為什么有醫(yī)保，很多人還是看不起病

生活中有很多人以為，有了醫(yī)保，就能看病不愁。

確實(shí)，有醫(yī)保卡能減輕不少負(fù)擔(dān)。

但“看病不愁”，恐怕還有很長的路要走。

近幾年，各地政府積極推出的“惠民保”；

朋友圈時(shí)不時(shí)看到的眾籌鏈接；

ICU病房上新聞的天價(jià)賬單……

都無不在提醒著我們，真遇上大事兒，光指望醫(yī)保是不行的！

保障不足，醫(yī)保“保而不包”

醫(yī)保，指的是社會醫(yī)療保險(xiǎn)。

我們?nèi)粘Ｂ牭降男罗r(nóng)合、職工社保、城鎮(zhèn)居民社?！妓?。

作為一項(xiàng)國家福利政策，它就像個(gè)大暖男，很包容。

無論是健康還是疾病，都可以投保，而且對你不離不棄。

萬一生病了，醫(yī)?？梢詭兔?bào)銷一部分醫(yī)療費(fèi)用，減輕人們的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

不過，請注意關(guān)鍵詞是“一部分”，它雖然好，但有四個(gè)不報(bào)：

①起付線以下的費(fèi)用，不報(bào)銷！

起付線指的是醫(yī)保報(bào)銷的起點(diǎn)，各地標(biāo)準(zhǔn)不大一樣。

以深圳為例：

②封頂線以上的費(fèi)用，不報(bào)銷！

封頂線跟個(gè)人繳社保的年限以及當(dāng)?shù)厣鐣骄べY有關(guān)，還是以深圳為例：

社保連續(xù)繳納6個(gè)月以下的，封頂線約為12.8萬；

社保連續(xù)繳納72個(gè)月以上的，最高限額能達(dá)到171萬。

超過部分還能報(bào)50%。

不過這個(gè)最高限額，大家也別太較真。

真用得到封頂線了，實(shí)際醫(yī)療費(fèi)用不定多高！

因?yàn)獒t(yī)保還有兩個(gè)不報(bào)，那就是：

③醫(yī)保目錄內(nèi)的自付部分，不報(bào)銷！

④醫(yī)保目錄外的部分，不報(bào)銷！

醫(yī)保目錄指的是《國家基本醫(yī)療保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)和生育保險(xiǎn)藥品目錄》（簡稱《藥品目錄》）

它是基本醫(yī)療保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)和生育保險(xiǎn)基金支付藥品費(fèi)用的標(biāo)準(zhǔn)。

只有在這份目錄上的藥品、診療項(xiàng)目和醫(yī)療服務(wù)設(shè)施，才是可以用醫(yī)保報(bào)銷的。

有的是全額報(bào)銷，有的是部分報(bào)銷。

鑒于如今的慢性病患者越來越多，我們就以藥品目錄舉個(gè)例子。

截圖：國家藥品監(jiān)督管理局官網(wǎng)截圖

從國家藥品監(jiān)督管理局公布的數(shù)據(jù)看，我們的國產(chǎn)藥品有149940種，進(jìn)口藥品3890種，一共153830種。

在2020版醫(yī)保目錄內(nèi)，藥品總數(shù)為2800種，不到總數(shù)的2%。

相當(dāng)于98%以上的藥物都需要自費(fèi)。

所以，醫(yī)保報(bào)銷范圍雖然多是臨床效果好、使用率高的藥物，但保障覆蓋還是不全面。

保障增強(qiáng)，效果不如預(yù)期

既然醫(yī)保的保障范圍窄，擴(kuò)大不就行了？

事實(shí)上，我國的醫(yī)保目錄已經(jīng)在增加了，保障力度也不斷增強(qiáng)。

在無數(shù)人為《我不是藥神》中那些無力負(fù)擔(dān)昂貴藥物的患者灑淚電影院的時(shí)候，

國家也順應(yīng)了民意，把很多昂貴的醫(yī)療器械、抗癌藥納進(jìn)了醫(yī)保目錄。

但這事，其實(shí)有很多一線醫(yī)務(wù)人物和腫瘤科醫(yī)生并不太認(rèn)可。

畢竟納入醫(yī)保容易，我們的醫(yī)保統(tǒng)籌資金不夠用也是事實(shí)！

這不，前有江蘇省某醫(yī)院以沒進(jìn)藥為由，讓患者自費(fèi)外購藥花了50萬。

患者家屬走投無路之際，才發(fā)現(xiàn)他買的藥都是醫(yī)保目錄內(nèi)的，于是一紙?jiān)V狀把醫(yī)院告上了法庭；

后有醫(yī)生訴苦，醫(yī)院定制了藥占比（藥費(fèi)占治療費(fèi)的比例），

還規(guī)定醫(yī)?；颊咦≡簳r(shí)間、醫(yī)?；颊哔M(fèi)用、醫(yī)?；颊咚庂M(fèi)等范圍。

誰要是超了，就會被扣錢罰款。

雙管齊下，商業(yè)保險(xiǎn)出馬

各種亂象層出不迭，說穿了，都是錢在作怪。

指望醫(yī)保夠看病，就像指望社保將來能滿足我們的養(yǎng)老需求一樣，多少有點(diǎn)不現(xiàn)實(shí)。

那我們是不是也能自己做些什么？

兩個(gè)方向：提高收入&配置保險(xiǎn)。

提高收入是開源，手里有錢，遇事不慌；

配置保險(xiǎn)是兜底，避免遇到大事，奮斗半生的財(cái)富一下歸零。

怎么提高收入，各有各的門道，

但配置保險(xiǎn)，可是我的老本行了。

它都能做些什么呢？

圖片來源：https://www.dbbqb.com/

以現(xiàn)下很受歡迎的醫(yī)療險(xiǎn)為例，它可以有效地補(bǔ)充醫(yī)保的不足。

市面上已經(jīng)有很多醫(yī)療險(xiǎn)，它們可以做到：

不限治療手段、不限社保用藥、可報(bào)銷外購藥，而且報(bào)銷比例高達(dá)100%；

一些中高端醫(yī)療險(xiǎn)，還可以做到：支持特需病房、VIP病房、國際部，私立醫(yī)院的醫(yī)療費(fèi)報(bào)銷；

不僅就醫(yī)環(huán)境好，各種資源也是一流，根本不用擔(dān)心“藥占比”之類的困擾；

還能實(shí)現(xiàn)從住院到出院不掏一分錢，保險(xiǎn)公司和醫(yī)院直接結(jié)算。

圖片來源：https://pixabay.com/

再比如重疾險(xiǎn)，不幸患重病，滿足條件就會直接賠付保額。

并且這筆錢怎么用都行，保險(xiǎn)公司不會管。

這樣來看，利用好保險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)“看病不愁”是不是也挺簡單的？

不過要注意的是，商業(yè)健康險(xiǎn)不是誰都能買的。

它對健康情況、年齡都有嚴(yán)格的要求，保費(fèi)也與之掛鉤。

所以在這里建議大家買保險(xiǎn)還是要趁早趁健康。

具體保險(xiǎn)應(yīng)該怎么買，已經(jīng)有健康問題了怎么辦？

每個(gè)人的情況不同，歡迎找慧擇保險(xiǎn)咨詢顧問，我們會根據(jù)您的具體情況給出專業(yè)建議。