熱搜:

活久見(jiàn),保險(xiǎn)公司竟拉著客戶求“分手”!

收藏

保保駕到solo · 一年前976 人看過(guò)


今天是假期回來(lái)的第一天。


知道大家都沒(méi)什么心思上班。


所以今天講點(diǎn)輕松的內(nèi)容。


一個(gè)保險(xiǎn)公司與客戶之間愛(ài)恨離愁的故事。



1


一直以來(lái),保險(xiǎn)都是個(gè)買方市場(chǎng)。


這點(diǎn)Solo很有發(fā)言權(quán)。


因?yàn)榕紶柛磉叺呐笥蚜牡奖kU(xiǎn),都會(huì)遭遇拒絕。


所以,很多時(shí)候,保險(xiǎn)都是保司求著客戶買。


甚至在應(yīng)對(duì)客戶這件事上,各家代理人奇招頻出。


對(duì)客戶可是關(guān)懷備至,有求必應(yīng)。


像極了愛(ài)情。


(圖片來(lái)源:dbbqb)


按理說(shuō),得之不易,定會(huì)倍加珍惜。


然而,有這么段時(shí)間,保司卻求著客戶“分手”。


果然“得到了就不會(huì)珍惜”?


(圖片來(lái)源:dbbqb)



2


說(shuō)來(lái),這還是因?yàn)楦冻雠c得到不對(duì)等。


就像情侶之間,總是一方付出,會(huì)出現(xiàn)情感危機(jī)。


保司與客戶之間的這次分手,也是因?yàn)?strong style="box-sizing: border-box;">付出太多導(dǎo)致的。


1996年之前,銀行存款利率奇高。


最高的時(shí)候,一年期存款利率10.98%,五年期存款利率達(dá)到13.86%。


那個(gè)時(shí)候,保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)品主要以終身壽險(xiǎn)為主。


為了從銀行手里搶客戶,保司也把產(chǎn)品的預(yù)定利率設(shè)計(jì)的很高。


(注:預(yù)定利率是保司承擔(dān)的成本,客戶拿到的會(huì)無(wú)限接近預(yù)定利率)


最高的達(dá)到9%


(圖片來(lái)源:書籍《迷失的盛宴》,作者陳懇)


然而,保險(xiǎn)和銀行存款有很大不同。


銀行通過(guò)高利率吸收資金完全沒(méi)問(wèn)題。


只要銀行下調(diào)利率,下個(gè)存款周期的利息負(fù)擔(dān)就會(huì)降低。


即使是5年期的存款,幾年內(nèi)也能全部消化完畢。


事實(shí)也是如此,1996年開始,央行開始連續(xù)降息。


到1997年10月23日,5年期定期存款的利率降到了6.66%。


相反,因?yàn)槟菚r(shí)候保司賣的大部分是終身壽險(xiǎn)。


保險(xiǎn)的預(yù)定利率不能隨便改。


合同一旦簽署,意味著:


不管未來(lái)投資環(huán)境如何,保險(xiǎn)公司的投資收益率如何。

保險(xiǎn)公司在合同上承諾給客戶的高利益,是不變的。


另一方面,保司的投資收益卻在降低。


按照幾家上市公司公布的經(jīng)過(guò)審計(jì)的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù):


2019年的綜合投資收益率基本上在4.5~5%之間,而且還有下降的趨勢(shì)。

(這也是為什么現(xiàn)在壽險(xiǎn),年金險(xiǎn)的預(yù)定利率越來(lái)越低的原因。)


這種情況下,就造成了付出與收益不對(duì)等。


所以,才有保司求著客戶“分手”。


在《迷失的盛宴》這本書中記載,


平安當(dāng)年售賣的高利率保單,平均利率為6.9%。


對(duì)比現(xiàn)在的市場(chǎng)利率,九十年代買年金險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)那撥人,可以說(shuō)是賺瘋了。


客戶賺了,保險(xiǎn)公司自然是虧了。


據(jù)平安內(nèi)部的測(cè)算:


這些保單所隱含的虧損超過(guò)200億元,在2050年前后,虧損將達(dá)到峰值,為400億左右。


這事也告訴我們:


一段關(guān)系的長(zhǎng)久,需要有對(duì)等的付出。


那現(xiàn)在我們還能接受保司的“追求”嗎?



3


這就要看保司給到的“聘禮”有沒(méi)有競(jìng)爭(zhēng)力了。


我們看下“聘禮”市場(chǎng)價(jià)變動(dòng):


  • 1999年6月10日,保監(jiān)會(huì)政策規(guī)定:


   將壽險(xiǎn)保單預(yù)定利率調(diào)整為不超過(guò)年復(fù)利2.5%。


  • 1999-2013年,市場(chǎng)一直執(zhí)行2.5%的預(yù)定利率。


    這算止住了保險(xiǎn)行業(yè)“越賣越虧”的情形。


  • 2007年,央行多次加息,5年期定存利率回到5%以上。


    保險(xiǎn)產(chǎn)品2.5%預(yù)定利率競(jìng)爭(zhēng)力下降。


  • 2013年,保監(jiān)會(huì)放開了2.5%預(yù)定利率限制,將預(yù)定利率提至3.5%-4.025%。


然而隨著近幾年經(jīng)濟(jì)的下行,保監(jiān)會(huì)又縮緊了預(yù)定利率。


以后新出的產(chǎn)品預(yù)定利率將在3.5%以下。


那同期,銀行存款又如何呢?


一年期存款從高點(diǎn)的10.98%,到如今1.5%上下浮動(dòng)。


數(shù)據(jù)來(lái)源:中國(guó)銀行保險(xiǎn)報(bào))


央行原行長(zhǎng)周小川還說(shuō)了↓↓


(圖片來(lái)源:財(cái)聯(lián)社電報(bào)截圖)


嗯,“快速”二字,你品,你細(xì)品。


所以,3.5%預(yù)定利率的保險(xiǎn)產(chǎn)品相對(duì)還有優(yōu)勢(shì)。


結(jié)合目前的經(jīng)濟(jì)趨勢(shì)來(lái)看:


不管預(yù)定利率是3.5%增額壽險(xiǎn),還是預(yù)定利率4.025%的年金。


購(gòu)買這類產(chǎn)品本質(zhì)上是對(duì)“負(fù)利率”風(fēng)險(xiǎn)的處理。


提前鎖定以后的收益。


相當(dāng)于將負(fù)利率的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司。


至于最終是否考慮保司的這份“追求”,就全看個(gè)人的選擇了。

    分享微信
    736
    預(yù)約咨詢

    資深顧問(wèn)免費(fèi)為你解答

    今天已有0人提交預(yù)約
    問(wèn)題類型
    您的信息僅供預(yù)約咨詢所用,不泄露至任何
    第三方或用于其他用途
    萬(wàn)+
    累計(jì)投??蛻魯?shù)
    專業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)
    合作保險(xiǎn)公司