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等待期內(nèi)出險,保險賠不賠?

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星球君 · 一年前2025 人看過

日常生活中,一般商品買回來就能馬上用起來,


但保險卻有等待期——過完等待期后它才真正屬于你。


因為等待期內(nèi)出險,一般不賠,只能拿回保費。


(星球君好友親歷)


不過這事也不絕對,得分情況。我先不揭謎底,一起來看看就知道了:


什么是等待期?


等待期內(nèi)出險,保險能不能賠?


等待期內(nèi)出險,保單如何處理?



 01 

什么是等待期?


等待期,又稱觀察期,意思就是約定時間內(nèi),被保險人如果出險了,保險公司是不承擔理賠責任的。


設(shè)置等待期的目的,是保險公司為了防止消費者“帶病投?!保侗:篑R上申請理賠。


一般來講,不同險種、不同保險公司,等待期要求都不同。


為了方便大家了解,星球君把常見的幾個險種都列出來:



等待期有長有短,但由于等待期內(nèi)出險,保險公司是不賠的。


所以對于咱們消費者來講,同等條件下,等待期越短越好!


重疾險、醫(yī)療險、定壽通通都有等待期,唯獨意外險沒有。


這是為什么?


別著急,我們接著往下看↓



 02 

等待期內(nèi)出險,保險能不能賠?


得看出險原因:


無論是重疾險、壽險,還是醫(yī)療保險,都遵循一個原則:


  • 等待期內(nèi),如果是因為“疾病”(或“非意外”)導(dǎo)致出險的,不能賠!

     

  • 等待期內(nèi),如果是因為“意外”導(dǎo)致出現(xiàn)的,可以賠


01

 為什么“意外”能賠,“疾病”卻不能賠?


因為從投保到申請理賠,間隔的時間太短了。


在保險公司看來,有很大的可能是被保人已知自己身體有疾病然后才去買了保險,


存在較大的騙保嫌疑,這也是所謂的“逆選擇風險”。


這也是文章開頭那哥們,只能拿回保費的原因。


被保人9月份買保險,10月份就檢查出有甲狀腺結(jié)節(jié),12月份手術(shù)治療時確診為“甲狀腺癌”。


整個過程都在等待期內(nèi),故只能退回保費。


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如果是因為意外所導(dǎo)致的話則不同,畢竟意外無法預(yù)料,不存帶病投保、騙保的情況。


比如前幾天大連發(fā)生的“5.22”案件,幾位無辜路人都無法料想到那天出門會遭受橫禍,被一個投資失敗而報復(fù)社會的人撞倒。


所以這種情況,保險公司是賠的


也正是這個原因,所以我們看到的市面上的意外險沒有等待期,只有生效期~


02

 等待期內(nèi)出險,后續(xù)保單如何處理?


如果真的很“倒霉”,等待期內(nèi)就因“非意外”的原因?qū)е鲁鲭U了,


那么保單會有兩種處理方式:

 

  • 合同繼續(xù):等待期出險,保險公司不予理賠,但合同繼續(xù)有效,其他保障繼續(xù)擁有。


  • 合同終止:如果保險公司規(guī)定是退還已交保費或現(xiàn)金價值,并終止合同,意味著這份保單也失效了。


至于后續(xù)保單如何處理,不同險種,處理方式有所不同:



大部分都好理解,但重疾險會比較特殊。


這里星球君和大家說一下重疾險如果等待期內(nèi)發(fā)生“輕癥”,一般保險公司是怎么處理的:


①確診輕癥,該項輕癥不賠,合同繼續(xù)


等待期內(nèi)確診了輕癥,如“輕度腦中風后遺癥”,那么則只是“輕度腦中風后遺癥”現(xiàn)在和今后不能再賠,但保險合同可以繼續(xù)有效。


后續(xù)萬一發(fā)生其他的輕癥,如“惡性腫瘤 ——輕度”、“較輕急性心肌梗死”等,還能照常賠。


中癥、重疾責任,也是不受影響,即便是以后發(fā)展為“嚴重腦中風后遺癥”,賠!賠!賠!


噔噔瞪~比如信泰人壽的達爾文5號煥新版


圖源-達爾文5號煥新版合同條款


  • 溫馨提示:如等待期內(nèi)發(fā)生的是中癥,也是同理。


②確診輕癥,所有輕癥責任終止,合同繼續(xù)


如等待期內(nèi)確診了輕癥,還是以“輕度腦中風后遺癥”為栗子,不會賠,且從此所有輕癥都全部“報廢”了,但保險合同可以繼續(xù)有效。


不過,后期如果發(fā)生了中癥或重疾,可以賠付!


比如,百年人壽的“康惠保2.0”


圖源-康惠保2.0合同條款


  • 溫馨提示:如等待期內(nèi)發(fā)生的是中癥,也是同理。


③確診輕癥,保險合同終止


如果等待期內(nèi)確診輕癥后,結(jié)果和確診重疾一樣,保險公司返還已交保費,保險合同同時終止,后續(xù)發(fā)生中癥、重疾等從此也無法得到賠付。


比如,昆侖健康保險公司的“健康保普惠多倍版”。


圖源-健康保普惠多倍版合同條款


  • 溫馨提示:如等待期內(nèi)發(fā)生的是中癥,也是同理。


當然,關(guān)于等待期內(nèi)出險,以上幾個險種的情況只是個普遍現(xiàn)象,不能一概而論。


畢竟不同的公司、不同條款內(nèi)容以及細節(jié)也會有所不同,所以平時看合同要多留心。

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