意外險賠付常識介紹 知道這些不吃虧

　　意外發(fā)生讓人措手不及，且?guī)淼娘L險損失可能會對個人或者家庭造成財富沖擊，因此意外險往往是人生的第一張保單，因為這類保險產品保障全面且價格低，投保十分劃算。在規(guī)劃意外險產品時要清楚保障范圍，一般涵蓋身故/全殘、意外醫(yī)療和住院津貼等。下文看看意外險賠付常識介紹。

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　　一、身故責任/全殘責任

　　身故和全殘責任是意外險中比較基礎的責任，一般來說，意外身故或全殘就會賠付基礎保額。但購買意外險時有些細節(jié)還是要注意的：

　　1、交通意外保額增值

　　很多意外險的宣傳單上附加交通意外保障，寫著乘坐私家車賠多少、坐飛機賠多少、坐高鐵賠多少，其實就跟重疾險宣傳保障重大疾病種類達多少種一樣，實際意義并不大。這些都屬于意外的一種，如果在費率不變或變化不大的情況下有保額增值，自然是很好的；如果沒有，也不必糾結，重點放在基礎保障上。

　　2、特殊意外保額變化

　　有些意外險會將某些特殊的意外拆解出來，作為附加保障出現(xiàn)，以此來用作保額的增加或減少。比如某些特殊自然災害、特殊場景保額增加。而保額減少一般比較少見，這些都是需要注意的。

　　3、猝死、自殺不是意外

　　猝死、中暑、高原反應等往往會突然發(fā)生，很多人經常會誤認為這些是意外，其實這些都屬于疾病，并不在意外險的賠付范圍內。當然現(xiàn)在越來越多的意外險也附加了猝死、高原反應等保障責任，大家如果覺得需要，可以選擇帶有這些保障的產品。同時，自殺當然也不是意外，但被保險人是無民事行為能力的人除外。對于因意外引起的疾病發(fā)作導致死亡，保險有近因原則，最后導致死亡的是疾病，所以往往也是不賠的。

　　二、傷殘及意外醫(yī)療責任

　　1、意外傷殘

　　傷殘責任是按照傷殘等級，分為1-10級，1級最為嚴重。多數(shù)的意外險，傷殘責任的基礎保額是與身故的基礎保額是一致的，若因意外導致傷殘，保險公司依據(jù)傷殘等級按比例賠付。因為傷殘對于生活的影響還是比較大的，所以保額一定要充足，充足的保障才能更好地應對生活的壓力。

　　2、意外醫(yī)療

　　意外險中有相當一部分是帶有意外醫(yī)療保障責任的，意外醫(yī)療的本質是醫(yī)療險，所以它是一份報銷型的保險，保障額度不需要太高，一般幾萬塊就可以了。但需要注意的是，意外醫(yī)療也區(qū)分是否限制社保內用藥，建議優(yōu)先選擇不限社保的產品，比如摔倒骨折如果治療需要進口器材，基本都不在醫(yī)保范圍內，當然不限社保的費率也會相對高些，投保時結合預算來定。同時對于意外醫(yī)療的免賠額、報銷比例等也要了解清楚。

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　　三、特殊約定及責任免除

　　1、職業(yè)分類

　　意外險雖然對年齡和身體狀況要求不高，但對職業(yè)的限制較為嚴格。一般1-3類職業(yè)不太受限制，5-6類職業(yè)除了一些專門的高危職業(yè)保險外，很難買到合適的意外險產品。當然，各保險公司對職業(yè)的分類不完全一致，建議大家多挑選幾款進行對比。

　　2、生效日期

　　多數(shù)意外險為投保后次日凌晨生效，但也有個別產品是7天、14天，甚至一個月后生效的，投保時需要特別注意。

　　3、免責條款

　　意外險也有不少的免責條款，常見的免責內容有高危運動、有獎賽事等是不賠的，當然不同定價的產品免責條款可能會不同，投保前要了解清楚。

　　意外險已成為人們生活中的必需品，保障高，保費低，保障內容涉及身故、傷殘、醫(yī)療、猝死等多個方面，承保年齡范圍廣，適合各個年齡段的人群投保。對于意外險賠付的細節(jié)知識，大家也要了解清楚，方便出險后快速理賠，減輕經濟上的負擔。