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別輕易買這3類保險(xiǎn)!親戚推薦也不行!

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保險(xiǎn)馬探長(zhǎng) · 一年前32206 人看過(guò)

之前推薦過(guò)一些好保險(xiǎn)產(chǎn)品,

這次探長(zhǎng)跟大家叨叨一些我不推薦的3類保險(xiǎn)。

碰到下面這樣的,勸你留個(gè)心眼。

 1 

慎買“全家桶”保險(xiǎn)!


有些保險(xiǎn),以壽險(xiǎn)或重疾作主險(xiǎn),

附加意外、醫(yī)療、腫瘤等一攬子保障計(jì)劃。


一家人,齊齊整整,這樣的保險(xiǎn)俗稱“全家桶”保險(xiǎn)。

看似無(wú)所不包,什么都保,其實(shí)大有貓膩,以**福為例,如下:

這個(gè)保險(xiǎn)有點(diǎn)復(fù)雜。主險(xiǎn)是壽險(xiǎn),附加重疾、長(zhǎng)期意外、惡性腫瘤、豁免責(zé)任。

咋看保障全面,考慮周到,細(xì)究之下,大有貓膩:

首先,附加的長(zhǎng)期意外險(xiǎn)價(jià)格太貴!

**福附加長(zhǎng)期意外險(xiǎn)分析

如上圖:50萬(wàn)保額,**福附加的長(zhǎng)期意外險(xiǎn)要2500元/年、繳20年、總花費(fèi)5萬(wàn)元;

而表中另一款一年期的意外險(xiǎn),只需160元/年,買一年保一年,無(wú)健告要求,5萬(wàn)保費(fèi)可以保障312年。


你也可以認(rèn)為長(zhǎng)期意外險(xiǎn)省卻了續(xù)保的麻煩,

但我覺(jué)得:意外險(xiǎn)買一年保一年就行,沒(méi)必要多花這個(gè)冤枉錢,這個(gè)智商稅咱不交。


其次,附加的惡性腫瘤險(xiǎn)較坑

***產(chǎn)品附加惡性腫瘤險(xiǎn)分析

如上圖:附加惡性腫瘤險(xiǎn),30萬(wàn)保額,1440元/年,繳20年,總保費(fèi)28800元。


如何賠付呢?舉個(gè)例子:

假設(shè)小馬買了這款產(chǎn)品,等待期后不幸患癌,他可以拿到30萬(wàn)附加重疾險(xiǎn)保額。要想拿到附加惡性腫瘤險(xiǎn)的30萬(wàn)保額,

還得患第2次癌癥,且第2次癌癥距離第1次癌癥要相隔5年以上。

第3次癌癥,和第2次癌癥相隔5年后,還能再賠30萬(wàn)。


講道理這個(gè)確實(shí)有點(diǎn)過(guò)分了,

試問(wèn)5年后第二次患癌的概率多大?

最后,壽險(xiǎn)和附加重疾是共用保額

上圖如果附加重疾賠了30萬(wàn)保額,那壽險(xiǎn)就只能賠20萬(wàn),這就是共用保額。

如果患有重疾,那么壽險(xiǎn)的需求就會(huì)更大,

而重疾+壽險(xiǎn)共用保額,大大降低了壽險(xiǎn)的保額,太不人性了。


總結(jié):遇到此類全家桶保險(xiǎn),仔細(xì)審查附加險(xiǎn),

如果太坑大不了不選擇附加避開(kāi)就是

 2 

謹(jǐn)慎選擇分紅險(xiǎn)


分紅險(xiǎn)是保險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)的重災(zāi)區(qū),常見(jiàn)的銷售套路:夸大分紅收益

今天給大家好好科普下分紅險(xiǎn)。

分紅不會(huì)憑空而降,紅利來(lái)自保險(xiǎn)公司的3差所產(chǎn)生的可分配盈余。


“3差”

利差:保費(fèi)定價(jià)會(huì)有個(gè)利率,比如定位3.5%,保險(xiǎn)公司投資利率為5%,兩者利率的差1.5%就是利差。——利差越大,賺的越多。死差:理賠越少,賺的越多;費(fèi)差:保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)經(jīng)本,如果一個(gè)產(chǎn)品預(yù)計(jì)花費(fèi)100萬(wàn),實(shí)際花費(fèi)90萬(wàn),省下來(lái)的10萬(wàn)就是費(fèi)差。

可看到:這3差都不能100%確定,

所以分紅險(xiǎn)的合同都會(huì)注明一句話:紅利的分配是不確定的。

有可能多、有可能少、也可能一分錢都分不到。


《個(gè)人分紅保險(xiǎn)精算》規(guī)定:分紅比例不得低于當(dāng)年可分配盈余的70%。

什么是可分配盈余呢?

