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買保險(xiǎn)也是有技巧的,有多少錢,就辦多大的事,
如何“平靚贊”買到合適的保險(xiǎn)保障,
關(guān)鍵看我們當(dāng)下最需要啥,有的放矢,不花多余的錢↓↓
1
20歲出頭:初入職場(chǎng)的年輕人
初入職場(chǎng)的年輕人,最大的痛苦就是沒(méi)錢,每個(gè)月工資到賬感覺(jué)像接受“扶貧”。
房租水電、吃飯交通、日常買買買,花起錢來(lái)≈到手的工資,
但轉(zhuǎn)念一想,996、內(nèi)卷怎么嚴(yán)重,
這要是病了,家里不得砸鍋賣鐵把棺材本都拿出來(lái),
這還沒(méi)孝敬父母呢,就要“啃老”了,
不得不得,但是花小錢買個(gè)保障吧。
所以,這個(gè)階段的年輕人買保險(xiǎn),中心思想就是:花少錢,買保障,防大病。
具體安排就是:醫(yī)療險(xiǎn)+定期重疾險(xiǎn)(50萬(wàn))+意外險(xiǎn)
百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn):主報(bào)銷,不怕生病住院和高花費(fèi)。
重疾險(xiǎn):主賠付,配一筆錢,用來(lái)看病和補(bǔ)貼生活都可以,自由支配。
意外險(xiǎn):花點(diǎn)小錢,保障自己上下班、出差、即使平時(shí)生活中的突發(fā)情況。
整體將每月的保險(xiǎn)支出控制在150元以內(nèi),大概節(jié)省出一頓火鍋錢,就能讓自己有一份牢靠的保障。
如果實(shí)在不愿意花這錢,就要靠自己的自律和家庭積蓄,作為堅(jiān)強(qiáng)的后盾了,
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25歲-40歲:家中主要經(jīng)濟(jì)支柱
不得不說(shuō),25-35歲是人生中最黃金的十年,但也是壓力最重的十年,
孩子出生、父母退休、開始供房、供車,月月都是不少的支出。
看著幼兒、伴侶、老父親母親,越發(fā)覺(jué)得自己身上的擔(dān)子重了不少,
這個(gè)時(shí)候,靈活運(yùn)用保險(xiǎn)守護(hù)好家庭,給自己分擔(dān)壓力,就十分重要。
這個(gè)階段的投保思路是:醫(yī)療險(xiǎn)+重疾險(xiǎn)+定期壽險(xiǎn)+意外險(xiǎn)
(1)防疾病開銷——醫(yī)療險(xiǎn)(報(bào)銷治療費(fèi)用)
這個(gè)階段的人群相對(duì)來(lái)說(shuō)身體抵抗力還是比較好的,加上有醫(yī)保,報(bào)銷比例也不錯(cuò),
一年到頭門急診也花不了太多錢,所以對(duì)小額醫(yī)療險(xiǎn)的需求就沒(méi)有那么迫切了。
但這個(gè)階段的人群一旦罹患大病,是非常嚴(yán)重的,
不僅需要花費(fèi)高昂的醫(yī)療費(fèi)用,對(duì)于家庭收入也是很大的損失。
尤其是有些疾病需要社保外的用藥或者治療手段,
而百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)不限疾病種類,不限社保用藥,不限治療手段,
所以投保百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)就顯得尤為重要了,建議這個(gè)階段的人群百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)不可少。
(2)養(yǎng)病——重疾險(xiǎn)(補(bǔ)充病后收入)
重疾險(xiǎn):發(fā)生合同約定的疾病,賠付一筆錢,可以自由支配。
治病用醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷,養(yǎng)病用重疾險(xiǎn),護(hù)理費(fèi)、康復(fù)費(fèi)都能從重疾險(xiǎn)里出。
如果預(yù)算有限,重疾險(xiǎn)可考慮定期保障,保到70歲或80歲,
但如果是35歲后投保,建議考慮保障終身,
因?yàn)槟挲g越高、健康告知可能無(wú)法通過(guò),同時(shí)保額也有限制,后期想要投保十分困難。
(3)面對(duì)死/殘——定期壽險(xiǎn)(養(yǎng)娃、養(yǎng)爸媽、還貸)
身故或者全殘,賠付一筆錢,可以自由支配。
