費(fèi)。
一份心相隨,不僅收益可觀,還能滿足終身的財(cái)務(wù)規(guī)劃!
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4、自帶累計(jì)生息賬戶,從成立至今利率維持4%不變
很多時(shí)候,我們并不一定會(huì)把年金險(xiǎn)給付的每一筆錢及時(shí)取出來(lái)花掉,
比如在55-65歲階段,家庭責(zé)任不大,領(lǐng)取的年金也沒(méi)個(gè)好去處,
這時(shí)候,可以選擇不領(lǐng),那錢就會(huì)自動(dòng)存入累計(jì)生息賬戶,進(jìn)行二次增值。
這個(gè)累計(jì)生息賬戶,和余額寶賬戶差不多,不僅能免手續(xù)費(fèi)隨時(shí)領(lǐng)取,
還能按照一定利率進(jìn)行復(fù)利增值。
自2017年累計(jì)生息賬戶成立以來(lái),它的利率一直維持在4%不變,
在可靈活領(lǐng)取的賬戶中并不多見(jiàn)。
如果每年返還的錢都不領(lǐng),就會(huì)自動(dòng)存入累計(jì)生息賬戶,
以4%結(jié)算利率測(cè)算,那最終可領(lǐng)475萬(wàn)元,足足4.75倍所交保費(fèi)。
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當(dāng)然了,累計(jì)生息賬戶沒(méi)有保底利率,4%的利率維持幾十年的可能性并不大。
如果追求長(zhǎng)期穩(wěn)定,也可以考慮附加年年豐盈萬(wàn)能賬戶,
年年豐盈的最低保證利率為3%,
也就是說(shuō),無(wú)論保險(xiǎn)公司未來(lái)的經(jīng)營(yíng)情況如何,都必須以不低于3%的利率結(jié)算。
要是保險(xiǎn)公司投資能力強(qiáng),每年也會(huì)給我們更高的實(shí)際結(jié)算利率。
截至2020年8月,年年豐盈萬(wàn)能賬戶的歷史結(jié)算利率為4.6%,比較可觀。
05
愛(ài)心人壽公司靠譜嗎?
說(shuō)了這么多,一定有人關(guān)心承保公司是否靠譜?
其實(shí),在保險(xiǎn)行業(yè)根本沒(méi)有小公司,
銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定,成立一家保險(xiǎn)公司最低的注冊(cè)資本為2個(gè)億。
保險(xiǎn)公司所有的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)也會(huì)受到銀保監(jiān)爸爸的監(jiān)管。
愛(ài)心人壽雖說(shuō)是2017年成立的新公司,但人家注冊(cè)資金高達(dá)17億。
除此之外,愛(ài)心人壽背后的股東實(shí)力也不容小視:
有深圳市同心投資基金股份公司,深圳市中洲置地有限公司,深圳信立泰藥業(yè)股份有限公司和美大集團(tuán)有限公司等等。
在這幾家公司中,有的注冊(cè)資金高達(dá)29億,最低的也有5千萬(wàn),
這么多大公司在背后撐腰,也起不了什么幺蛾子。
此外,愛(ài)心人壽償付率數(shù)據(jù)顯示,
在2019年第四季度,愛(ài)心人壽的綜合償付能力充足率為338.75%,
償付能力充足率可簡(jiǎn)單理解為保險(xiǎn)公司的“理賠能力”,
屬于考核保險(xiǎn)企業(yè)是否有實(shí)力的最好根據(jù)之一,
償付率>100%則表示公司經(jīng)營(yíng)狀況良好。
可以看出,雖然愛(ài)心人壽才成立不久,
但從注冊(cè)資本、股東實(shí)力以及償付能力方面來(lái)看,還是非??孔V的。
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