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成年人的底氣,都是錢(qián)給的;成年人的卑微,也都是缺錢(qián)害的。
錢(qián)有多重要,病一次就知道了。
確實(shí),摧垮一個(gè)人、甚至摧垮一個(gè)家庭其實(shí)很簡(jiǎn)單,只需要一場(chǎng)大病就夠了!
一旦罹患重疾,病情嚴(yán)重、花費(fèi)巨大、治療時(shí)間長(zhǎng)……
在中國(guó),每分鐘都有人確診重疾,惡性腫瘤、急性心肌梗塞、終末期腎病……而這些疾病的治療,少則十幾萬(wàn),多則幾十萬(wàn),甚至更多,患病期間的收入損失也是要考慮的。
有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的人除了醫(yī)保以外,還會(huì)購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)用以緩解醫(yī)療費(fèi)用壓力以及誤工經(jīng)濟(jì)損失。
重疾險(xiǎn)的本質(zhì)就是為了緩解家庭壓力,減少家庭因病返貧的壓力、讓用戶安心治療。
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如何合理選購(gòu)重疾險(xiǎn)
重疾險(xiǎn)種類(lèi)紛繁復(fù)雜,不同類(lèi)型的重疾保障責(zé)任不同,市面上重疾險(xiǎn)的配置大致歸類(lèi)如下圖:
產(chǎn)品類(lèi)型不同,適合的人群也不一樣。投保前了解產(chǎn)品的幾個(gè)重要細(xì)節(jié)還是很有必要的。
1、重疾種類(lèi)要重質(zhì)量而不是數(shù)量
市場(chǎng)上的重疾險(xiǎn),保障的重疾病種動(dòng)輒就是幾十甚至百余種,重疾數(shù)量越多保障就越全面嗎?并不是!銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定的28種重疾和3種輕癥的賠付已經(jīng)覆蓋95%以上的疾病發(fā)生率,也就是說(shuō)其他的病種只是起到錦上添花的作用。
而且保障病種越多也就意味著保費(fèi)越高,因此,對(duì)于大多數(shù)用戶來(lái)說(shuō),重疾的數(shù)量并不是越多越好!當(dāng)然,對(duì)于特定需求的人群,還是很有必要去關(guān)注產(chǎn)品特疾保障的:孩子投保重點(diǎn)關(guān)注少兒高發(fā)重疾;有家族遺傳史的,需要重點(diǎn)關(guān)注特定遺傳病是否包含在內(nèi)。
2、輕中癥保障不能少
只保重疾的產(chǎn)品賠付條件相對(duì)嚴(yán)苛,只有罹患合同約定的重疾時(shí)才進(jìn)行賠付。而輕癥/中癥可以說(shuō)是重疾的前兆,治愈率高,花錢(qián)少,有了這些保障,可以防范于未然,有效規(guī)避大病侵襲。
3、單次還是多次賠付按需選
單次賠付即重疾賠付一次后合同終止,后續(xù)再也買(mǎi)不到健康險(xiǎn)產(chǎn)品。多次賠付即重疾賠付一次后,還可繼續(xù)賠付第二次、第三次……直至重疾賠付次數(shù)用完為止。
常見(jiàn)的多次賠付有三類(lèi):心腦血管和惡性腫瘤多次賠付、重疾分組多次賠付和 重疾不分組多次賠付。
一般來(lái)說(shuō),同一投保條件下,多次賠付重疾險(xiǎn)產(chǎn)品保費(fèi)高于單次賠付。
4、結(jié)合預(yù)算和需求來(lái)選擇
對(duì)于預(yù)算不是很多,剛剛參加工作的年輕人來(lái)說(shuō),標(biāo)準(zhǔn)版:單次重疾+輕中癥是不錯(cuò)的選擇,性價(jià)比更高;
對(duì)于有一定預(yù)算的中青年,高配版:單次重疾+輕中癥+惡性腫瘤二次賠付保障較為全面;
對(duì)于預(yù)算較為充足、希望得到多次賠付的中高凈值人群,豪華版:多次重疾+輕中癥+惡性腫瘤二次賠+高發(fā)重疾二次賠+身故保障則更為完善。
市場(chǎng)熱銷(xiāo)重疾險(xiǎn)產(chǎn)品推薦