就是上面3差合計(jì)的收益,

通俗來(lái)說(shuō)就是保險(xiǎn)公司扣除了經(jīng)營(yíng)成本、股東分成、銷售傭金等,剩下的錢就是可分配盈余。

如果你還不能理解,那就記住這個(gè)公式:

“可分配盈余=實(shí)際收益率-預(yù)定收益率”。


國(guó)內(nèi)分紅險(xiǎn)的預(yù)定收益率為2.5%,實(shí)際收益率是多少呢?

從近三年TOP10投資收益率來(lái)看,

每年上榜的公司變化還挺大,排在前面的也不一定是知名度賊高的。 收益率也是一直往上走的,最高能到10%

來(lái)源:十三精+各家保司公開(kāi)數(shù)據(jù)

當(dāng)然過(guò)去的成績(jī)只能作為參考。

我還是建議朋友們,預(yù)算有限情況下,先把收入用在保障上;

等家底充足了,也可以考慮分紅險(xiǎn)。

 3 

不推薦買太少保額的保險(xiǎn)


通貨膨脹我們經(jīng)常聽(tīng),醫(yī)療通脹率這個(gè)數(shù)也不可忽視。

從最近的數(shù)據(jù)看,2019年預(yù)測(cè)的醫(yī)療通脹率就高達(dá)10.2%,這可不是個(gè)小數(shù)目。

照這個(gè)漲幅:5年后的的醫(yī)療成本將比現(xiàn)在翻一番


全球醫(yī)療通脹圖,如下:

來(lái)源:美世醫(yī)療趨勢(shì)調(diào)研《2019全球醫(yī)療趨勢(shì)》

看病越來(lái)越貴,也是我們?nèi)粘D芨惺艿降摹?/span>

前些年,掛號(hào)也就2塊錢一次,現(xiàn)在基本5-20塊不等。想看個(gè)專家號(hào)200+,還得提前一個(gè)星期就開(kāi)始搶號(hào)。

單單是掛號(hào)費(fèi)都很肉疼,更被說(shuō)其他醫(yī)療費(fèi)用了!


除了日常看病,還有癌癥的保障。

這要看的是癌癥有個(gè)5年生存率指標(biāo)。若5年內(nèi)癌細(xì)胞沒(méi)有復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移,再次復(fù)發(fā)的概率就很小了。而5年正好是醫(yī)療成本翻倍的周期,

以《北京人力資源協(xié)會(huì)》年初發(fā)布的《90后基層白領(lǐng)就業(yè)報(bào)告》稱: 90后平均月薪3918元,5年總計(jì)收入將近24萬(wàn)。

加上醫(yī)療通脹率翻倍以及康復(fù)成本,重疾險(xiǎn)的理想保額剛好是50萬(wàn)左右。

重疾險(xiǎn)保額我建議買30~50萬(wàn)區(qū)間,買太少了真心不太劃算。


壽險(xiǎn)的保額業(yè)內(nèi)一般以年收入10倍計(jì)算,

具體得依個(gè)人家庭實(shí)際情況而定。


總結(jié)

1、附加險(xiǎn)要謹(jǐn)慎選擇;

2、分紅險(xiǎn)不想承擔(dān)太大風(fēng)險(xiǎn),求個(gè)穩(wěn)定保底收益的,可以試試。但不建議經(jīng)濟(jì)適用型人士購(gòu)買,買的時(shí)候一定要看最低收益情況自己能不能接受!

3、重疾險(xiǎn)預(yù)算多的50萬(wàn)保額起步,預(yù)算少的最好不要低于30萬(wàn)保額;第一份保險(xiǎn)保額買少了的朋友,也可考慮加保;

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