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吐血整理!挑選重疾險(xiǎn),保險(xiǎn)公司不會(huì)告訴你的6個(gè)技巧

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大擇 · 一年前1675 人看過(guò)

不是所有的重疾險(xiǎn)都重疾險(xiǎn)。

有的保障責(zé)任缺斤少兩,

有的條款暗中使壞,

有的不值那個(gè)價(jià)還膨脹的不要不要的,

...

如果不練就一雙慧眼,十有八準(zhǔn)就要著了它的套。

今天給大家總結(jié)了一套“武林秘籍”,一套組合拳下來(lái),挑到適合自己的重疾險(xiǎn)。

本文不只幫你省三五萬(wàn)的保費(fèi),更幫你找到真正有用、可靠的好保險(xiǎn)。


     

 1 

你得先知道:重疾險(xiǎn)是干嘛的?



1、重疾險(xiǎn)——得病賠錢

重疾險(xiǎn)是一種:得了約定的疾病、達(dá)到理賠標(biāo)準(zhǔn),保險(xiǎn)公司賠錢的保險(xiǎn)。

而且,這些疾病也不是保險(xiǎn)公司亂定的,

重疾險(xiǎn)必須包含 中國(guó)保險(xiǎn)協(xié)會(huì)和中國(guó)醫(yī)師協(xié)會(huì)共同定義的28種重疾:



除了這28種,保險(xiǎn)公司為了吸引客戶,紛紛把重疾數(shù)量“拉滿”,

有100種、有120種、有135種等等,

不管保多少種都是錦上添花,

因?yàn)檎嬲P(guān)鍵的是這28種重疾,賠付占到了重疾理賠的90%以上。

2、重疾險(xiǎn)——增加病后收入

一旦得了重疾險(xiǎn)約定的疾病,保險(xiǎn)公司就會(huì)把對(duì)應(yīng)的賠款打到你的銀行卡里,

我們收到的這筆賠款可以由我們自由支配,

不管是用來(lái)治療疾病、做康復(fù)護(hù)理,還是用來(lái)償還房貸 、車貸,都可以。

你說(shuō)了算。


     

2

買重疾險(xiǎn),要看哪幾點(diǎn)?


第一點(diǎn):看基礎(chǔ)責(zé)任


   

技巧(1):基本保額30萬(wàn)以上

既然是抵御重疾,那保額肯定不能少。

太少:5萬(wàn)、10萬(wàn)根本不頂用,一個(gè)療程沒(méi)有治完,錢花完了,后續(xù)治療可怎么辦。

要買多少才夠呢?

我找了份來(lái)自中山大學(xué)附屬第一醫(yī)院給出的常見(jiàn)6種重疾費(fèi)用圖,如下:


中山大學(xué)附屬第一醫(yī)院給出的6種常見(jiàn)重疾治療費(fèi)用


惡性腫瘤(即癌癥)來(lái)看,治療康復(fù)費(fèi)用在12~50W之間。

這只是個(gè)大致范圍,涉及到治療后續(xù)的護(hù)理、保養(yǎng)、用藥成本(治療白血病的靶向藥格列衛(wèi)國(guó)內(nèi)2W/盒),成本只高不低。

再加上醫(yī)療通脹,醫(yī)療成本連年上漲,保額預(yù)多點(diǎn)總是好的。

所以建議大家:保額30W起步,預(yù)算高的,直接買50W及以上。

技巧(2):優(yōu)先保終身

有人糾結(jié)該保70歲、80歲還是終身,我建議優(yōu)先保終身。

人這一輩子,說(shuō)不準(zhǔn)什么時(shí)候會(huì)得病,但我們知道:年紀(jì)越大、身體越差、得大病的概率越高。當(dāng)我們?cè)嚼?,我們?cè)叫枰丶搽U(xiǎn)。

保終身直接把保障拉滿,不用擔(dān)心到期了保險(xiǎn)裸奔的問(wèn)題。

雖然保終身的會(huì)比保定期的貴不少,但是從長(zhǎng)遠(yuǎn)看,是更合適的。

如果當(dāng)下買不起保終身、又很怕會(huì)生病,

可以考慮買個(gè)保到70歲的重疾險(xiǎn),先把保障做上,以后再買保終身。

技巧(3):選上輕中癥

輕癥/中癥責(zé)任建議一定要加上。

因?yàn)檩p癥大多都是重疾的前兆,比如,惡性腫瘤(重疾)對(duì)應(yīng)的原位癌(輕癥)。

而且根據(jù)保險(xiǎn)公司的理賠概率:輕癥的發(fā)生概率大約是重疾發(fā)病率的30%(各年齡段平均值),發(fā)生率并不低。


怎么判斷輕癥有沒(méi)有偷工減料呢?

