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多次賠付型重疾險(xiǎn),是噱頭還是趨勢?怎么挑選?

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慧擇小馬老師 · 一年前7198 人看過


經(jīng)常有朋友問到我,重疾險(xiǎn)到底應(yīng)該買單次賠還是多次賠?    


   

傳統(tǒng)的單次賠相對來說便宜一些,但是一錘子買賣,確診一次重疾就跟保險(xiǎn)公司兩清了,以后也難再買重疾險(xiǎn);    


   

多次賠可能也就貴大概20-30%,能多賠好幾次,看上去好像更劃算。但是多次賠付型重疾險(xiǎn)有一些比較關(guān)鍵的點(diǎn)需要注意,今天,就跟大家聊一聊。    


   

另外提醒大家,多次賠付型重疾險(xiǎn)中的優(yōu)秀產(chǎn)品嘉多保,將于9月30日下架,如果有投保意向,請盡早關(guān)注哦~    


嘉多保
   

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本文分為以下3個(gè)板塊:    

1、重疾險(xiǎn)真的有必要多次賠嗎?    

2、投保多次賠付型重疾險(xiǎn)之前,這些必須知道!    

3、為什么說嘉多保值得買?    


   


   

01    

重疾險(xiǎn)真的有必要多次賠嗎?    


   

也許有人會說,一輩子得一次大病已經(jīng)夠倒霉了,不太可能病好幾次吧?    


   

一般來說,保險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)展趨勢都是和大眾的需求相符的,近幾年越來越多重疾險(xiǎn)采用多次賠付的設(shè)計(jì),背后的設(shè)計(jì)邏輯略為復(fù)雜,我給大家簡單總結(jié)為兩點(diǎn):    


   

1、人均壽命在延長,重疾卻趨于年輕化    

2、患重疾之后再次患病的概率非常高    


   

第一點(diǎn)相信大家已經(jīng)有感知了,現(xiàn)在年輕人工作生活壓力大,三四十歲就患癌或者心腦血管疾病的案例比比皆是。    


   

與這點(diǎn)相對的好消息是,醫(yī)療技術(shù)也在不斷發(fā)展進(jìn)步,很多以前難治的病也被一一攻克了,但是患病和治療過程對人身體造成的傷害卻是不可逆的。    


嘉多保重疾險(xiǎn)     

圖片來源于:pexels    


   

來看一組數(shù)據(jù):    

   

2013年的《新英格蘭醫(yī)學(xué)雜志》有研究表示:乳腺癌放療可導(dǎo)致以后缺血性心臟病發(fā)生率增加;冠狀動脈風(fēng)險(xiǎn)通常出現(xiàn)于放療后5年,并將持續(xù)存在20年。


                   

另一項(xiàng)來自美國猶他州Huntsman癌癥研究所的數(shù)據(jù)也顯示:在診斷為甲狀腺癌后的1-5年內(nèi),高血壓的風(fēng)險(xiǎn)增加了33%,心臟病風(fēng)險(xiǎn)增加了15%,腦血管疾病風(fēng)險(xiǎn)增加了129%。


               

   


   

由此可見,患了一次重疾之后,再次患病的可能性非常高。    


   

多次賠付型重疾險(xiǎn)的價(jià)值就體現(xiàn)在這里,在人們遭遇一次大病打擊之后,依然能擁有后續(xù)的保障。    


   

大家以前普遍覺得重疾多次賠付沒必要,是因?yàn)槎啻钨r付重疾保費(fèi)遠(yuǎn)高于單次賠付重疾,感覺不太值得。    


   

這幾年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場神仙打架,購買保險(xiǎn)的成本越來越低,多次賠付重疾險(xiǎn)與單次賠付重疾險(xiǎn)的費(fèi)率也逐漸拉近。甚至花單次賠的錢,就能買到某些多次賠的產(chǎn)品。    


   

有人認(rèn)為,多次賠付重疾險(xiǎn)的定價(jià)是被嚴(yán)重低估的,那么,保險(xiǎn)公司這個(gè)“羊毛”,你要不要薅?    


