慧擇小馬老師 · 一年前1496 人看過
前兩天,有位朋友讓小馬老師科普一下工地上發(fā)生哪些意外,可以用意外險(xiǎn)賠付。
(留言截圖)
小馬老師作為寵粉狂魔,當(dāng)然得安排上。
順便和大家聊一聊,工作期間發(fā)生的常見意外事故中,哪些意外險(xiǎn)可以賠。
工作中發(fā)生這些意外
意外險(xiǎn)都能賠嗎?
首先,咱們要了解意外險(xiǎn)保什么呢?
意外險(xiǎn)保的是因意外傷害而造成的身故、殘疾、醫(yī)療費(fèi)用支出。
意外險(xiǎn)能保的"意外”,需要同時(shí)滿足4大特征:
外來的:指自身以外因素造成的傷害
突發(fā)的:意外傷害在極短時(shí)間發(fā)生,一般不可預(yù)見和預(yù)防
非本意的:比如一些不可抗力造成的傷害
非疾病的:不是因?yàn)榧膊≡蛟斐傻膫?/p>
怎么理解呢?舉幾個(gè)栗子:
木匠工人在使用電鋸時(shí),不小心割傷了手指,意外險(xiǎn)可以報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)嗎?
這明顯屬于意外事故,符合意外險(xiǎn)的四大特征,意外險(xiǎn)可以賠。
在工地上,除了使用工具受傷外,像摔傷、重物砸傷、觸電、火災(zāi)等意外事故,意外險(xiǎn)都能賠償。
不過,這一切的前提是,這些不是被保人故意行為,且不屬于責(zé)任免除的情況。
貨車司機(jī)開車上路時(shí),買了100萬保額的意外險(xiǎn),因?yàn)榇蝾l(fā)生車禍,導(dǎo)致貨車司機(jī)一條腿截肢(貨車司機(jī)負(fù)全責(zé)),意外險(xiǎn)可以賠嗎?
交通意外屬于意外傷害一種,在司機(jī)合法駕駛情況下,并非故意發(fā)生車禍,意外險(xiǎn)自然可以賠償。
意外險(xiǎn)除了可以報(bào)銷司機(jī)的治療費(fèi)。
由于司機(jī)一條腿截肢達(dá)到五級(jí)傷殘,還會(huì)額外賠償:
100萬*60%(5級(jí)傷殘賠付比例)=60萬傷殘保險(xiǎn)金。
這筆錢可以用于日后的康復(fù)費(fèi)用和經(jīng)濟(jì)損失。
不過,需要注意,如果司機(jī)并非全責(zé),且已獲得第三方賠償,意外險(xiǎn)醫(yī)療部分一般只報(bào)銷剩余醫(yī)療費(fèi)。
某互聯(lián)網(wǎng)公司職員,由于長期熬夜加班,猝死在家中,意外險(xiǎn)能賠嗎?
劃重點(diǎn)!!意外險(xiǎn)一般不賠猝死。
根據(jù)世界衛(wèi)生組織(WHO)的猝死定義:“平素身體健康或貌似健康的患者,在出乎意料的短時(shí)間內(nèi),因自然疾病而突然死亡即為猝死。”
雖然“猝死”發(fā)生得很突然,符合“突發(fā)性”特征。
但本質(zhì)上,猝死是因?yàn)?strong style="box-sizing: border-box;">潛在疾病突然發(fā)作而短時(shí)間內(nèi)身故。
歸根結(jié)底還是身體原因導(dǎo)致的,不符合意外險(xiǎn)“外來的”“非疾病”的特征。
不過,現(xiàn)在有一些專門帶有“猝死”保障的意外險(xiǎn),是可以賠的。
比如,現(xiàn)在熱銷的網(wǎng)紅意外險(xiǎn)小蜜蜂2號(hào),不僅保障全,價(jià)格便宜,還有單獨(dú)猝死保障,猝死最高可以賠50萬。
外賣員駕駛摩托車送餐(沒有駕駛證),不幸與其他車輛發(fā)生碰撞導(dǎo)致受傷,意外險(xiǎn)會(huì)賠嗎?
雖然這是一場(chǎng)意外事故,但意外險(xiǎn)不賠。
因?yàn)橥赓u員(被保人)無有效駕駛證駕駛機(jī)動(dòng)車,這屬于【責(zé)任免除】條款的內(nèi)容。
ps:責(zé)任免除,寫的是保險(xiǎn)公司不賠的各種情況。
一般包括:酒駕、吸毒、自殺、自傷,故意挑釁導(dǎo)致打架、斗毆、高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)等等。
咱們?cè)谔暨x時(shí),一定要留意【責(zé)任免除】條款內(nèi)容。
尤其高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)愛好者,在意外險(xiǎn)時(shí),要重點(diǎn)留意免責(zé)條款,一定要選擇包含高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)的產(chǎn)品。
誰都能買到意外險(xiǎn)嗎?
