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重疾險扒皮系列(1):這些坑人的兒童保險,你還在買嗎?

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大擇 · 一年前2030 人看過

這些天,很多家長拿著千把塊的“萬能保險方案”來問我,能不能照著買?

我一看:好家伙!便宜是便宜,但保障責(zé)任也被廢得差不多了……

有的不保高發(fā)少兒疾病、有的沒有輕中癥、有的不報自費藥......

問題出在哪?是因為便宜注定沒好貨嗎?

NO?。?!

避開這些坑,只用1000多塊也可以給孩子買到很好的保險!


大坑1:重疾險只看病種數(shù)量,不看質(zhì)量

很多人以為疾病數(shù)量越多越好,就保得越全面,

實際上,能不能?!案甙l(fā)疾病”,比“病種數(shù)量多不多”更重要!

比如80種低發(fā)生率的疾病 vs 50種高發(fā)生率的疾病,

前者數(shù)量看似很多,但因為發(fā)生率低,賠付概率小,反而是后者更實用。

所以,給孩子買重疾險,重點看是否有這16種少兒高發(fā)疾?。?/span>



標(biāo)紅的5種是更為高發(fā)的疾病,需要重點關(guān)注。


大坑2:為了省錢,不要【輕癥、中癥】保障

輕癥、中癥聽起來很無害,但大多都是重疾的前兆:

比如,惡性腫瘤(重疾)對應(yīng)的原位癌(輕癥),

而且根據(jù)保險公司的理賠概率:

輕癥的發(fā)生概率大約是重疾發(fā)病率的30%(各年齡段平均值),

這個發(fā)生率不低,而且治療花費還不少,基本要10萬左右,

所以還是建議重疾險保上輕癥、中癥。


大坑3:認(rèn)為只要重疾險就夠了

對于孩子來說,還有日常的小病、意外受傷、教育費用的問題,

像幼兒常生病住院也是一筆不小的開支,更別說如果想讓孩子接受頂級教育需要付出的學(xué)費。

所以爸媽們千萬不要覺得買完重疾險就完事了,

可以從疾病、意外、教育的角度去看,

全面盤一下會遇到的情況。


大坑4:以為有醫(yī)保,就不需要醫(yī)療險

醫(yī)保作用有限,只能報銷社保范圍內(nèi)的用藥,

而且有報銷比例的限制,一般能報銷60%左右,

如果看病需要花費50萬,醫(yī)保只能報銷30萬,

剩下20萬對于普通家庭仍然是不小的負擔(dān),

但實際上,這部分醫(yī)保不報銷的錢,完全可以通過百萬醫(yī)療險解決。

一年交幾百元,就可以報銷數(shù)十萬、百萬的治療費。


大坑5:重教育金,輕健康保障

教育金很香,但買教育金之前,一定要先買好健康保險,

因為像教育、養(yǎng)老有明顯的時間線,到時間才能用上,

但疾病、意外的發(fā)生卻不分時間地點,經(jīng)常讓人措手不及,

如果沒有提前做好準(zhǔn)備,拿什么來應(yīng)對高額的治療費?拿什么來彌補收入損失呢?


     

 2

給孩子買哪些保險最好?


給孩子買保險,首先關(guān)注這3種情況:大病、小病、意外,

(1)大病——發(fā)生率低,但后果嚴(yán)重,是家庭承擔(dān)不起的風(fēng)險,急需轉(zhuǎn)移給保險;

(2)小病——發(fā)生率高,治療費低,一般可以自行承擔(dān),看個人情況選擇;

(3)意外——突發(fā)狀況,難以預(yù)料,意外險作為生活基礎(chǔ)保障,建議人手一份。

轉(zhuǎn)移了以上健康風(fēng)險,接下來才是著手準(zhǔn)備教育儲蓄。


(1)萬一發(fā)生大病,怎么應(yīng)對?