   


   

02    

投保多次賠付型重疾險(xiǎn)之前,這些必須知道!    


   

好了,如果覺得多次賠付重疾險(xiǎn)確實(shí)有必要買,那接下來要解決的就是怎么挑選的問題。    


   

并不是賠付次數(shù)越多越值得買,買之前,以下幾點(diǎn)必須要了解清楚,這關(guān)系到你能不能買,以及出險(xiǎn)之后能不能賠:    


   

1、注意疾病分組是否合理。    

大部分多次賠付型重疾險(xiǎn),都會對重疾進(jìn)行分組,常見的是分5組或者6組,每組可賠一次。    


   

重疾病種分組的合理性,直接影響到了多次賠付重疾險(xiǎn)的價(jià)值,如果把高發(fā)重疾都分到同一組,那么之后再患其他組疾病的概率,就非常小了。    


   

判斷一款產(chǎn)品的重疾分組好不好,關(guān)鍵是關(guān)注以下幾種高發(fā)疾病的分組情況:    

惡性腫瘤(不包括部分早期惡性腫瘤)    

急性心肌梗塞    

腦中風(fēng)后遺癥    

重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)    

冠狀動脈搭橋術(shù)(或稱冠狀動脈旁路移植術(shù))    

終末期腎病(或稱慢性腎功能衰竭尿毒癥期)    


   

重疾發(fā)生率占比-漢諾威    

圖片來源于:漢諾威再保險(xiǎn)2019年秋季論壇數(shù)據(jù)
   


   

根據(jù)以往的行業(yè)理賠大數(shù)據(jù),這6種疾病在重疾險(xiǎn)理賠占比中超過90%,其中惡性腫瘤(癌癥)占了大頭,其次就是急性心肌梗塞和腦中風(fēng)后遺癥。    


   

所以,我們在選擇多次賠付型重疾險(xiǎn)時(shí),首先關(guān)注惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥這3種疾病的分組,如果有任意兩個(gè)分到了同一組,那就可以直接跟這個(gè)產(chǎn)品說再見了。    


   

另外幾種高發(fā)疾病,分得越散越好。    


   

2、注意等待期和間隔期。    

重疾險(xiǎn)“確診即賠”有一個(gè)前提條件,就是確診時(shí)間在合同的保障范圍之內(nèi)。    


   

等待期和間隔期內(nèi)出險(xiǎn),保險(xiǎn)公司是不賠的。    


   

等待期的設(shè)置是為了防止消費(fèi)者“帶病投保”,大部分重疾險(xiǎn)的等待期是90天或者180天(不同產(chǎn)品可能有差異)。    


   

另外,還需要注意間隔期。如果不幸多次確診重疾,兩次確診的時(shí)間需要間隔180天或者1年以上(不同產(chǎn)品可能有差異)。    


   

這兩個(gè)時(shí)間的設(shè)置,都是為了保證保險(xiǎn)行業(yè)能健康發(fā)展。當(dāng)然,對消費(fèi)者來說,等待期和間隔期越短越好。    


   

3、關(guān)注投保門檻高不高    

重疾險(xiǎn)可不是說買就能買的,很多產(chǎn)品好是好,但卻因?yàn)榻】蹈嬷獓?yán)格,很多人都買不了。    


   

如果是多次賠付的重疾險(xiǎn),投保門檻可能會更高。    


   

原因很簡單,身體有點(diǎn)小毛病的人,往后出險(xiǎn)的概率更大,而上文也說到,疾病之間往往也存在關(guān)聯(lián)性。    


   

因此,很多保險(xiǎn)公司為了控制理賠風(fēng)險(xiǎn),往往會將多次賠付重疾險(xiǎn)的健康告知做得更嚴(yán)格,防止逆向選擇。    


   


   

03    

為什么說嘉多保值得買    


   