抓住這兩點(diǎn):

①看是否高發(fā)病種

保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)只規(guī)定了3種必保輕癥、對(duì)于中癥并沒(méi)有統(tǒng)一的要求,

所以各重疾險(xiǎn)里輕癥、中癥的疾病保障會(huì)有所差別!

在該有的都有的前提下,湊數(shù)的就不說(shuō)了,多多益善;

最怕的是缺失高發(fā)輕、中癥的,

所以,這里我也給大家總結(jié)了一份高發(fā)輕中癥疾病表,

大家對(duì)照著去排查,看看你的保單是否包含這些高發(fā)輕中癥:



②看賠付方式是否合理

輕癥的賠付方式有提前賠付和額外賠付兩種:

如果提前賠付:輕癥跟中癥、重疾共用理賠額——(不好)

比如買了一份50萬(wàn)保額的重疾險(xiǎn),

發(fā)生重疾賠50萬(wàn);發(fā)生中癥賠30萬(wàn);發(fā)生輕癥賠15萬(wàn)。

如果是提前賠付:

假設(shè)先患上輕度腦中風(fēng)后遺癥,獲賠15萬(wàn);

之后患上中度腦中風(fēng)后遺癥,此時(shí)獲賠30萬(wàn)-15萬(wàn)(對(duì)應(yīng)輕癥已賠付)=15萬(wàn);

又患上了重度腦中風(fēng)后遺癥,此時(shí)賠付50萬(wàn)-15萬(wàn)(中癥賠付)-15萬(wàn)(輕癥賠付)=20萬(wàn)。

一共獲賠50萬(wàn)。

如果食額外給付:輕癥、中癥、重疾分別單獨(dú)賠付,不占用其他項(xiàng)保額——(好)

還是上面的重疾險(xiǎn),額外賠付則是:

假設(shè)先患上輕度腦中風(fēng)后遺癥,獲賠15萬(wàn)(輕癥單獨(dú)賠);

之后患上中度腦中風(fēng)后遺癥,獲賠30萬(wàn)(中癥單獨(dú)賠付);

之后,又患上了重度腦中風(fēng)后遺癥,此時(shí)賠付50萬(wàn)(重癥單獨(dú)賠付);

一共獲賠95萬(wàn)。

顯然,在同樣價(jià)格的情況下,【額外賠付】?jī)?yōu)于【提前賠付】。


第二點(diǎn):選擇合適的附加責(zé)任


   
  • 首先,這些附加責(zé)任不是必須的,可以選也可以不選。

  • 其次,買這些附加責(zé)任是為了更加貼合個(gè)人需求。

說(shuō)人話就是:缺什么補(bǔ)什么,可補(bǔ)可不補(bǔ),因人而異。

  • 比如有癌癥家族史的,要加強(qiáng)癌癥保障;

  • 比如身材比較胖、血壓比較高的,心腦血管疾病要注意了;

  • 還有男性、女性、小孩面臨的高發(fā)疾病不同,要補(bǔ)的也不一樣。

如果你覺(jué)得無(wú)所謂,買個(gè)基礎(chǔ)版也ok。

重疾險(xiǎn)常見(jiàn)的附加責(zé)任有很多,你聽(tīng)過(guò)的基本都在這了:



重疾險(xiǎn)那么多附加責(zé)任,怎么才能把每一分錢都花在刀刃上呢?

