大擇 · 一年前3496 人看過
最近有幾個問題在評論區(qū)反復(fù)出現(xiàn):
“投保前生的病,保險會賠嗎?”
“什么是既往癥?”
“核保通過了,算不算既往癥呢?”
既然大家都挺關(guān)注,那今天大擇就來和大家好好講講~
1
什么是既往癥?
簡單的理解就是:投保前就已經(jīng)有的病。
大部分公司對于既往癥的定義會有以下幾種:
幾乎所有醫(yī)療險的免責(zé)條款中,都會規(guī)定:既往癥不賠。
即便健康告知沒有問及,也賠不了。
這也就是大擇經(jīng)常提的,越健康買保險越有利的原因之一。
給大家舉個栗子:
慧慧子在投保前就有腰間盤突出,想買平安e生保長期醫(yī)療。
因為“健康告知”里沒有問到腰間盤突出,所以順利買到。
但后續(xù)如果因為腰間盤突出而住院治療,產(chǎn)生的醫(yī)療費用是不報銷的。
有一種情況例外,
如實告知既往癥后,保險公司的核保結(jié)果是標(biāo)準(zhǔn)體承?;蚣淤M承保,就不影響理賠。(詳見第二部分:有既往癥,保險公司還能賠嗎?)
2
有既往癥,保險公司還能賠嗎?
注意啦,有兩種情況:
(1)如果在投保的時候隱瞞了既往癥,保險公司有權(quán)解除合同!
(2)如果在投保時,能通過這兩個門檻,可保、可賠(醫(yī)療險除外):
第1道檻:健康告知
需要通過健康告知(就是沒有健康告知里問到的情況),可以直接購買產(chǎn)品。
以重疾險為例,投保的時候,保險公司會有一個健康告知(健康問卷)。
要求很簡單,只要不是以上所羅列的疾病情況,就能直接買。理賠的時候,正常賠。
第2道檻:核保
如果有健康告知里問到的情況,就需要核保。
比較方便的是智能核保,當(dāng)天就能知道核保結(jié)果。即使不通過,也不會在保司留下記錄。
除此之外,郵件核保和人工核保也可以試試。
核保結(jié)果,通常就是這5種:
如果是標(biāo)準(zhǔn)體承保、加費承保,都可以正常賠。
如果是除外承保,則規(guī)定某些疾病不賠。
至于延期和拒保,因為連買都買不上,也就無所謂賠不賠了~
重疾險、壽險,基本過了這2道檻就可以買了。
而醫(yī)療險,幾乎所有醫(yī)療險的免責(zé)條款中,都會規(guī)定:既往癥不賠。
即便健康告知沒有問及,也賠不了。
3
保險還有什么情況不賠?
除了既往癥之外,其他不賠的情況會放在免責(zé)條款里。
以重疾險和醫(yī)療險為例,大擇給大家列一下常見的免責(zé)條款:
相對于重疾險而言,醫(yī)療險的免責(zé)會更多,這也是因為醫(yī)療險是報銷型的,住院達(dá)到免賠額要求就可以報銷,更嚴(yán)格一些也是情理之中。
既往癥、核保、各產(chǎn)品的免責(zé)條款直接關(guān)系到理賠,務(wù)必弄清楚再投保。
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