“不花錢“的保險(xiǎn)，不買白不買？！

“星球君，你看看這個(gè)重疾險(xiǎn)。沒生病的話，60歲能把保費(fèi)退給我。”

“要多交很多錢呀?！?/p>

“不多交這些錢，如果生了病，交的保費(fèi)就拿不回來了?！?/p>

……

做保險(xiǎn)這些年，我發(fā)現(xiàn)有這樣困惑的人，還挺多的。

所以，這事咱們來聊聊……

不花錢，不是真的白送。

它是指交的保費(fèi)，在約定的某個(gè)時(shí)間，保險(xiǎn)公司會還給我們。

跟這種設(shè)定比較接近的，是兩全險(xiǎn)。滿期金一般這樣約定 ↓

（中保誠禎愛兩全保險(xiǎn)條款）

很多人聽了，就興奮不已：這錢不白花，幾十年后還能回來，這期間的保障不就是白嫖？！

但明眼人一看就覺得不對勁，保險(xiǎn)公司能有這么傻嗎？

誒，它們還真不傻，因?yàn)樗鼈冑嵢〉?，是這筆錢的時(shí)間價(jià)值。

怎么賺？

舉個(gè)簡單的例子，

沒有滿期返還的保險(xiǎn)，30歲的漢子買50萬保額，要花6800元，是純純地買保障的錢；可以滿期返還的，要花13000元。保費(fèi)30年后返還。

中間這30年，保司可以用每年保費(fèi)的差值，去投資。30年利滾利后，把本金還給你，利息嘛，自然是歸保司所有。

買這種類型保險(xiǎn)的人越多，保司籌到的本金越多，利息就越豐厚。

所以早年保司都在推一些兩全險(xiǎn)、年金險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)，都是這個(gè)道理。

它們很大一部分的收入，其實(shí)不是收保費(fèi)，而是都來源于投資收入。

不過，現(xiàn)在由于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的出現(xiàn)，沖擊了這部分的市場，再加上全球的利率都在下行。

日后保司收入下降，可想而知，現(xiàn)在一些利率相對高的理財(cái)險(xiǎn)，比如3.5%的年金、增額終身壽險(xiǎn)，在不久的將來可能會慢慢停售。

而純純的保障型保險(xiǎn)，價(jià)格也大概率會越來越高。

買到手的就珍惜吧~

當(dāng)然，這都是在保司的角度來看。

保司要賺錢，也是正當(dāng)需求，咱不能要求人家一個(gè)商業(yè)機(jī)構(gòu)來做慈善，那樣也不可持續(xù)。（況且慈善機(jī)構(gòu)其實(shí)也賺錢）

如果保司和我們都賺，雙贏局面是最完美的。

那對于我們個(gè)人來說，買這種能返錢的保險(xiǎn)，劃不劃算呢？

很遺憾，大部分是不劃算的。

1、返本的保險(xiǎn)一般都貴

保費(fèi)翻倍的那種貴。

比如這款合眾壹號2021，這么買，每年要交13962元。

而這款不承諾返錢的達(dá)爾文5號煥新版，一樣的保額，每年只要7212元。

總保費(fèi)279240元 VS 144240元，相差135000元。

其他險(xiǎn)種也差不多，比如意外險(xiǎn)↓

保費(fèi)差距巨大~

有人說，一分錢一分貨，產(chǎn)品貴自然是因?yàn)楹?。真相又是如何的呢?/p>

2、保障不見得好

上面提到的產(chǎn)品，對比一下保障：

保費(fèi)是貴了，保障卻不夠看。

不過，這也不妨礙有的盆友就是偏愛返本，就算錢交得多了，保障也沒那么好。

但是最后錢會還回來，白撿的東西呀！

BUT，這位盆友，你是不是忘了錢的時(shí)間價(jià)值。

省下的錢，咱們也不是拿去花了，還可以用來增值呀~

還是用前面兩個(gè)重疾險(xiǎn)的例子來算，把每年省下的6750元，用去投資年利率為3%的理財(cái)產(chǎn)品。

要用現(xiàn)金流算算：

（這里的意思是：每年投入6750元本金，年利率為3%，投入30年之后，能夠獲得多少錢）

FV的值，就是我們能獲得的本息，足足有32萬之多。

而如果我們把這個(gè)錢，花在返本上，到期能返給我們的，也只有27.9萬元而已。

怎么看怎么虧~

3、出險(xiǎn)后，返還失效

保費(fèi)的返還，是建立在沒出險(xiǎn)的前提之下的。

如果在約定期限之前，出了險(xiǎn)。那返還功能就沒有了，多交的錢也就白交了。

那么……

也不一定。

有個(gè)稀有品種，還是可以考慮的，那就是到期返還保額的。

用保額是30萬來舉例的話，生不生病都能賠上30萬。

當(dāng)然，這還要配合具體保費(fèi)來看。如果保費(fèi)跟其他的兩全型保險(xiǎn)差不多，那可以入手。

另外還有個(gè)要特別注意的問題：返還之后，保單是否有效？

這要具體看條款。

條款中明確表明，返還后主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)合同終止的，則保單不再繼續(xù)生效。

如果家庭收入和預(yù)算本身就不多的，真心建議別考慮返還功能了。

資金占用比例太大，預(yù)算又不多，就容易買個(gè)低保額就算了。

萬一出險(xiǎn)了，多交的錢打水漂不說，賠的少才是大事。

畢竟到那時(shí)候，可能就是救命錢。

如果……有癡迷于返本的盆友，其實(shí)也不用去故意買兩全險(xiǎn)。

平時(shí)我們說的保障好、價(jià)格便宜的長期險(xiǎn)，在合適的時(shí)候也能拿回一筆錢↓

因?yàn)?，長期險(xiǎn)都存在現(xiàn)金價(jià)值。

像這張保單，如果在保單生效后5年退保，能拿回4458元，而在第58年退保的話，能拿回6.1萬元。

不過，星球君的建議是，最好別退。因?yàn)槟挲g越大，得病的概率就越大。

為了拿回幾萬塊，少一份保障，沒必要~

總而言之，咱一般百姓，還是買純純的保障，更合適。

如果想要理財(cái)，也建議去買純純的理財(cái)產(chǎn)品，效益更高~