慧擇小馬老師 · 一年前1069 人看過
每當(dāng)臨近年底,福利待遇好的公司或單位,都會組織員工體檢。
畢竟關(guān)注健康,早發(fā)現(xiàn)早治療,這對許多人來說都是好事兒~
但這對一部分人來說,卻反而是個煩惱。
那就是準(zhǔn)備要買保險的人~
每年的這個時候,小馬老師都會接到很多這樣的留言:
今天小馬老師整理了2套攻略,不管你體檢了沒,都可以看過來~
已進(jìn)行體檢,保險怎么選?
未進(jìn)行體檢,保險怎么選?
已進(jìn)行體檢,保險怎么選?
這種情況小馬老師見得最多,但保險怎么選,關(guān)鍵還得看體檢的結(jié)果怎么說。
一般在體檢報告的開頭,會有這么一頁——“總檢匯總分析”。
所有體檢結(jié)果,還有醫(yī)生的建議,基本都會顯示在這里。
如果覺得還不夠詳細(xì),可以往后翻,后面就是針對于某一體檢項目的詳細(xì)情況。
如:血常規(guī)、尿常規(guī)、肝功能、腎功能、血脂、血糖、彩超......
看看你是屬于哪種情況:
1
體檢報告正常
如果所有項目都是“未見異?!?/strong>或“未見明顯異常”,那么恭喜你,可以挑到很多性價比高的保險。
比較科學(xué)的還是根據(jù)自己的年齡情況來選擇:
(1)18-25周歲
這個年齡階段的人群有2個特征:
①正值青年,患病的風(fēng)險相對較低;
②剛步入社會,經(jīng)濟(jì)收入較低。
小馬老師建議先配置百萬醫(yī)療險,如果有條件了,則再加一個重疾險。
選哪款,請做好筆記:
醫(yī)療險選【超越保2020】
重疾險選【達(dá)爾文5號榮耀版】
因為這兩款產(chǎn)品在這個年齡段,不僅整體保障都很好,并且保費很便宜~
(2)26歲及以后
這個年齡階段的群體也是有2個特征:
①收入逐漸穩(wěn)定,處于事業(yè)上升期;
②工作壓力也越來越大,癌癥、心腦血管疾病高發(fā);
③結(jié)婚,有孩子,家庭責(zé)任越來越重。
小馬老師建議百萬醫(yī)療險+重疾險一起搭配。
如果想保障更完善,結(jié)合職業(yè)和收入情況,再配點意外險+定壽。
意外險一般不問健康情況,定壽雖然會問但是很寬松,所以這里依然回到主題,重點講講醫(yī)療險和重疾險。
醫(yī)療險建議選【醫(yī)享無憂】,因為可以保證續(xù)保20年,并且這個年齡段保費有優(yōu)勢,尤其在26-38歲期間。
如果家里有小孩的,還可以考慮買【醫(yī)享無憂“家庭版”】,家庭成員共享1萬免賠額。
重疾險建議選【達(dá)爾文5號煥新版】,因為對癌癥和心腦血管疾病特別關(guān)愛,非常nice~
說完體檢正常之后,我們就來嘮嘮體檢有異常的,這才是大多數(shù)人的情況。
2
體檢報告異常
其實很多人的心里都有數(shù):久坐、熬夜、不運動、常年點外賣、特愛喝奶茶...
沒體檢還好,一體檢什么都暴露了~
看微博熱搜,就連90后都不敢看體檢報告了。
圖片來源于微博截圖
所以大多數(shù)人拿到的體檢報告,上面有很多“↑”、“↓”,或者結(jié)節(jié)、囊腫、息肉等等,這時就需要走智能/人工核保了~
核保會有以下結(jié)論:
所以記住下面3個秘訣↓
1) 挑選核保寬松的產(chǎn)品
比如小慧最近體檢有乳腺結(jié)節(jié)2級,想要挑個重疾險。
這時就不能選【達(dá)爾文5號】了,因為不管是煥新版還是榮耀版,都要“除外承?!?,甚至拒保。
她應(yīng)該選擇核保比較寬松的“健康保”或“超好?!?,乳腺結(jié)節(jié)2級可以“標(biāo)準(zhǔn)體承保”~
但是如果像大三陽、高血壓、糖尿病這類的,比較寬松的是“達(dá)爾文易核版”。
不管是重疾險還是醫(yī)療險,每款產(chǎn)品的對疾病的核保優(yōu)勢都不一樣,詳細(xì)最好是聯(lián)系您的專屬保險咨詢顧問。
總的來講就是,能標(biāo)準(zhǔn)體的就不要加費,能加費的就不要除外,能除外也比拒保好~
2) 選擇保障期長且有多次賠付的產(chǎn)品
有健康異常情況,以后買保險只會越來越難。
像乳腺結(jié)節(jié),今年是2級,但是如果再過一兩年,難保就變成3級或4級,甚至有患乳腺癌的風(fēng)險。
這種情況,小馬老師簡直見得太多~
所以小馬老師建議,在可以正常承保的情況下搭配:保證續(xù)保20年的百萬醫(yī)療險+癌癥2次/心腦血管疾病2次/多次賠付的重疾險
百萬醫(yī)療險選“保證續(xù)保20年”的原因:
保證續(xù)保20年,是目前最長的,這期間不用擔(dān)心因為停售、理賠過、或者健康狀況有變化而中斷保障,續(xù)保也不用健康告知和計算等待期,讓人安心~
重疾險選癌癥2次/心腦血管疾病2次/多次賠付的原因:
體檢異常多,意味著多次患病的概率更大。
如結(jié)節(jié)、囊腫,最大的風(fēng)險就是導(dǎo)致癌癥。
若只買單次賠付的產(chǎn)品,因為乳腺癌賠付過,以后再發(fā)生急性心梗、腦中風(fēng)等,就不能再賠了,或者將來復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移等,也不能再賠。
小馬老師教大家一個技巧,既不掉坑又實在:
①體檢有結(jié)節(jié)、息肉、囊腫的,選擇有癌癥二次賠;
②體檢有高血壓、高血脂的,選擇有心腦血管疾病二次賠的;
③體檢又有結(jié)節(jié),又有三高的,選擇重疾多次賠的。
還是那句話,每款產(chǎn)品的核保優(yōu)勢都不一樣,詳細(xì)最好是聯(lián)系您的專屬保險咨詢顧問。
未進(jìn)行體檢,保險怎么選?
有少數(shù)人可能從來沒有體檢過,這種情況對于買保險而言反而是有利的。
因為咱們國內(nèi)買保險,遵循的是有限告知的原則,即“有問有答,沒問不答”。
所以如果從來沒體檢過,像健告所問的這些,都和咱們沒關(guān)系的~
投保的攻略,基本和上文“體檢報告正?!钡囊粯?,科學(xué)的辦法還是根據(jù)年齡段來進(jìn)行選擇,可以翻上去再看看。
不過,要注意一點——自己計劃的體檢時間!
假如計劃12月1號體檢,那么最遲就要在9月1號前完成投保,因為現(xiàn)在的重疾險一般最少都有90天的等待期。
不然,等待期內(nèi)體檢發(fā)現(xiàn)一些問題,是會影響理賠的。
至于醫(yī)療險的話,等待期最短是需要30天,如:超越保2020;較長的是醫(yī)享無憂,需要90天。
所以,根據(jù)自己的體檢時間來判斷:
著急生效的就買【超越保2020】;
不著急的就買【醫(yī)享無憂】。
今天的內(nèi)容就到這里,如果您有任何健康或保險相關(guān)的問題,可以聯(lián)系您的專屬保險咨詢顧問,免費解答!
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