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得了癌癥,相互寶拒賠,但保險(xiǎn)賠了!

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慧擇小馬老師 · 一年前2985 人看過


前兩天,小馬老師日常網(wǎng)上沖浪時(shí),看到相互寶又?叒上熱搜了。


(圖源新浪財(cái)經(jīng)微博)


這次的熱搜,并不僅僅是因?yàn)橄嗷毦苜r。

 

而是因?yàn)槌鲭U(xiǎn)的明明是同一個(gè)人,在保險(xiǎn)公司理賠成功,但在相互寶里卻被拒賠了。

 

為啥會(huì)出現(xiàn)這種結(jié)果?難不成相互寶故意難為人?

 

別急,這就帶大家一起來深扒一下!

 


相互寶是不是故意“惜賠”?


咱們先來了解一下案件經(jīng)過:


2017年-2018年12月,陳女士由于家庭經(jīng)濟(jì)、孕激素等原因,出現(xiàn)壓力過大、情緒低落等癥狀,被醫(yī)院診斷為抑郁狀態(tài)。


經(jīng)過調(diào)理,陳女士的身體和情緒狀態(tài)都大有改善。


2019年12月,她加入了相互寶。


但不幸的是,2020年12月,陳女士被確診為浸潤性腺癌。


根據(jù)相互寶的互助內(nèi)容,浸潤性腺癌在理賠范圍內(nèi)。


不過,陳女士卻遭到了拒賠,理由是:


不符合相互寶的健康要求,存在帶病加入情況,所以拒賠。


平臺(tái)認(rèn)為,抑郁癥歸屬于精神病的一種,而精神病是不符合相互寶的健康要求。


客服還強(qiáng)調(diào):「只要和抑郁狀態(tài)、抑郁癥沾邊,無論是否康復(fù),都不符合加入條件?!?/p>


但與此同時(shí),陳女士在中國人壽買的商業(yè)保險(xiǎn)卻理賠成功了,賠了10萬元。


(案例來源:雷達(dá)財(cái)經(jīng)百家號(hào))

 

一邊是保險(xiǎn)公司直接賠付10萬,另一邊是相互寶直接拒賠。

 

——截然不同的理賠結(jié)果,引起了不少人的吐槽:

 

“相互寶這次“任性拒賠”,是不是擔(dān)心賠得太多會(huì)虧本?”

 

在回答這個(gè)問題前,我們來看下相互寶的盈利模式。

 

相互寶的收入來源主要是管理費(fèi)

 

管理費(fèi)=每期互助金*8%。

 

而互助金是由互助成員共同分?jǐn)偟摹?/span>

 

30萬互助金來算,8%的管理費(fèi)就是2.4萬元。

 

而管理費(fèi)是成功“賠付”后,平臺(tái)才能拿到這筆錢。

 

按照這種模式,拒賠對(duì)平臺(tái)沒啥好處,不僅拿不到管理費(fèi),還會(huì)背上“動(dòng)不動(dòng)就拒賠”的黑鍋。

 

既然如此,為什么相互寶還要“拒賠”呢?這不是吃力不討好嗎?

 

這又要說回到互助金了。

 

前面說了,互助金是由互助成員一起分擔(dān)的。

 

換位思考一下:

 

如果你是相互寶的一員,而相互寶審核太松,不管誰來申請(qǐng)都能賠錢,你會(huì)愿意掏錢嗎?

 

1次、2次,或許可以。

 

100次、200次,次數(shù)多了,人均分?jǐn)傎M(fèi)用上漲,或許你就“跑路”退出了。

 

所以,相互寶嚴(yán)格審核,一方面說明這是個(gè)嚴(yán)格按照規(guī)則辦事、對(duì)成員資金負(fù)責(zé)的平臺(tái)。


另一方面也是為了讓平臺(tái)可持續(xù)運(yùn)營,跑得更久。

 


相互寶拒賠

為什么保險(xiǎn)理賠成功了?


前面說到,陳女士之所以被拒賠,是因?yàn)樗诩尤胂嗷毲?,被診斷出抑郁狀態(tài)。


而相互寶認(rèn)為抑郁癥屬于精神疾病”,精神病不符合相互寶的健康要求。


——這個(gè)說法,讓很多網(wǎng)友一臉懵逼。


畢竟從醫(yī)學(xué)角度來說,心理疾病和精神病有很大的區(qū)別。


(圖源百度百科)


輕微抑郁癥、焦慮癥算是心理疾病,比如情緒低落、缺乏興趣。


因此有很多人吐槽:


“難道情緒低落、做啥都提不起勁兒,就是有精神病嗎?”