回過頭來看看,上線一年多,即將要下架的嘉多保:    


   

嘉多保產(chǎn)品形態(tài)


   

嘉多保的產(chǎn)品形態(tài)并不復(fù)雜,基礎(chǔ)責(zé)任為:重疾賠6次+中癥賠2次+輕癥賠3次。    


   

重疾:    

重疾保障110種疾病,分6組、賠6次,每次賠100%保額;    

如果投保前10年首次患上重疾,且年齡小于50周歲,可賠120%保額。    


   

中癥:    

中癥保障的病種數(shù)量為25種,不分組、賠2次,每次賠50%保額。    


   

輕癥:    

輕癥保障40種疾病,不分組、最高賠付3次,賠付保額按30%、35%、40%依次遞增。    


   

此外,還有身故/全殘責(zé)任、被/投保險(xiǎn)人豁免、可選的惡性腫瘤多次賠等等。    


   

乍一看,表現(xiàn)尚可,也沒有一項(xiàng)責(zé)任是雞肋。    


   

那么對應(yīng)上文提到的挑選準(zhǔn)則,嘉多保是否值得買呢?    


   

01                    

重疾分組情況


   

嘉多保把110種重疾分成了6組,共賠付6次。
   


   

嘉多保疾病分組


   

最高發(fā)的癌癥單獨(dú)一組,分組形態(tài)上優(yōu)于惡性腫瘤不單獨(dú)分組產(chǎn)品,理賠過癌癥也不影響其他重疾的保障。    


   

此外,每個(gè)分組的病種數(shù)量也分配均衡,高發(fā)的6種重疾(惡性腫瘤、重大器官移植術(shù)、終末期腎病、腦中風(fēng)后遺癥、急性心肌梗塞、冠狀動脈搭橋術(shù))分散分布在4個(gè)組中,創(chuàng)造了多次理賠的良好條件。    


   


   

02                    

等待期和間隔期短


   

嘉多保的等待期只有90天,兩次重疾之間的間隔期也只有180天,算是非常良心的產(chǎn)品了。
   


   

03                    

健康告知寬松,投保條件友好


   

嘉多保的健康告知只有七條,其中一條針對女性,一條針對兒童,成年男性只有5條健告要求。
   


   

此外,對于甲狀腺/乳腺結(jié)節(jié)人群,嘉多保也有著寬松的核保政策。    


   

像甲狀腺BI-RADS分級為1級、或是分級2級且滿足囊性結(jié)節(jié)最大直徑在1.5cm以內(nèi),都能正常承保。    


   


   

04                    

可選惡性腫瘤額外賠付


   

上文提到,惡性腫瘤在重疾理賠中的占比最高,在治愈后也非常容易復(fù)發(fā)。所以,很多人購買重疾險(xiǎn),都比較看重惡性腫瘤保障責(zé)任。    


   

而嘉多保除了基礎(chǔ)的保障之外,還可以附加惡性腫瘤保險(xiǎn)金,惡性腫瘤最多能賠3次,妥妥的貼心和保障。    


   

并且,嘉多保也沒有設(shè)置理賠“隱形門檻”:不管是新發(fā)、復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移、還是仍然存在的惡性腫瘤,統(tǒng)統(tǒng)都能賠。    


   

嘉多保貴不貴呢?可以點(diǎn)擊下圖進(jìn)入產(chǎn)品詳情頁,勾選信息進(jìn)行測算:    


   

嘉多保

點(diǎn)擊圖片測算保費(fèi)&投保    


   

選多次賠付重疾險(xiǎn),主要就是看保障是否充足,重疾分組是否合理、投保門檻高不高、等待期和間隔期是否合理。    


   

看完上面的分析,相信大家都能有自己的判斷,在“多次賠”的重疾險(xiǎn)中,嘉多保可以說是非常優(yōu)秀的了。    


   

再次提醒大家,嘉多保將于9月30日正式下架,如果有投保意向,建議盡早關(guān)注。    


       


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