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長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)來(lái)了!你的醫(yī)療險(xiǎn)要換了嗎?

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慧擇小馬老師 · 一年前3838 人看過(guò)

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說(shuō)起百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn),大家應(yīng)該都不陌生了。


自15年眾安的尊享一生火爆全網(wǎng)之后,百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)就進(jìn)入了白熱化,各大保險(xiǎn)公司都陸陸續(xù)續(xù)地推出自己的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。


因?yàn)閮r(jià)格便宜,僅僅幾百塊就能買到幾百萬(wàn)的保障,百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)很快就成了保險(xiǎn)界的寵兒,很多人都買了一份。

  

插圖 0_meitu_1來(lái)源:pexels


但是,百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)有一個(gè)很明顯的缺點(diǎn),只有短期的可以選擇。


有不少人由于身體健康原因或年齡原因,就不能再買了。



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也正是如此,前段時(shí)間,支付寶的終身防癌醫(yī)療險(xiǎn)上線后,就有很多人跑來(lái)問(wèn)小馬老師,有沒(méi)有終身的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)能買。


那會(huì)的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)別說(shuō)終身了,最長(zhǎng)也就是保證6年續(xù)保而已。


但就這幾天,保險(xiǎn)公司就推出了10年和15年的保證續(xù)保的醫(yī)療險(xiǎn)!


在小馬老師看來(lái),這相當(dāng)于一個(gè)信號(hào),下半年類似的產(chǎn)品肯定還有很多。


不過(guò)在這里,小馬老師想和大家聊的不是這些長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)的具體保障,而是想分享一下它和短期醫(yī)療險(xiǎn)的區(qū)別。


理性分析,理性購(gòu)買,才能買到更適合自己的產(chǎn)品。


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常見(jiàn)的短期醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品有兩種,一種是1年非保證續(xù)保的,另一種是6年保證續(xù)保的。


它們的保障內(nèi)容其實(shí)都大同小異,區(qū)別就在于1年非保證續(xù)保的醫(yī)療險(xiǎn),每年的費(fèi)率都是可調(diào)的,并且不限幅度。


但6年保證續(xù)保的醫(yī)療險(xiǎn),費(fèi)率在6年內(nèi)是保證不變的。


不過(guò)大家注意,這里說(shuō)的是費(fèi)率保證不變,不是說(shuō)價(jià)格不變!


舉個(gè)栗子,34歲的老王為了補(bǔ)充保障,購(gòu)買了一份平安e生保(保證續(xù)保版2020),等到第二年續(xù)保的時(shí)候就是35歲,需要花506元(有社保),但第三年續(xù)保的時(shí)候就是628元了。


平安e生保(保證續(xù)保版2020)費(fèi)率表截圖

來(lái)源:平安e生保(保證續(xù)保版2020)費(fèi)率表截圖


也就是說(shuō),6年保證續(xù)保的醫(yī)療險(xiǎn)費(fèi)率的確不變,但價(jià)格還是會(huì)隨著年齡變化的。


一般來(lái)說(shuō)是5歲一個(gè)區(qū)間,如果你發(fā)現(xiàn)后面續(xù)保的價(jià)格不一樣,千萬(wàn)不要說(shuō)是保險(xiǎn)公司騙人,先看看自己的年齡吧。


另外,1年期非保證續(xù)保醫(yī)療險(xiǎn)的合同條款一般要求,特疾是自出生起首次罹患才會(huì)報(bào)銷。如果前期因?yàn)樘丶舶l(fā)生了理賠,后面續(xù)保,因?yàn)樘丶伯a(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用就不能再次賠付。


最重要的是,如果產(chǎn)品停售,就不能再買了。


但如果是6年保證續(xù)保的醫(yī)療險(xiǎn),在這期間即便這款產(chǎn)品停售了,也能繼續(xù)買。



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而長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn),最大的優(yōu)勢(shì)就是,在保證續(xù)保期間,即便你患有重大疾病了,也不影響續(xù)保。


但長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)的費(fèi)率是可以調(diào)整的,具體得看產(chǎn)品的條款要求。


那為什么相關(guān)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)會(huì)允許保險(xiǎn)公司“坐地起價(jià)”呢?