“把“抑郁狀態(tài)”認(rèn)定為“精神病”,也太夸張了吧……”


不過據(jù)小馬老師了解到的情況來看,大部分保險(xiǎn)公司對(duì)抑郁癥、焦慮癥的核保都非常嚴(yán)格。


如果目前有抑郁癥,且在治療中,一般都買不了健康險(xiǎn)。


那為什么陳女士買的保險(xiǎn),最終成功理賠了呢?


新聞中,只說了陳女士加入相互寶的時(shí)間,并未交代她是什么時(shí)候買的保險(xiǎn)。


小馬老師推測(cè),這份保險(xiǎn)極有可能是在陳女士確診抑郁癥狀之前投保的,所以才理賠得如此順利。


不過,這個(gè)拒賠案件,也給我們提了個(gè)醒:


無論是加入互助計(jì)劃,還是買保險(xiǎn),我們一定要多留個(gè)心眼,認(rèn)真閱讀健、康、告、知。


對(duì)健康告知不重視,就可能發(fā)生在出險(xiǎn)后被以 不符合健康告知、帶病投保 等理由拒賠。



哪些常見疾病 

會(huì)涉及健康告知呢?


無論是加入相互寶,還是買保險(xiǎn),都需要滿足健康告知。


但哪些情況,會(huì)涉及健康告知呢?


小馬老師總結(jié)了幾種比較常見的、需要告知的情況:


對(duì)近兩年服藥和住院情況告知

1




ps:只要醫(yī)生曾在病歷上寫下:建議服藥超過30天,哪怕實(shí)際服藥時(shí)間很短,也算違背健康要求。



疾病告知

2



① 較重疾病不能加入計(jì)劃

 

如加入時(shí)不能有:惡性腫瘤、原位癌、未明確確診良性的結(jié)節(jié)、腫塊或息肉等。



② 其他常見疾病


甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)

要求有1年以內(nèi)的超聲檢查,分級(jí)在3級(jí)及以下,而且不存在:邊界不清晰、形態(tài)不規(guī)則、有點(diǎn)狀強(qiáng)回聲或微小鈣化等特征,才可以加入互助計(jì)劃。

 

乙肝

1年內(nèi)的乙肝檢查,乙肝小三陽、乙肝小二陽且肝功能正常,且肝臟超聲正常或僅顯示為肝囊腫、肝血管瘤、脂肪肝,才符合健告。

 

除上述要求外,一些常見疾病,如2級(jí)或以上高血壓心臟疾病的朋友,同樣也不能加入相互寶。



女性(≥14周歲)額外健康要求

3




ps:如果卵巢囊腫明確為單純囊腫、生理性囊腫、巧克力囊腫、黃體囊腫、卵泡囊腫或多囊卵巢的,是可以加入的。



兩周歲以下孩子額外要求

4




以上幾張截圖,都來源于相互寶健康告知頁面。


這個(gè)頁面中提到的問題,很多商業(yè)保險(xiǎn)也同樣提到了。


但相比保險(xiǎn),相互寶的準(zhǔn)入門檻更高一些


它沒有核保,只要不滿足健康要求,就不能加入。


相比互助平臺(tái)“一刀切”的做法,現(xiàn)在很多保險(xiǎn)都支持核保。


當(dāng)我們不滿足健康告知,可以走智能核?;蛉斯ず吮?/span>。


核保通過后就能購買,門檻更低、靈活度更高。


但保險(xiǎn)的核保也是有尺度的,如果健康狀況太差,也很難核保成功。


所以無論是相互寶,還是商業(yè)保險(xiǎn),我們都要趁早、趁健康,趕緊下手!


別等到年齡大了、身體出問題后,再來臨時(shí)“抱大腿”。


到那時(shí),不僅無法加入相互寶,甚至連保險(xiǎn)也可能將你拒之門外。


你加入相互寶了嗎?

在什么情況下加入的?

歡迎留言說說你跟相互寶之間的故事~


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