當(dāng)然不是。
別看意外險(xiǎn)的健康告知一般都很寬松,有些甚至沒有健康告知。
其實(shí),它有年齡和職業(yè)限制,不符合條件的朋友無法購買。
大家在投保的時(shí)候會(huì)留意到年齡限制,但職業(yè)限制,你真的了解嗎?
由于職業(yè)不同,面臨的風(fēng)險(xiǎn)不一樣。
室內(nèi)辦公的白領(lǐng)面臨的風(fēng)險(xiǎn),遠(yuǎn)低于從事高風(fēng)險(xiǎn)的高危職業(yè)(如采礦工、消防員等)。
因此對(duì)于高危職業(yè)等人群,保險(xiǎn)公司會(huì)采取一定的限制。
職業(yè)一般劃分為1-6類,級(jí)別越高,風(fēng)險(xiǎn)越高。
ps:不同保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)產(chǎn)品,對(duì)職業(yè)的分級(jí)情況也不同,具體請(qǐng)查詢產(chǎn)品的職業(yè)類別表。
通常情況下,4- 6 類職業(yè)很難買意外險(xiǎn),不是買不了,就是保額較低,保費(fèi)更貴,而不在1-6類的職業(yè)一般會(huì)被拒保。
這就形成一種“奇葩”現(xiàn)象:越是需要保險(xiǎn)的人,越難買到合適保險(xiǎn)。
從事高危職業(yè)
該如何挑選意外險(xiǎn)?
這類朋友在挑選時(shí)要注意這四點(diǎn):
如實(shí)告知,確認(rèn)自己能不能買
在投保前,如實(shí)告知健康、職業(yè)情況,了解自己是否能正常投保,避免以后出現(xiàn)理賠糾紛。
我們可以自行查詢“職業(yè)類別表”,確認(rèn)自己的職業(yè)是否在承保職業(yè)中。
其次,換工作、跳槽早已司空見慣。
但如果是從低風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)換成較高風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)時(shí),還是要第一時(shí)間通知保險(xiǎn)公司進(jìn)行變更,避免出現(xiàn)因未告知職業(yè)變更拿不到賠償?shù)那闆r。
優(yōu)選一年期意外險(xiǎn)
意外險(xiǎn)有短期(一般為一年期)和長期之分,考慮到意外險(xiǎn)產(chǎn)品更新迭代速度快、性價(jià)比等情況,建議大家還是一年一買,性價(jià)比更高。
優(yōu)選有意外醫(yī)療保障的
與身故/傷殘保障相比,這項(xiàng)保障更實(shí)用,報(bào)銷門檻低(一般100元免賠)。
比如:摔倒磕傷,去醫(yī)院包扎傷口,醫(yī)保不能報(bào)銷的那部分費(fèi)用,可以用意外醫(yī)療來報(bào)銷。
注意一般身故、殘疾保額
成年人收入較高,若不幸身故,對(duì)家庭的打擊非常大,因此可以選擇身故保額較高的意外險(xiǎn)。
需要注意的是,從事4-6類高危職業(yè)的朋友,意外險(xiǎn)的選擇權(quán)較少。
但也不是毫無希望,比如:勇者無懼意外險(xiǎn)2021版,它的職業(yè)要求就相對(duì)寬松。
這款意外險(xiǎn)支持1-6類職業(yè)投保,像消防員、刑警、室外裝潢人員、泥水匠等都能買。
它有三個(gè)計(jì)劃可選,分別對(duì)應(yīng)10萬/20萬/30萬的意外身故/傷殘保額,大家按需選購即可。
以保額最高的計(jì)劃三為例,928元/年(5-6類職業(yè))。
意外身故/傷殘保額30萬,意外醫(yī)療1.5萬,還有50元/天的住院津貼,保障齊全。
另外,它還有交通意外額外賠付保障(包括航空、輪船、汽車、火車)。
以搭客運(yùn)飛機(jī)為例,出了事故,符合條件能額外賠30萬,加上基礎(chǔ)保額,總共可以獲得60萬保險(xiǎn)金。
民航飛行員、鐵路隨車人員等職業(yè)人群首選這款,以交通工具出行、經(jīng)常出差的4-6類職業(yè)的朋友,也可以優(yōu)先考慮。
意外險(xiǎn)雖然保障簡單,價(jià)格便宜,但也不能隨便瞎買。
尤其是高風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)的朋友,在保險(xiǎn)挑選上更要多花點(diǎn)心思,才能找到合適的產(chǎn)品。
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