保險(xiǎn)是不是都是坑人的？如何識(shí)破套路買到好保險(xiǎn)，攻略奉上！

面對(duì)保險(xiǎn)不少人抱怨：保險(xiǎn)保一人，坑苦千萬人！

有個(gè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員給自己的閨蜜推薦了一款保險(xiǎn)，閨蜜投保一段時(shí)間后發(fā)生意外住院。業(yè)務(wù)員提著水果去看閨蜜并且讓她申請(qǐng)理賠。

閨蜜父親狠狠地罵了業(yè)務(wù)員一頓：“要不是你讓我女兒買保險(xiǎn)，她也不會(huì)住院，你個(gè)掃把星！”

業(yè)務(wù)員如遭電擊，雖然知道賣保險(xiǎn)不招人待見，但是沒有想到有些人對(duì)保險(xiǎn)的偏見如此根深蒂固。

可見，保險(xiǎn)行業(yè)雖然發(fā)展得好，但也有不少人將保險(xiǎn)與“騙子”劃等號(hào)。

人們之所以將保險(xiǎn)貼上“騙子、“坑人”這樣的標(biāo)簽，除了存在少部分職業(yè)道德不端的保險(xiǎn)代理人外，更大原因是對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的誤解。

保險(xiǎn)的本質(zhì)是保障，用戶繳納保費(fèi)，出險(xiǎn)申請(qǐng)理賠是很正常的事情。

據(jù)最新數(shù)據(jù)顯示，保險(xiǎn)獲賠率還是較高的，下圖為2020年度12家壽險(xiǎn)公司理賠數(shù)據(jù)一覽表，可以看出人們申請(qǐng)理賠獲得賠付的概率還是較高的。

小額理賠獲賠率均超過了98%，有部分保司的小額理賠率甚至超過了99%。

圖片來源：慧擇保險(xiǎn)網(wǎng)

注：上述表格中數(shù)據(jù)來源于各家保險(xiǎn)公司官網(wǎng)、官微等險(xiǎn)企官方渠道。

既然用戶出險(xiǎn)獲賠的概率較高，為什么還有人說保險(xiǎn)公司是騙人的呢？主要與下面兩大原因相關(guān)。

被拒賠后有些人感到氣憤，后悔買了保險(xiǎn)。據(jù)悉，被拒保的原因主要如下：

事故不在保障范圍內(nèi)

舉個(gè)例子，花了一百多買了份30萬保額的意外險(xiǎn)，投保后不幸因?yàn)榧膊∽≡毫?，想到自己買了保險(xiǎn)于是申請(qǐng)理賠，卻不想被保險(xiǎn)公司拒賠。

實(shí)際上，不同險(xiǎn)種的保障范圍不一樣，意外險(xiǎn)不對(duì)疾病原因?qū)е碌尼t(yī)療費(fèi)用報(bào)銷，所以申請(qǐng)理賠會(huì)被拒。

沒有如實(shí)告知

投保健康險(xiǎn)需要填寫健康告知，用戶投保時(shí)健康存在一些問題，并未如實(shí)告知，或者有不專業(yè)的代理人將健康問卷都填了“否”，導(dǎo)致用戶后續(xù)理賠無法實(shí)現(xiàn)。

不符合理賠條件

在等待期內(nèi)出險(xiǎn)、或者屬于免賠額內(nèi)，申請(qǐng)理賠也會(huì)被拒賠。

用戶買的保險(xiǎn)與自己的保障需求不一致，也會(huì)對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)生誤解。

舉個(gè)例子，有部分用戶買了年金保險(xiǎn)，但是對(duì)到期可領(lǐng)取的年金預(yù)期過高，領(lǐng)取時(shí)有落差，就認(rèn)為“保險(xiǎn)坑人”。

重疾險(xiǎn)能解決大病帶來的收入損失問題，百萬醫(yī)療險(xiǎn)可以解決治療費(fèi)用問題，組合投保兩類保險(xiǎn)更能解決健康風(fēng)險(xiǎn)。

保額決定著保險(xiǎn)公司的賠付金額。如果預(yù)算有限，不要過分追求終身保障，可以適當(dāng)犧牲保障期限，保到六七十歲即可。

有些保險(xiǎn)號(hào)稱“什么都?！?，但大部分保障多實(shí)用性不強(qiáng)。建議可以單獨(dú)購買重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、壽險(xiǎn)等，針對(duì)性保障更有效。

個(gè)人買保險(xiǎn)，先買保障型險(xiǎn)種，再投保財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)。家庭買保險(xiǎn)，先完善大人保障，再給孩子投保，保費(fèi)也要向大人傾斜。

投保要謹(jǐn)慎，可多對(duì)比同類產(chǎn)品，同家保險(xiǎn)公司產(chǎn)品、不同家保險(xiǎn)公司產(chǎn)品都要多看看，擇優(yōu)投保。面對(duì)健康告知、投保須知等條款，要認(rèn)真看，實(shí)事求是填寫。

想要買保險(xiǎn)不被“坑”，關(guān)鍵是配置好保險(xiǎn)方案。下面以具體的案例看看如何配置保險(xiǎn)：

惠先生，30歲有社保，已婚，需長(zhǎng)期外出應(yīng)酬。年收入20萬，保費(fèi)預(yù)算萬元。

方案如下：

圖片來源：慧擇保險(xiǎn)網(wǎng)

根據(jù)需求定險(xiǎn)種，結(jié)合預(yù)算定保額和保障期限。

健康險(xiǎn)解決大病風(fēng)險(xiǎn)

當(dāng)前重疾發(fā)生率提升，抵御重疾有必要，達(dá)爾文5號(hào)榮耀版重疾險(xiǎn)能對(duì)惠先生進(jìn)行針對(duì)性保障，還有惡性腫瘤特定藥品津貼加強(qiáng)防癌保障。

百萬醫(yī)療險(xiǎn)可解決大病治療費(fèi)用問題，平安e生保長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)可保證續(xù)保20年，能為惠先生提供穩(wěn)定保障。

意外險(xiǎn)要實(shí)用

惠先生需要長(zhǎng)期外出應(yīng)酬，抵御意外風(fēng)險(xiǎn)不可少。小蜜蜂2號(hào)至尊版最高保額400萬，還能報(bào)銷意外醫(yī)療自費(fèi)藥，實(shí)用貼心價(jià)格低。

壽險(xiǎn)給家庭多一份支撐

惠先生已經(jīng)結(jié)婚，需承擔(dān)家庭責(zé)任，投保大麥2021定期壽險(xiǎn)，選擇100萬保額，若惠先生發(fā)生不幸，還能彌補(bǔ)惠先生5年的收入，維持家庭穩(wěn)定。

保險(xiǎn)本身不會(huì)坑人，投保避免被“坑”需要做好需求分析，根據(jù)自身需求買保險(xiǎn)，不要盲目跟風(fēng)投保。

投保要秉持誠(chéng)信原則，實(shí)事求是填寫健康告知，保額很重要不要忽略，先做基礎(chǔ)保障再配置財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)更佳。