理財(cái)保險(xiǎn)收益怎么算？不懂這幾點(diǎn)千萬(wàn)別買！

P2P完全清退、股市遭遇黑天鵝、銀行理財(cái)產(chǎn)品收益越來(lái)越低……

越來(lái)越多人把目光轉(zhuǎn)向收益安全穩(wěn)定的“理財(cái)險(xiǎn)”。

其實(shí)，在保險(xiǎn)分類上，并沒有理財(cái)險(xiǎn)一說，

準(zhǔn)確的叫法，應(yīng)該是年金險(xiǎn) 或 增額壽險(xiǎn)。

從功能上看，這倆產(chǎn)品也確實(shí)挺像的。

• 都有保值增值的功能

• 同樣復(fù)利增長(zhǎng)

• 受保險(xiǎn)法保護(hù)，資金安全

• 都可以提供現(xiàn)金流

• 都能對(duì)抗利率下行

如果你想通過保險(xiǎn)來(lái)實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的穩(wěn)健增值，那這篇文章一定得好好看。

搞懂了下面這些問題，你就超越了一半的保險(xiǎn)代理人，不僅沒人坑得了你，自己也更容易挑選到合適保險(xiǎn)。

年金和增額終身壽的區(qū)別很簡(jiǎn)單：

一個(gè)是年金險(xiǎn)，一個(gè)是壽險(xiǎn)。

emm，從資金規(guī)劃的角度來(lái)看，核心區(qū)別為：

• 年金險(xiǎn)前期交錢，后期領(lǐng)錢，有明確的領(lǐng)取金額和領(lǐng)取時(shí)間。比如，我們每個(gè)月交的社保養(yǎng)老金，其本質(zhì)上也是一份年金險(xiǎn)。

• 而增額終身壽就不一樣了，它只交錢，不能領(lǐng)錢。

那如果要用錢可怎么辦呢？

由于增額終身壽沒有領(lǐng)取金額，急用錢的話也可以退保。

也正因?yàn)樗鼪]有領(lǐng)取的硬性規(guī)定，增額終身壽的資金規(guī)劃也更為靈活。

要多少錢？何時(shí)要？——完全取決于自己。

當(dāng)然了，雖然年金和增額終身壽，都可保證資金穩(wěn)健增值。

而資金的穩(wěn)健增值，也離不開一個(gè)叫【現(xiàn)金價(jià)值】的東西。

【現(xiàn)金價(jià)值是什么？】

不管是年金險(xiǎn)還是增額終身壽，我們經(jīng)常會(huì)聽到【現(xiàn)金價(jià)值】這個(gè)說法。

現(xiàn)金價(jià)值，可以簡(jiǎn)單理解為“這張保單值多少錢？”——說白了，它代表著我們?cè)谕吮r(shí)，能拿回來(lái)的錢。

現(xiàn)金價(jià)值一般都會(huì)寫入保單，我們拿著保單翻兩頁(yè)，很快就能看到現(xiàn)金價(jià)值部分。

【現(xiàn)金價(jià)值有什么用？】

像年金險(xiǎn)、增額終身壽這類產(chǎn)品，在投保的前幾年，身故保障功能是很弱的。

舉個(gè)栗子你就明白了，就那【傳世壹號(hào)】增額終身壽險(xiǎn)來(lái)說，為0歲男孩投保，年交10萬(wàn)，交3年，現(xiàn)金價(jià)值如下：

可以看到，在保單前5年，身故保險(xiǎn)金就是我們累計(jì)交的保費(fèi)，

現(xiàn)金價(jià)值也一直低于30萬(wàn)總保費(fèi)。此時(shí)退保有損失。

但我們也可以看到，從第6個(gè)保單年度開始，現(xiàn)金價(jià)值開始超過總保費(fèi)，

在這之后呢，差距也逐年遞增，越來(lái)越大。

現(xiàn)金價(jià)值的主要作用就體現(xiàn)在后期，換句話說，它的主要功能就是【保錢】，

讓投入的錢在未來(lái)保值增值。

現(xiàn)金價(jià)值的用途一般有3種：

① 退保——退保就是解除保險(xiǎn)合同，拿回全部的現(xiàn)金價(jià)值。

② 減保支取——所謂減保，就是指部分退保。具有現(xiàn)金價(jià)值的保單，很多都支持“減?！敝‖F(xiàn)金價(jià)值，沒取完的現(xiàn)金價(jià)值，也會(huì)繼續(xù)復(fù)利增值。