這筆錢是為家人考慮的,如果身為家庭經(jīng)濟(jì)支柱的自己倒下了,
養(yǎng)育孩子、贍養(yǎng)父母、償還貸款的壓力統(tǒng)統(tǒng)壓在另一半身上,
有了壽險(xiǎn),可以減輕伴侶的壓力,
為了我們的車子、房子不被收回、孩子父母有所依,建議給自己加份壽險(xiǎn)。
買到70周歲即可,用最少的錢,獲得最大的保障。
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41歲-55歲:收入穩(wěn)定,準(zhǔn)備養(yǎng)老
人到中年,免疫力開始降低,
慢性疾病和重疾隱患凸顯出來(lái),因此基礎(chǔ)保障十分重要。
同時(shí),這個(gè)階段的人,一般家庭負(fù)擔(dān)沒(méi)有那么大,
且事業(yè)處于高峰期,收入頗高且穩(wěn)定,可以開始規(guī)劃養(yǎng)老生活了。
投保思路:重疾險(xiǎn)/防癌險(xiǎn)+醫(yī)療險(xiǎn)+意外+養(yǎng)老
重疾險(xiǎn):
這個(gè)年齡段已經(jīng)到了重疾高發(fā)的階段,同時(shí)這個(gè)階段的人群依然承擔(dān)著家庭的責(zé)任,
向上需要贍養(yǎng)父母,向下需要教育撫養(yǎng)子女,人生真的不能出一點(diǎn)兒差錯(cuò)。
如果條件允許的話,可以選擇一些非消費(fèi)型重疾險(xiǎn)投保,雖然保費(fèi)會(huì)高,但是保障充足。保障期限的話,也可以盡量選得長(zhǎng)些。
建議在50歲前,就規(guī)劃好重疾險(xiǎn)計(jì)劃,因?yàn)?0歲后重疾險(xiǎn)產(chǎn)品難買,
而且即使投保也可能出現(xiàn)保費(fèi)倒掛現(xiàn)象,因此高年齡投保重疾險(xiǎn)并不劃算。
醫(yī)療險(xiǎn):
身體機(jī)能開始走下坡路,各類疾病發(fā)病率上升,商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)屬于剛需,
優(yōu)先買保證續(xù)保時(shí)間長(zhǎng)的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn),保額高,保障全面。
其次:養(yǎng)老規(guī)劃
如果有不錯(cuò)的收入和充足的資金,商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)也可補(bǔ)充一款,
這樣可確保退休后的生活質(zhì)量,安享美好晚年,
建議拉長(zhǎng)繳費(fèi)期限,降低保費(fèi)支出壓力。
4
55歲以上:身體機(jī)能不斷下降,醫(yī)療是剛需
這個(gè)年齡的群體逐漸卸下家庭的重任,主要為退休后的美好生活作準(zhǔn)備,但健康問(wèn)題突出,著重做好醫(yī)療保障。
投保思路:防癌醫(yī)療險(xiǎn)/百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)+意外險(xiǎn)
防癌醫(yī)療險(xiǎn)/百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)
因?yàn)槟挲g的關(guān)系,市面上許多重疾險(xiǎn)無(wú)法投保,但又希望獲得重疾險(xiǎn)保障,
可選擇一份百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)或者防癌醫(yī)療險(xiǎn),
健康告知寬松并且保障全面,十分適合老年人規(guī)劃,為健康保駕護(hù)航。
總結(jié)一下:
很多人買保險(xiǎn),還有一個(gè)最大的誤區(qū):
總覺(jué)得一個(gè)年齡段的人,保險(xiǎn)需求都差不多,可以直接套用方案,
但其實(shí)這樣很不好,買保險(xiǎn)不是一個(gè)模式化的事情,它需要根據(jù)具體情況做個(gè)性化的配置。
即:看健康問(wèn)題、看家族病史、看體檢報(bào)告,然后在搭配公式上調(diào)整。
切記,雖然每個(gè)年齡段的人有共性,
但每個(gè)人的情況都不同,一定要結(jié)合自己的情況調(diào)整保險(xiǎn)方案!
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