孩子發(fā)生大病的概率還是比較低的,

但治療重疾花費高,一旦發(fā)生,對小朋友和家庭影響重大,

為了防范大病支出,我們可以通過百萬醫(yī)療險和重疾險解決。




①百萬醫(yī)療險:平常用不著,但關(guān)鍵時刻很頂用。

  • 報銷范圍大

百萬醫(yī)療險是報銷用的,作用跟醫(yī)保一樣,

但比醫(yī)保報銷得更多、范圍更大。

無論是因為生大病、還是意外住院都能用。

  • 報銷力度強

在除去社保報銷和免賠額(約1萬左右)后,

在剩下的各種費用中(包括住院費、手術(shù)費、護理費 、藥費、檢查費等等),

保險公司基本能報銷個七七八八,能報銷上百萬。

  • 價格便宜

價格也很便宜,剛出生的小寶寶一年只有5、6百,

到7-8歲之后,每年只需要200多,

總的來說,面對大型醫(yī)療支出,百萬醫(yī)療險非常實用。


②重疾險:養(yǎng)病、支撐后續(xù)康復(fù)費

  • 保大病,符合條件直接賠錢

所謂重疾險,保的是嚴(yán)重的疾病,

比如孩子高發(fā)的白血?。◥盒阅[瘤)、重癥手足口病等等,

一旦患上重疾,不僅需要治療費用,還要考慮后續(xù)的康復(fù)費用、父母的誤工費,以及孩子未來職業(yè)、生活都可能受到影響,

這些潛在的損失可以通過重疾險獲得一定補償。

  • 自由支配

也因為重疾險是給付型,一旦達到了賠付的條件,保險公司會把錢一次性賠給你。

比如買了50萬保額的重疾險,賠付時,保險公司會把50萬直接打到你銀行卡上,

這筆錢不管是用來治病,做康復(fù)護理,請護工,甚至補貼家用都可以。

  • 重疾險不貴

給孩子買重疾險并不貴,以媽咪保貝新生版為例,

給0歲男寶寶投保這款產(chǎn)品:保30年,繳20年,直接保到孩子成年,

如果選30萬保額,只要363元/年。

如果選50萬保額,每年605元,每個月就是50塊錢,

輕輕松松就能給孩子一份保障齊全的重疾險。

提醒一下:重疾險和百萬醫(yī)療險搭配使用更佳,建議兩者都要買。

兩者可以互相補充,前者補貼家用、后者報銷治療費,共同應(yīng)對大病下各項支出,

以減輕看病和養(yǎng)病的負擔(dān),維持家庭生活正常運轉(zhuǎn)。


(2)發(fā)生日常小病,需要買保險嗎?

6歲以下,小兒因為免疫系統(tǒng)還比較弱,經(jīng)常會生病,

但治療花費小,這部分費用基本可以通過醫(yī)保、少兒門診險解決。





①少兒醫(yī)保:是國家福利,建議一定要上

  • 社康看病報銷高

一般的小孩感冒發(fā)燒,在社區(qū)醫(yī)院(社康中心)看病開藥,某些城市的報銷比例可以達到90%,

而且上了醫(yī)保后,再給小孩買商業(yè)醫(yī)療險會更便宜。

  • 醫(yī)保3點不足

1、看二級、三級醫(yī)院看門診不能報銷。

2、住院報銷比例較低,大概在60%-70%

3、每年可報銷額度比較低,基本在5000元以內(nèi)。


②門診險:補充醫(yī)保,日常使用頻率高

少兒門診險也是報銷用的,但只限于看門診的部分能報銷,

比如孩子感冒咳嗽、意外受傷看門診,可以報銷。

少兒門診險更適合年紀(jì)較小、經(jīng)常生病的寶寶用,

體質(zhì)好、少生病的寶寶,可以不用買門診險,

因為一年用不上幾次,門診險反而沒法幫你省錢。


(3)孩子有家人照顧,需要買意外險嗎?