2月1日起,重疾新規(guī)正式落地實(shí)施。沒(méi)有趕上重疾舊定義末班車(chē)的用戶,現(xiàn)在投保也為時(shí)不晚,最好的時(shí)間就是當(dāng)下。
最近市面上陸續(xù)推出的幾款重疾險(xiǎn)產(chǎn)品保障都還不錯(cuò),有投保需求的用戶可作為一個(gè)參考。
圖片來(lái)源:慧擇保險(xiǎn)網(wǎng)
具體選哪款?個(gè)人需求不同,選擇也不盡相同。
1)如果追求性價(jià)比
健康保普惠多倍版,可保至70歲且不捆綁身故責(zé)任,還含有25種特疾保障,基礎(chǔ)責(zé)任下保費(fèi)卻很劃算,可以說(shuō)性價(jià)比非常高了。
3)看重身故保障,兩全守護(hù)
哆啦A保(2.0版)重疾最多可賠付4次,自帶身故保障,還可附加兩全保險(xiǎn)和惡性腫瘤關(guān)愛(ài)金,保障也相對(duì)全面。
家庭重疾險(xiǎn)方案配置
每個(gè)人的情況不同,適合的保險(xiǎn)產(chǎn)品也不同,具體需要結(jié)合實(shí)際來(lái)考慮。
以居住在北京年收入為15萬(wàn)左右、沒(méi)有負(fù)債的雙職工家庭為例,來(lái)了解下重疾險(xiǎn)如何買(mǎi)才是比較合理的。
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1、重疾險(xiǎn)應(yīng)該給誰(shuí)買(mǎi)?
一般來(lái)說(shuō),經(jīng)濟(jì)責(zé)任大小原則也就是按照家庭收入高低進(jìn)行購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn),收入越高對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任越大就優(yōu)先配置重疾險(xiǎn),目的是保障家庭經(jīng)濟(jì)狀況不會(huì)因個(gè)人的不幸?guī)?lái)嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。
在這個(gè)三口之家,父母承擔(dān)主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源,因此,優(yōu)先給父母投保而后,再給孩子投保,先大人后孩子才是投保的正確順序。
2、保額買(mǎi)多少?
買(mǎi)保險(xiǎn)最重要的就是保額了,保額充足才能更好的抵御風(fēng)險(xiǎn)。結(jié)合當(dāng)下的醫(yī)療水平,一般建議重疾險(xiǎn)保額不低于30萬(wàn),如果生活在一線城市或想要更好的醫(yī)療資源,可以買(mǎi)到50萬(wàn)。
這個(gè)三口家庭生活在北京,為了更好的防范風(fēng)險(xiǎn),因此,父母的保額買(mǎi)到50萬(wàn)比較合適。
3、保障期限怎么選?
根據(jù)保障期限,重疾險(xiǎn)常分為終身和定期重疾險(xiǎn),終身重疾險(xiǎn)較高,適合預(yù)算較為充足的家庭投保;定期重疾險(xiǎn)性價(jià)比較高,適合多數(shù)人群選擇。
考慮到這個(gè)家庭孩子還小,將來(lái)花錢(qián)的地方還很多,因此,選擇保障至70歲是比較合適的,70歲時(shí)承擔(dān)的家庭責(zé)任相對(duì)較小了,投保還不會(huì)產(chǎn)生很大的壓力。
文章總結(jié)
重疾險(xiǎn),可以說(shuō)是家庭保障規(guī)劃中的必選項(xiàng)了,具有緩解巨額治療費(fèi)壓力、補(bǔ)償收入損失的功能。
如果當(dāng)下預(yù)算有限,可以優(yōu)先考慮配置一款性價(jià)比高的單次賠付重疾險(xiǎn),等以后經(jīng)濟(jì)條件改善了,再按需進(jìn)行完善。
畢竟,保險(xiǎn)是一個(gè)逐步完善配置的過(guò)程,重疾險(xiǎn)產(chǎn)品多,買(mǎi)符合自身需求的產(chǎn)品才是王道。
完
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