慧擇小馬老師 · 一年前3996 人看過(guò)
想買(mǎi)重疾險(xiǎn)的人很多,但不少人會(huì)覺(jué)得貴。
特別是一些線下的產(chǎn)品,每年動(dòng)輒上萬(wàn)的保費(fèi),實(shí)在是負(fù)擔(dān)不起啊。
問(wèn)題是,覺(jué)得買(mǎi)不起的人,往往正是生活壓力很大,非常需要重疾險(xiǎn)的人。
那能咋辦嘛?
別慌~小馬老師告訴你幾個(gè)投保小訣竅。
讓你花小錢(qián),也能獲得充足的重疾保障。
01
重疾險(xiǎn)投保誤區(qū):沒(méi)錢(qián)我就少買(mǎi)點(diǎn)?
保費(fèi)預(yù)算不夠,但還是想買(mǎi)重疾險(xiǎn)。
咋辦?
很多人的思路就很直接,錢(qián)不夠,我就少買(mǎi)點(diǎn)嘛。
保額30萬(wàn),每年6000塊,那我買(mǎi)10萬(wàn)保額,不就只要2000了嗎?
小馬老師告訴大家,這種做法是不合適的!
買(mǎi)重疾險(xiǎn)就是買(mǎi)保額,保額直接決定了理賠時(shí)能賠多少。
所以保額一定要買(mǎi)夠,否則意義不大。
試想,幾萬(wàn)保額的重疾險(xiǎn),得個(gè)癌癥,就只賠幾萬(wàn),杯水車(chē)薪。
但這又回到了原點(diǎn),買(mǎi)夠保額,保費(fèi)太高,錢(qián)包它不允許啊。
怎么辦?
其實(shí),低保費(fèi)也能買(mǎi)到高保額。
02
三個(gè)重疾險(xiǎn)投保訣竅:
低保費(fèi)也能買(mǎi)到高保額!
訣竅一:保障期限選保到70歲
第一個(gè)辦法,可以選保障期限更短的重疾險(xiǎn)。
重疾險(xiǎn),保障期限越長(zhǎng),保費(fèi)越高。
同一款重疾險(xiǎn),相同保額下,選擇保70歲,比保終身,要便宜30%左右。
當(dāng)然,很多人會(huì)說(shuō),只保到70歲,那之后怎么辦啊?
確實(shí),選擇保到70歲,無(wú)法覆蓋整個(gè)人生的重疾風(fēng)險(xiǎn)。
但是,重疾險(xiǎn)主要的功能是補(bǔ)償病后收入損失。
70歲以后,我們大多已經(jīng)沒(méi)有收入了,承擔(dān)的家庭責(zé)任也很少了,重疾險(xiǎn)的重要性就相對(duì)變?nèi)趿恕?/span>
另外,要知道,配置保險(xiǎn)不是一蹴而就的事。
現(xiàn)在,錢(qián)不夠,可以先這么買(mǎi),把人生最重要的階段給保障到了。
以后有錢(qián)了,可以再加保嘛。
訣竅二:身故賠付責(zé)任可以不選
如果保費(fèi)預(yù)算不足,建議把身故賠付責(zé)任也給舍棄了。
在線下的重疾險(xiǎn)中,身故賠付責(zé)任,往往是必選項(xiàng)。
而線上的重疾險(xiǎn),這一點(diǎn)就靈活許多,很多產(chǎn)品是可以不選身故賠付的。
而同一款產(chǎn)品,不選身故賠付,又要便宜30%。
當(dāng)然,不是說(shuō)身故賠付不重要,只是相對(duì)于重疾賠付來(lái)說(shuō),它的優(yōu)先級(jí)會(huì)低一些。
預(yù)算有限的情況下,每一分保費(fèi)都要花在最重要的地方。
此外,還可以搭配投保定期壽險(xiǎn),從而獲得身故保障。
壽險(xiǎn)很便宜,50萬(wàn)保額,保到60歲,30歲男性投保,每年大概就600元左右。
訣竅三:選擇有“重疾額外賠付”的產(chǎn)品
重疾額外賠付是指:“前xx年重疾額外賠付”這一保障。
比如,“保單前15年患重疾,額外賠付50%基本保額”。
這種保障形式源自于香港保險(xiǎn),近兩年,內(nèi)地的保險(xiǎn)公司也紛紛效仿。
這項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任是非常實(shí)用的,因?yàn)榭梢灾苯釉黾颖n~。
比如:達(dá)爾文3號(hào)“60歲前患重疾,額外賠付80%基本保額”。
那投保30萬(wàn)保額,60歲前患重疾,就可以賠付54萬(wàn)。
保額都快翻倍了。
預(yù)算不足的情況下,選擇有這項(xiàng)責(zé)任的產(chǎn)品,又可以節(jié)省一筆保費(fèi)了。
03
具體能省多少錢(qián)?
運(yùn)用這三種投保訣竅后,能省多少保費(fèi)呢?
我們以 達(dá)爾文3號(hào) 與 海保芯愛(ài)2號(hào) 為例。
(考慮到病后康復(fù)費(fèi)用、與病后收入補(bǔ)償?shù)纫蛩?,建議成年人的重疾險(xiǎn)保額至少買(mǎi)夠30萬(wàn)。)
方案一能保終身,還附有身故賠付,保障要更全面些。
方案二只保到70歲,不含身故賠付。
但假設(shè)60歲前患重疾:
方案一,賠30萬(wàn),每年保費(fèi)是5273元。
方案二,可以賠付36萬(wàn),而保費(fèi)每年僅需1624元。
相比之下,盡管方案一更全面,但對(duì)于目前預(yù)算不足的人,就非常適合第二種投保方案,每年1千多,在60歲前能享受36萬(wàn)重疾保額。
真正的“花小錢(qián),辦大事”。
最后,小馬老師要提醒大家:
雖然對(duì)于預(yù)算少的人來(lái)說(shuō),選“保至70周歲”更省錢(qián),但一方面,市面上能這樣靈活選擇的重疾險(xiǎn)比較少。
另一方面,很多重疾險(xiǎn)也在版本調(diào)整,下架“保至70歲”版本。
比如8月25日,達(dá)爾文3號(hào)“保至70歲”的版本就將永久下架。
所以預(yù)算少、想配足保額的朋友,抓緊時(shí)間上車(chē)?yán)瞺
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