需注意，減取現(xiàn)金價(jià)值的時(shí)候，保險(xiǎn)金額也會(huì)同比例減少，保障相對(duì)減弱。

③“保單貸款”——如果不想讓保障功能減弱，還可以通過保單貸款，進(jìn)行現(xiàn)金周轉(zhuǎn)。

現(xiàn)在基本各家公司都允許客戶做保單貸款，監(jiān)管規(guī)定的最高限額是現(xiàn)金價(jià)值的80%。

前面講到，現(xiàn)金價(jià)值會(huì)在逐年增長(zhǎng)，

這個(gè)增長(zhǎng)的利率（回報(bào)率），就可以簡(jiǎn)單理解為【預(yù)定利率】。

長(zhǎng)期險(xiǎn)產(chǎn)品，都是保險(xiǎn)公司先向投保人收取保費(fèi)，在未來(lái)滿足給付條件時(shí)，才給付保險(xiǎn)金。

這個(gè)過程，也相當(dāng)于保險(xiǎn)公司“借用了”我們的資金，

因此，保司也需給我們支付一定的“資金使用成本”——這就是預(yù)定利率的由來(lái)。

預(yù)定利率在設(shè)計(jì)產(chǎn)品的時(shí)候就已經(jīng)定了下來(lái)，一直不變。比方說【傳世壹號(hào)】增額終身壽險(xiǎn)的預(yù)定利率為3.5%。

從理論上說，如果這張保單跟著被保險(xiǎn)人100年，

那么在這100年里，保單現(xiàn)金價(jià)值的增速都是3.5%。

舉個(gè)栗子，如果預(yù)定利率是3.5%，保單今年的現(xiàn)金價(jià)值如果是20萬(wàn)，

那明年，保單的現(xiàn)金價(jià)值就應(yīng)該是20萬(wàn)*（1+3.5%）=207000。

下面是【傳世壹號(hào)】的現(xiàn)金價(jià)值表，感興趣的可以自行驗(yàn)算一下。

當(dāng)然了，上述代表的只是部分情況。

保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)一個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，往往還需要承擔(dān)包括營(yíng)銷宣傳、風(fēng)險(xiǎn)保障等多項(xiàng)費(fèi)用成本，

這些成本最終都會(huì)轉(zhuǎn)移給用戶。

實(shí)際上，現(xiàn)金價(jià)值的增速也并不完全等于3.5%。

一般來(lái)說，預(yù)定利率越高，對(duì)消費(fèi)者越有利，現(xiàn)金價(jià)值增值也越快。

但預(yù)定利率不可能沒有上限，為了維護(hù)市場(chǎng)穩(wěn)定，

銀保監(jiān)會(huì)關(guān)于預(yù)定利率目前的規(guī)定是3.5%。

之前允許在3.5%的基礎(chǔ)上上浮15%，也就是就是 4.025%，現(xiàn)在不再允許。

剛才我們已經(jīng)說過，減保就是部分退保，

在手機(jī)端向保險(xiǎn)公司提交減保申請(qǐng)，便能取出現(xiàn)金價(jià)值。

加保與減保正好相反，如果投保人覺得產(chǎn)品收益不錯(cuò)，

那未來(lái)有了閑錢，也可以繼續(xù)把錢投入。

以【金滿意足】為例，如果選擇保70歲或保至105歲（終身），

今年躉交5萬(wàn)，那明年可以在同一張保單上繼續(xù)追加投入。就算金滿意足產(chǎn)品停售了，也能加保。（注意：并不是所有產(chǎn)品停售了都能加保，視產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)規(guī)則而定）

這樣的好處也很明顯，先占個(gè)坑，現(xiàn)在大家都在談負(fù)利率時(shí)代，

按照這個(gè)加保規(guī)則，我們可以現(xiàn)在按最低投保門檻買一份金滿意足，如果將來(lái)真的進(jìn)入負(fù)利率時(shí)代，我們?cè)侔阉械腻X都加保到【金滿意足】，豈不美哉？

金滿意足的最低投保門檻為：年交1000元，交3年。

也就是只要3000塊錢，就能買個(gè)門檻。

寫在最后：

上面這幾點(diǎn)，都是一些最基本的概念，認(rèn)知基礎(chǔ)打牢了，未來(lái)買保險(xiǎn)才不會(huì)被坑。

最后也說一點(diǎn)，保險(xiǎn)配置講究先保障后理財(cái)，大家在選購(gòu)產(chǎn)品時(shí)，也最好遵循這一原則。

畢竟，重疾、意外的風(fēng)險(xiǎn)要比理財(cái)重要得多，不是嗎？