長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)來(lái)了！你的醫(yī)療險(xiǎn)要換了嗎？

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說(shuō)起百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，大家應(yīng)該都不陌生了。

自15年眾安的尊享一生火爆全網(wǎng)之后，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)就進(jìn)入了白熱化，各大保險(xiǎn)公司都陸陸續(xù)續(xù)地推出自己的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。

因?yàn)閮r(jià)格便宜，僅僅幾百塊就能買到幾百萬(wàn)的保障，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)很快就成了保險(xiǎn)界的寵兒，很多人都買了一份。

  

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但是，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)有一個(gè)很明顯的缺點(diǎn)，只有短期的可以選擇。

有不少人由于身體健康原因或年齡原因，就不能再買了。

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也正是如此，前段時(shí)間，支付寶的終身防癌醫(yī)療險(xiǎn)上線后，就有很多人跑來(lái)問(wèn)小馬老師，有沒(méi)有終身的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)能買。

那會(huì)的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)別說(shuō)終身了，最長(zhǎng)也就是保證6年續(xù)保而已。

但就這幾天，保險(xiǎn)公司就推出了10年和15年的保證續(xù)保的醫(yī)療險(xiǎn)！

在小馬老師看來(lái)，這相當(dāng)于一個(gè)信號(hào)，下半年類似的產(chǎn)品肯定還有很多。

不過(guò)在這里，小馬老師想和大家聊的不是這些長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)的具體保障，而是想分享一下它和短期醫(yī)療險(xiǎn)的區(qū)別。

理性分析，理性購(gòu)買，才能買到更適合自己的產(chǎn)品。

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常見(jiàn)的短期醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品有兩種，一種是1年非保證續(xù)保的，另一種是6年保證續(xù)保的。

它們的保障內(nèi)容其實(shí)都大同小異，區(qū)別就在于1年非保證續(xù)保的醫(yī)療險(xiǎn)，每年的費(fèi)率都是可調(diào)的，并且不限幅度。

但6年保證續(xù)保的醫(yī)療險(xiǎn)，費(fèi)率在6年內(nèi)是保證不變的。

不過(guò)大家注意，這里說(shuō)的是費(fèi)率保證不變，不是說(shuō)價(jià)格不變！

舉個(gè)栗子，34歲的老王為了補(bǔ)充保障，購(gòu)買了一份平安e生保（保證續(xù)保版2020），等到第二年續(xù)保的時(shí)候就是35歲，需要花506元（有社保），但第三年續(xù)保的時(shí)候就是628元了。

來(lái)源：平安e生保（保證續(xù)保版2020）費(fèi)率表截圖

也就是說(shuō)，6年保證續(xù)保的醫(yī)療險(xiǎn)費(fèi)率的確不變，但價(jià)格還是會(huì)隨著年齡變化的。

一般來(lái)說(shuō)是5歲一個(gè)區(qū)間，如果你發(fā)現(xiàn)后面續(xù)保的價(jià)格不一樣，千萬(wàn)不要說(shuō)是保險(xiǎn)公司騙人，先看看自己的年齡吧。

另外，1年期非保證續(xù)保醫(yī)療險(xiǎn)的合同條款一般要求，特疾是自出生起首次罹患才會(huì)報(bào)銷。如果前期因?yàn)樘丶舶l(fā)生了理賠，后面續(xù)保，因?yàn)樘丶伯a(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用就不能再次賠付。

最重要的是，如果產(chǎn)品停售，就不能再買了。

但如果是6年保證續(xù)保的醫(yī)療險(xiǎn)，在這期間即便這款產(chǎn)品停售了，也能繼續(xù)買。

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而長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)，最大的優(yōu)勢(shì)就是，在保證續(xù)保期間，即便你患有重大疾病了，也不影響續(xù)保。

但長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)的費(fèi)率是可以調(diào)整的，具體得看產(chǎn)品的條款要求。

那為什么相關(guān)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)會(huì)允許保險(xiǎn)公司“坐地起價(jià)”呢？

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一方面，隨著醫(yī)療技術(shù)的進(jìn)步和通貨膨脹，未來(lái)的治療費(fèi)用是極有可能上漲的。

另一方面，長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)的賠付率也會(huì)比短期醫(yī)療險(xiǎn)高，長(zhǎng)尾風(fēng)險(xiǎn)比較大。

因?yàn)橘I了長(zhǎng)期保證續(xù)保醫(yī)療險(xiǎn)的客戶，如果患了大病需要持續(xù)治療的話，就會(huì)一直續(xù)保，保險(xiǎn)公司就需要一直賠，直到保證續(xù)保期限結(jié)束為止。

所以，允許長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)的費(fèi)率可調(diào)，實(shí)際上是為了更好的控制風(fēng)險(xiǎn)。

不過(guò)你也不用擔(dān)心保險(xiǎn)公司亂來(lái)，這都是要經(jīng)過(guò)銀保監(jiān)會(huì)的審批的。

來(lái)源：《健康保險(xiǎn)管理辦法》截圖

比如即將上線的平安e生保長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)，保證20年續(xù)保，費(fèi)率調(diào)整的條件如下：

 來(lái)源：平安e生保長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)條款截圖

首次調(diào)整費(fèi)率的時(shí)間不會(huì)早于本保險(xiǎn)正式上市銷售之日起滿三年，每次調(diào)整費(fèi)率的間隔時(shí)間不少于1年，每次費(fèi)率調(diào)整的上限為30%。

這么一看，限制條件并不少，所以我們不用過(guò)于擔(dān)心漲價(jià)的問(wèn)題。

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看到這里，你大概也發(fā)現(xiàn)了，短期醫(yī)療險(xiǎn)和長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)各有優(yōu)勢(shì)。

如果更想要穩(wěn)定的價(jià)格，6年保證續(xù)保的醫(yī)療險(xiǎn)是個(gè)不錯(cuò)的選擇，既可以保證6年內(nèi)的費(fèi)率不變，也能保證買6年。

而1年期非保證續(xù)保的醫(yī)療險(xiǎn)，就要選擇很多人都在買的產(chǎn)品，比如尊享e生，這幾年來(lái)已經(jīng)升級(jí)十幾次了，性價(jià)比高，不會(huì)輕易停售。

但如果擔(dān)心保障出現(xiàn)空白期，對(duì)價(jià)格又不care的話，那長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)就更值得考慮。

小馬老師建議，如果快要到55歲的人群，還是要多關(guān)注一下長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)，因?yàn)楝F(xiàn)在的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，最高投保年齡是55周歲，買一份長(zhǎng)期的，能把保障延長(zhǎng)一點(diǎn)。

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所以現(xiàn)在分兩種情況：

已經(jīng)買了一份百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的，不用急著退保，因?yàn)楸緛?lái)就是短期險(xiǎn)，等快到期了再考慮要不要換長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)即可；

現(xiàn)在還沒(méi)保障的，可以先買一份短期的作為過(guò)渡，或者期待一下我們即將要上線的20年期的平安e生保長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)，到時(shí)候再買。

它常規(guī)的保障還是齊全的，比如一般醫(yī)療保險(xiǎn)金和特疾醫(yī)療保險(xiǎn)，還有續(xù)保費(fèi)率優(yōu)惠和家庭費(fèi)率優(yōu)惠，接下來(lái)小馬老師會(huì)再寫(xiě)一篇測(cè)評(píng)，大家可以多多關(guān)注。