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現(xiàn)金價(jià)值不為人知的3種用法,你知道嗎?

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星球君 · 一年前2368 人看過(guò)

現(xiàn)金價(jià)值,我們通常會(huì)遇見(jiàn)它,是在退保的時(shí)候。


其實(shí),它除了告訴我們,退保能拿回多少錢(qián)。


還有另外3個(gè)隱秘的功能。


不過(guò)在說(shuō)之前,還是先給大家“交代”一些基礎(chǔ)知識(shí)——現(xiàn)金價(jià)值怎么來(lái)?



 1 


現(xiàn)金價(jià)值,本質(zhì)上是我們多交給保險(xiǎn)公司的錢(qián)。


正常來(lái)講,一個(gè)人年輕的時(shí)候,面臨疾病的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)低,保險(xiǎn)公司的保障成本也低。


所以年輕人的保費(fèi)應(yīng)該便宜,而年紀(jì)越大,保費(fèi)應(yīng)該越貴。


但是問(wèn)題來(lái)了,這種越交越多的繳費(fèi)方式,有點(diǎn)反人類(lèi)。


因?yàn)榈搅?0、60歲的年紀(jì),多數(shù)人的賺錢(qián)能力都是下降的。


還要承擔(dān)更貴的保費(fèi),經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)就會(huì)變大。


有個(gè)好辦法,就是年輕的時(shí)候多交點(diǎn),把本來(lái)之后要交的錢(qián),提前交掉。


就是現(xiàn)在很多長(zhǎng)期的保險(xiǎn)采用的平均費(fèi)率法,每年交一樣的錢(qián)。


那年輕的時(shí)候,實(shí)際上交的錢(qián)>真實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)值。


這里面的差值,就存在了現(xiàn)金價(jià)值里。


所以,有現(xiàn)金價(jià)值的產(chǎn)品要符合2個(gè)條件:


① 長(zhǎng)期型產(chǎn)品

② 均衡費(fèi)率,每年交的錢(qián)都一樣


而一年期的產(chǎn)品,是木有現(xiàn)金價(jià)值的。



 2


不過(guò),實(shí)際上的現(xiàn)金價(jià)值的構(gòu)成,并沒(méi)有那么“單純”。


它的全貌是醬紫——


現(xiàn)金價(jià)值 = 所交保費(fèi) - 保險(xiǎn)公司管理、銷(xiāo)售成本 - 當(dāng)年保障成本 +利息


公式復(fù)雜不要緊,咱們只要清楚它的3個(gè)特點(diǎn)就行 ↓


① 頭幾年的現(xiàn)金價(jià)值都很低


因?yàn)椋kU(xiǎn)公司管理、運(yùn)營(yíng)的費(fèi)用,比如宣傳費(fèi)用、給代理人的傭金等等,一般都在頭2年里扣掉。


那給咱們留下的,自然就少了。


② 繳費(fèi)期間,現(xiàn)金價(jià)值少于交的保費(fèi)


其實(shí)很好理解。


如果現(xiàn)金價(jià)值很快就超過(guò)了交的保費(fèi),就會(huì)有一些有心之人,開(kāi)始玩套利游戲。交幾年保費(fèi),退保還能賺一筆。


這買(mǎi)賣(mài)就沒(méi)法做了!


③ 現(xiàn)金價(jià)值會(huì)先增后減(保障終身、含身故責(zé)任的產(chǎn)品除外)


有兩個(gè)時(shí)間點(diǎn)需要注意一下。


  • 現(xiàn)金價(jià)值>交的保費(fèi),大概在交費(fèi)期結(jié)束的第2-7年。(不過(guò)有的產(chǎn)品,也會(huì)出現(xiàn)現(xiàn)金價(jià)值一直小于已交保費(fèi)的情況)

  • 現(xiàn)金價(jià)值達(dá)到最高點(diǎn)。


現(xiàn)金價(jià)值這筆錢(qián),也是我們自己的。


特別是購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、年金險(xiǎn)的童鞋,更需要關(guān)注它。



 3 


除了退?;匮猓F(xiàn)金價(jià)值還能做啥?


① 用來(lái)申請(qǐng)“減額交清”保費(fèi)


用現(xiàn)在保單的現(xiàn)金價(jià)值,來(lái)一次性抵扣所有剩下的保費(fèi)。


如果現(xiàn)金價(jià)值不夠扣的話,就降低保額。


好處:保障時(shí)間不減

壞處:保額剩下一點(diǎn)點(diǎn)


② 用來(lái)申請(qǐng)“自動(dòng)墊付”保費(fèi)


用保單目前的現(xiàn)金價(jià)值,來(lái)支付當(dāng)期的保費(fèi)。


好處:在現(xiàn)金價(jià)值用完之前,保額不變

壞處:保障時(shí)間變短


③ 用來(lái)保單貸款


一般來(lái)講,具有現(xiàn)金價(jià)值的保單,都可以辦理保單貸款。


說(shuō)白了,就是把你的保單抵押給保險(xiǎn)公司,從而獲得部分貸款。


可以用來(lái)短期周轉(zhuǎn)一下。


好處:


利率不高,大概在5%-6%左右。


能借出來(lái)的時(shí)間不短,大概6個(gè)月,有的公司允許續(xù)貸。


能貸出來(lái)的數(shù)目,通常是現(xiàn)金價(jià)值的70-80%。


需要的材料和手續(xù)也相對(duì)簡(jiǎn)單,整個(gè)流程2-3天左右就能搞定。


這個(gè)功能,雖然能用上的時(shí)候不多,但真的要用的時(shí)候,可能會(huì)慶幸有它。


因?yàn)檫@可能是我們快速借到、又不失面子的一筆錢(qián)。


壞處:


自然是要還利息。


我們挑選終身壽險(xiǎn)、年金險(xiǎn)的時(shí)候,最好關(guān)注一下現(xiàn)金價(jià)值,跟我們能拿到的錢(qián)息息相關(guān)。


但在選健康險(xiǎn)(比如重疾險(xiǎn))的時(shí)候,保障好、現(xiàn)價(jià)高、又便宜,當(dāng)然很好。


不過(guò)這種事一般是不可能的,在不可兼得的情況下,我們應(yīng)該更關(guān)注保障。畢竟我們是為了獲得保障才買(mǎi)的它呀~

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