往下看↓↓↓

技巧(4):這樣選【身故/全殘責(zé)任】



帶身故責(zé)任的重疾險(xiǎn),就相當(dāng)于多了個(gè)壽險(xiǎn)保障:

得病→賠錢,
人沒(méi)了→也賠錢。

但要注意,重大疾病和身,二者只能賠1個(gè),

賠了重疾,不賠身故/全殘;
賠了身故/全殘,不賠重疾。

加了這項(xiàng)責(zé)任,一定能拿回保額。

但缺點(diǎn)就是貴!疾病身故二賠一。

所以,如果你抱著“不想吃虧、拿回保費(fèi)”的心理,帶身故責(zé)任更適合你。

如果你只是想保大病,不帶身故責(zé)任更適合你。


技巧(5):這樣選【疾病多次】

很多人擔(dān)心自己會(huì)多次得病,萬(wàn)一賠完1次重疾后,合同結(jié)束了可咋辦?

于是保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)出了多次賠付責(zé)任。

根據(jù)不同高發(fā)疾病,有三類多次賠付形式:

①想要癌癥保障,優(yōu)先選:癌癥不分組二次賠



癌癥不僅高發(fā)、還高復(fù)發(fā)。

根據(jù)平安人壽2020理賠年報(bào),惡性腫瘤賠付占大病賠付的第一位,


平安人壽2020理賠年報(bào)


同時(shí),癌癥復(fù)發(fā)的概率高的嚇人:

癌癥一年內(nèi)復(fù)發(fā)率高達(dá)90%,3年內(nèi)復(fù)發(fā)率為55%。得了一次,后續(xù)基本都會(huì)復(fù)發(fā)。

所以,建議不論男女,建議預(yù)算夠的,能加上癌癥二次賠責(zé)任就加上,避免萬(wàn)一癌癥復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移、新發(fā),自己卻沒(méi)有保障了。

但多次賠的次數(shù)也不是越多越好,能發(fā)生2次以上癌癥的概率還是比較低的,

所以癌癥賠2、3次算比較實(shí)用,更高次數(shù)就比較虛了。


②重疾保障,優(yōu)先選——重疾不分組二次賠



重疾多次賠,就是可以賠多次重大疾病,

比如15歲得了白血病,70歲又患上腦中風(fēng),這樣能賠2次。

比較適合小孩和健康問(wèn)題比較多的朋友買。

因?yàn)樾『⒌纳L(zhǎng)時(shí)間長(zhǎng),每個(gè)年齡段都有特定的高發(fā)疾病,如果在少兒時(shí)期患病用掉一次賠付,還剩余一次保障,防范中年、老年的疾病。

而健康問(wèn)題多的朋友,更要附加,因?yàn)椴恢郎眢w潛伏的哪項(xiàng)疾病會(huì)先爆發(fā)。

其他人不知道自己要不要附加這項(xiàng)責(zé)任,可以點(diǎn)下方找我。


③心腦血管保障——高血壓、肥胖、熬夜人群,盡量買



長(zhǎng)抽煙喝酒、肥胖、高血壓、脾氣易暴躁的人士,可以考慮一下。

技巧(6):保額加倍這樣加

附加 成人/少兒/輕中重疾等疾病額外賠,可以獲得更多的賠付。

少兒特定疾病額外賠以媽咪保貝(新生版)的為例:

初次確診少兒特定疾病,額外給付100%基本保額。



輕中重癥額外賠,以達(dá)爾文5號(hào)榮耀版的疾病關(guān)愛(ài)金(即:輕中重癥額外賠)為例:

可選保障時(shí)間:50周歲或60周歲,在指定關(guān)愛(ài)年齡前:
(1)第一次重癥,額外獲賠60%基本保額,只賠1次;
(2)第一次中癥,額外獲賠30%基本保額,只賠1次;
(3)第一次輕癥,額外獲賠15%基本保額,只賠1次。

其實(shí)不管是哪種,本質(zhì)都是提高第一次賠付的保額。


購(gòu)買額外賠適用2類人:

  • 預(yù)算不夠,保額買不到30萬(wàn)的人。

如果選擇30萬(wàn)基本保額+額外賠付責(zé)任的保費(fèi)<50萬(wàn)保額的保費(fèi),值得買;

反之不值得。

總結(jié):根據(jù)不同的責(zé)任搭配,重疾險(xiǎn)整體配置可分為不同等級(jí):



該買哪種等級(jí),大家可以對(duì)號(hào)入座:

  • 年輕人沒(méi)預(yù)算→青銅配置;

  • 省錢+只要基礎(chǔ)保障→白銀配置;

  • 重視潛在健康問(wèn)題→黃金配置;

  • 要全面的保障、所有一步到位→王者配置


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