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一直被安利重疾險(xiǎn)很重要,也確實(shí)如此,因?yàn)槭称钒踩h(huán)境污染等各種因素導(dǎo)致當(dāng)下重疾發(fā)病率越來越高,為了更好地規(guī)避大病風(fēng)險(xiǎn),盡早配置重疾險(xiǎn)很有必要。但投保前需要對(duì)保險(xiǎn)保障范圍要了解清楚,保險(xiǎn)中的每一個(gè)保障功能可以說都是明碼標(biāo)價(jià)的,如果想要全面的保障,就要承擔(dān)較高的保費(fèi)。所以投保時(shí)按需選擇保障范圍,下面以重疾險(xiǎn)為例,看看重疾險(xiǎn)中常見的保障內(nèi)容有哪些。
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1、重疾種類
重疾險(xiǎn)產(chǎn)品主要指被保險(xiǎn)人罹患合同約定的疾病或者達(dá)到某種疾病狀態(tài),保險(xiǎn)公司按合同約定給付保險(xiǎn)金的行為,保險(xiǎn)產(chǎn)品重疾有的保障幾十種,有的保障高達(dá)百種,但都涵蓋銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定的25種重疾,今年新規(guī)新增了3種重疾和3種輕癥,這些高發(fā)重疾占到理賠的95%,因此規(guī)劃重疾險(xiǎn)產(chǎn)品,要確保保險(xiǎn)產(chǎn)品是否涵蓋高發(fā)重疾,而不能單純追求數(shù)量,但如果有家族病史的話可額外關(guān)注需要保障的疾病。
2、輕癥/中癥
隨著人們健康意識(shí)的增強(qiáng),越來越多的人群會(huì)定期體檢,因此有些疾病在早期就會(huì)被發(fā)現(xiàn),往往達(dá)不到重疾賠付的標(biāo)準(zhǔn),輕癥、中癥是重疾的前期階段,如果投保的重疾險(xiǎn)不保輕癥、中癥的話,就無法得到賠付。另外,目前并沒有關(guān)于輕癥、中癥的統(tǒng)一規(guī)定,但極早期惡性腫瘤或惡性病變、不典型的急性心肌梗塞、輕微腦中風(fēng)等高發(fā)輕癥疾病要涵蓋。
3、惡性腫瘤二次賠、重疾多次賠
單次賠付重疾險(xiǎn):重疾賠付后保險(xiǎn)責(zé)任終止,并且身故和重疾有且僅賠付一項(xiàng);多次賠付重疾險(xiǎn):被保險(xiǎn)人重疾賠付后,保險(xiǎn)責(zé)任繼續(xù)有效,但多次賠付重疾險(xiǎn)分為分組多次賠和不分組多次賠。
分組多次賠的重疾險(xiǎn)指,同一組賠付后再次罹患同組的疾病,保險(xiǎn)公司不會(huì)給付保險(xiǎn)金;發(fā)生不同組別類的重疾,保險(xiǎn)公司按合同約定給付保險(xiǎn)金,所以不分組多次賠要優(yōu)于分組多次賠的產(chǎn)品,而單次賠付勝在價(jià)格相對(duì)便宜。
單次賠付的重疾險(xiǎn)確診重疾并得到理賠后,合同終止,且因?yàn)楸槐kU(xiǎn)人有過疾病史,往往買不了其他重疾險(xiǎn)了;如果預(yù)算足夠,建議附加惡性腫瘤二次賠,因?yàn)轭净紣盒阅[瘤的概率是比其他疾病高的,而惡性腫瘤復(fù)發(fā)轉(zhuǎn)移的可能性較大。
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4、身故責(zé)任
規(guī)劃重疾險(xiǎn)產(chǎn)品,主要是為轉(zhuǎn)嫁罹患重疾帶來的經(jīng)濟(jì)壓力,如十分看重身故保障,則建議選擇重疾險(xiǎn)+定期壽險(xiǎn)組合投保,定期壽險(xiǎn)在被保險(xiǎn)人全殘或身故時(shí)可以賠付一筆錢,另外定期壽險(xiǎn)的保額可根據(jù)實(shí)際情況重新調(diào)整,選擇更靈活,不過具體怎么選還是要根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行分析。
5、豁免責(zé)任
豁免一般涵蓋被保險(xiǎn)人豁免和投保人豁免,指的是被保險(xiǎn)人或投保人不幸罹患了合同所約定的疾?。ㄓ行┊a(chǎn)品還包括全殘、身故),后續(xù)的保費(fèi)就不用交了,而保險(xiǎn)合同依然有效。一般投保人豁免是可附加的,規(guī)劃保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)要注意保費(fèi),確保不會(huì)造成經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。
保險(xiǎn)保障范圍涵蓋重疾、輕癥/中癥、身故、豁免和惡性腫瘤二次賠等,但不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品保障內(nèi)容是不同的,投保者要根據(jù)自己的實(shí)際保障需求進(jìn)行選擇;一般重疾險(xiǎn)保障內(nèi)容越全面價(jià)格越高,建議根據(jù)自身潛在風(fēng)險(xiǎn)靈活選擇,且要注意保費(fèi)支出在合理承受范圍內(nèi),不會(huì)對(duì)基本生活產(chǎn)生影響。
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