要。意料之外的事情難以防范,

加上隨著孩子學(xué)走路、跑步,可以撒歡了,就更難看顧了。

而意外險保障范圍大,貓狗抓咬、小朋友間打鬧意外受傷,都可以保。









(4)孩子還小,有必要開始買教育金嗎?


   

教育金的本質(zhì)是:強制性地給小孩存一筆錢,這筆錢等到小孩上學(xué)的時候再用,

因為孩子讀書的時間線是非常明確的,XX歲讀高中、大學(xué)、讀研、工作等等,

所以完全可以早早地開始給孩子攢這筆錢,避免要用時“抓瞎”。





總結(jié)一下:

第一梯隊:先把孩子的【基礎(chǔ)健康保障】做好,

包括:少兒醫(yī)保+醫(yī)療險+意外險+重疾險。

第二梯隊:在完成第一梯隊搭配前提下,再考慮給娃存教育金。


     

 3 

1000元/年,怎么幫孩子買對保險?


這里給大家一份千元孩子保險方案做參考,涵蓋:定期重疾險+百萬醫(yī)療險+意外險,

保障齊全、少兒高發(fā)疾病均有保障。



→重疾險選:媽咪保貝(新生版)——保障全面、綜合性價比高

媽咪保貝這名字,相信很多兒童的家長都耳熟能詳了,

(1)基礎(chǔ)責(zé)任Ok:

  • 保186種疾病:輕中重賠付比例都比較高

  • 少兒特疾加倍賠:特定疾病賠2倍,罕見疾病賠3倍。


媽咪保貝新生版少兒重疾險


(2)附加責(zé)任很豐富,可以自己靈活附加:

  • 重疾不分組二次賠:間隔1年,再次發(fā)生新的重疾,賠付1倍保額。

  • 癌癥二次賠:間隔3年,癌癥新發(fā)、復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移、持續(xù),賠付1倍保額。

  • 少兒意外醫(yī)療:1萬元/年

  • 少兒接種意外住院津貼:200元/日

(3)忠誠客戶權(quán)益,轉(zhuǎn)保更順暢:

沒理賠的情況下,還有機會“免健康告知、免等待期”投保同公司的其他產(chǎn)品。

不用擔(dān)心寶寶長大后,因為健康問題、買不了成人重疾險。

→意外險:小神童意外險——不限社保,自費藥品可報銷

意外醫(yī)療:0免賠,100%報銷,最高報銷1萬

意外身故/傷殘:最高賠付20萬

一年只要60元,就能獲得全面保障。


小神童意外險


→醫(yī)療險:鐵甲小保少兒長期醫(yī)療險——保至17歲,有津貼

鐵甲小保是少兒專屬長期百萬醫(yī)療險,

可以保證續(xù)保到17周歲,時間跨度大也不怕停售。


鐵甲小保長期醫(yī)療險



  • 基本醫(yī)療保障不錯:

一般醫(yī)療報銷、危重疾病醫(yī)療:年度累計400萬的報銷額度,(包含質(zhì)子重離子報銷)。

  • 有少兒特定疾病津貼:

15種特疾,能領(lǐng)取1萬津貼,限一次。

  • 增值服務(wù)實用:

線上問診、重疾綠通、重疾醫(yī)療墊付、MDT惡性腫瘤多學(xué)科會診、重疾二診。

總的來看,整體保障不錯,

可以為未成年的孩子提供比較全面的醫(yī)療費用報銷保障。

PS:因為要將預(yù)算控制在1000元內(nèi),

所以這個方案只選了百萬醫(yī)療險,優(yōu)先搞定得了大病沒錢治的風(fēng)險,

而小額醫(yī)療報銷,大部分人可以自己承擔(dān),所以這個方案里暫不配置門診險。

大家切記,由于每個孩子的情況和需求都不一樣,保險的搭配也要因人而異,

同時,線上線下保險產(chǎn)品很多,大家要小心分析,著重核心保障對比。


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