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一方面,隨著醫(yī)療技術(shù)的進(jìn)步和通貨膨脹,未來(lái)的治療費(fèi)用是極有可能上漲的。


另一方面,長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)的賠付率也會(huì)比短期醫(yī)療險(xiǎn)高,長(zhǎng)尾風(fēng)險(xiǎn)比較大。


因?yàn)橘I了長(zhǎng)期保證續(xù)保醫(yī)療險(xiǎn)的客戶,如果患了大病需要持續(xù)治療的話,就會(huì)一直續(xù)保,保險(xiǎn)公司就需要一直賠,直到保證續(xù)保期限結(jié)束為止。


所以,允許長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)的費(fèi)率可調(diào),實(shí)際上是為了更好的控制風(fēng)險(xiǎn)。


不過(guò)你也不用擔(dān)心保險(xiǎn)公司亂來(lái),這都是要經(jīng)過(guò)銀保監(jiān)會(huì)的審批的。


《健康保險(xiǎn)管理辦法》截圖


來(lái)源:《健康保險(xiǎn)管理辦法》截圖


比如即將上線的平安e生保長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn),保證20年續(xù)保,費(fèi)率調(diào)整的條件如下:


平安e生保長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)條款截圖

 來(lái)源:平安e生保長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)條款截圖


首次調(diào)整費(fèi)率的時(shí)間不會(huì)早于本保險(xiǎn)正式上市銷售之日起滿三年,每次調(diào)整費(fèi)率的間隔時(shí)間不少于1年,每次費(fèi)率調(diào)整的上限為30%。


這么一看,限制條件并不少,所以我們不用過(guò)于擔(dān)心漲價(jià)的問(wèn)題。



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看到這里,你大概也發(fā)現(xiàn)了,短期醫(yī)療險(xiǎn)和長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)各有優(yōu)勢(shì)。


如果更想要穩(wěn)定的價(jià)格,6年保證續(xù)保的醫(yī)療險(xiǎn)是個(gè)不錯(cuò)的選擇,既可以保證6年內(nèi)的費(fèi)率不變,也能保證買6年。


而1年期非保證續(xù)保的醫(yī)療險(xiǎn),就要選擇很多人都在買的產(chǎn)品,比如尊享e生,這幾年來(lái)已經(jīng)升級(jí)十幾次了,性價(jià)比高,不會(huì)輕易停售。


但如果擔(dān)心保障出現(xiàn)空白期,對(duì)價(jià)格又不care的話,那長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)就更值得考慮。


小馬老師建議,如果快要到55歲的人群,還是要多關(guān)注一下長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn),因?yàn)楝F(xiàn)在的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn),最高投保年齡是55周歲,買一份長(zhǎng)期的,能把保障延長(zhǎng)一點(diǎn)。


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來(lái)源:pexels



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所以現(xiàn)在分兩種情況:


已經(jīng)買了一份百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的,不用急著退保,因?yàn)楸緛?lái)就是短期險(xiǎn),等快到期了再考慮要不要換長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)即可;


現(xiàn)在還沒(méi)保障的,可以先買一份短期的作為過(guò)渡,或者期待一下我們即將要上線的20年期的平安e生保長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn),到時(shí)候再買。


它常規(guī)的保障還是齊全的,比如一般醫(yī)療保險(xiǎn)金和特疾醫(yī)療保險(xiǎn),還有續(xù)保費(fèi)率優(yōu)惠和家庭費(fèi)率優(yōu)惠,接下來(lái)小馬老師會(huì)再寫(xiě)一篇測(cè)評(píng),大家可以多多關(guān)注。

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