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保險公司“開門紅”是不是坑?買年金險、增額終身壽險必看攻略!

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保險馬探長 · 一年前2270 人看過

保險公司開門紅來襲,排坑指南請收好~

每年11月至次年2月,是保險公司最忙的時候。
全公司的上上下下,都在忙活一件事——開門紅。

和全民狂歡剁手節(jié)雙11類似,開門紅絕對是保險領域的營銷盛事。



對保司而言,開門紅不僅能提高品牌知名度,也是提高保費收入的重要手段。

據(jù)悉,每年保險公司“開門紅”的保費收入,接近全年保費的50%。
所以業(yè)內(nèi)常有“開門紅,全年紅”的說法。

來源:銀保監(jiān)會官網(wǎng),海通證券研究所


開門紅打好了,不僅可以為全年保費打下堅實基礎,還能極大提升員工的積極性。
當然了,為了沖保費目標,開門紅一般都主打高保費的理財險,

這其中,也有不少套路和陷阱。在挑選開門紅產(chǎn)品時,一定要注意規(guī)避!!



很多朋友對年金險不太了解,這里也簡單做一個科普。

年金險主要解決的是“人活著,沒錢花”的風險。年金險的規(guī)則很簡單。

前期我們先按時給保險公司交錢,一定年限后,就能從保險公司那里領錢。

以熱銷的天天向上教育年金險為例,為0歲孩子投保,每年交5萬元,累計交3年,
30年后能累計領取40萬。


年金險,非常安全穩(wěn)健,這也是很多朋友選擇它的原因。

因為你怎么交、交多少、最后領多少,都白字黑字寫進合同里,受法律保護。

但在開門紅這個節(jié)點上,比較容易出現(xiàn)被誤導的情況。

比如說,一些不靠譜的代理人會演示高檔收益的情況給你看,但實際上又達不到。


心理預期拔高了,到了領錢的時候才發(fā)現(xiàn)不對勁,實在是太虧了!

要是自己作資產(chǎn)管理損失的頂多心疼,要是用來給孩子做教育金用的、給自己當養(yǎng)老金的,后悔得直拍大腿。

其實啊,年金險的挑選也有訣竅。

怎么挑才能不踩坑?得先明白這兩點。

第一,看領取金額的確定性

某些從業(yè)人員為了業(yè)績,往往會吹噓產(chǎn)品的高收益。

即如果按照 xx 利率計算,未來可以領到多少錢。

至于未來能不能領到,不一定!還得看寫進合同里的利率是多少。

這種套路,也最常見于萬能型年金險。

所謂的萬能型年金險,說白了,就是給普通年金險配備了一個(萬能)賬戶。

如果給付的錢不領取,就會流入(萬能)賬戶中進行二次增值,但賬戶的實際結(jié)算利率并不一定能長期維持。相比實際結(jié)算利率,更重要的是看寫進合同的現(xiàn)金價值和保底利率。


第二,不要被期末收益誤導,更應關注兌換時的利益。

很多產(chǎn)品的現(xiàn)金價值期末很高(也確實寫入了合同),但過分關注也沒有任何意義。因為每個人買產(chǎn)品的目的是不同的。

比如說,有的人是為了子女教育,比如 5-10 年后要用錢,那就看孩子上大學那四年的利益。

有的人是為了養(yǎng)老,那就要重點看退休后(60 歲后)的利益。

你規(guī)劃不一樣,對應適合你的產(chǎn)品也是不一樣的。

如果只看期末收益,或者是盲目跟風買了一款不適合你的產(chǎn)品。等你發(fā)現(xiàn)的時候,退保又很虧,但是也不想繼續(xù)買了,左右為難。


所以說,在挑選年金的時候,要綜合考慮。

如果自己不會判斷的,可以找專業(yè)的人做產(chǎn)品的對比分析。


壽險,解決的是身故/全殘的風險。

買了這種保險,如果人沒了或者全殘的情況,保險公司都會根據(jù)合同的約定進行賠付。

但比起傳統(tǒng)壽險,增額終身壽的保額和現(xiàn)金價值,都會隨時間復利長大,

什么時候想用錢了,也可以通過保單貸款的方式靈活取出。

因為有了“增額”這個特點。

增額終身壽也搖身一變,成了一個可以穩(wěn)健增值的工具。

只要了解下面這 4 個要素,基本不會踩坑。

1)基本保額

基本保額就是保單第一年的保額,這個額度是寫進合同的;

2)有效保額/年度保額

保單的保額會增值,所以呢,有效保額(年度保額)每年也是不同的。

年度保額與基本保額的換算關系如下:

上圖中保額的遞增系數(shù),也會寫進合同。

這個遞增系數(shù)有的是 3.5%,有的是 3.0%,有些甚至夸張到了 4.0%。

但需注意,保額遞增系數(shù)也是產(chǎn)品宣傳的套路之一。

并不是 3.5%就一定比 3.0%好,還得看基本保額的大小。如果基本保額足夠高,就算年度保額按 3.0%遞增,也有可能比基本保額低、遞增系數(shù)為 3.5%的產(chǎn)品高。

3)身故金

身故金就是被保人身故后,受益人能拿到的錢。

它的領取規(guī)則如下圖所示:

這里需要注意的是已交保費的對應系數(shù),不同的產(chǎn)品,對應系數(shù)也有區(qū)別。

4)現(xiàn)金價值

現(xiàn)金價值代表著保單能值多少錢,保單肯定是越值錢越好。在急需用錢時,我們也能通過減保的方式,把錢取出來。

雖然增額終身壽險大多都支持減保支取,但不同產(chǎn)品的減保規(guī)則可能不同。

  • 有的是過了猶豫期就可以減保支取

  • 有的是必須滿 2 年,也有的要求投保滿 6 年才行

還要注意的一點是,雖然增額終身壽的現(xiàn)金價值會每年遞增,但寫入合同中的是每年的現(xiàn)金價值數(shù)額。并不是它的遞增系數(shù)。

簡單那來說就是:現(xiàn)金價值的遞增系數(shù)是不固定的。

把年度保額的遞增系數(shù)說成是現(xiàn)金價值遞增系數(shù),也是常見的銷售套路。

  • 對保險公司來說,開門紅是一年一度的盛宴。

  • 對于普通用戶來說,在開門紅投保也要擦亮雙眼,

如果你有拿不準的產(chǎn)品,也可以找我對比分析,我一定從你個人的需求出發(fā),看看哪個產(chǎn)品更適合你的情況。

保險不同于其他商品,它需要的是理性規(guī)劃而不是盲目購買。

要買,也請一定要以條款為準!

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