買重疾險“確診即賠”？你要看清楚這些區(qū)別

有個朋友在微信上向我吐槽到：她有個朋友買了某款重疾險，得了原位癌，保險公司拒絕以重大疾病理賠。

其實這是個非常簡單的問題，原位癌確實不屬于重大疾病，所以保險公司肯定是不會以重疾賠付。

想必是這位朋友在投保時沒仔細看合同，賣他保險的人也有責(zé)任，這么明顯的紕漏都沒講明白。

今天就趁著這個話題，和大家聊聊重險合同中癌癥的賠付標(biāo)準(zhǔn)到底是怎樣？

28種重疾賠付標(biāo)準(zhǔn)分類

我們今天討論的癌癥（即惡性腫瘤），歸在第1類，也就是“確診即賠”，那么癌癥的確診賠付標(biāo)準(zhǔn)又是怎樣的呢？

我國對惡性腫瘤是如此定義的：指惡性細胞不受控制的進行性增長和擴散，浸潤和破壞周圍正常組織，可以經(jīng)血管、淋巴管和體腔轉(zhuǎn)移到身體其它部位的疾病。

腫瘤分為惡性腫瘤和良性腫瘤，惡性顧名思義指的就是我們常說的重大疾病；良性腫瘤基本上不屬于重疾（良性腦腫瘤除外，屬重疾），也不屬于輕癥（既然是良性，說明可通過醫(yī)療水平治療后基本上可以治好且不影響生活）。

重險合同的惡性腫瘤定義

從定義中我們可以得知，要想達到癌癥的賠付準(zhǔn)，所患的癌癥必須符合以下3點：

▲達到上面3個標(biāo)準(zhǔn)，才符合“確診癌癥”的定義。

有的朋友可能會有疑問：定義的賠付標(biāo)準(zhǔn)怎么感覺這么嚴苛？

▲在此申明一點：這個定義是由中國保險協(xié)會和中國醫(yī)師協(xié)會共同制定的，并不是某一家保險公司所言。定義制定的明確、規(guī)范，才能有效助消費者理賠，不然定義模棱兩可、理賠時肯定會引起糾紛。

生活中我們常聽到的癌癥一期、二期之類的名詞，是醫(yī)學(xué)上根據(jù)癌癥的嚴重程度分期，總計4期，數(shù)字越大，病情越嚴重，如下圖：

癌癥分期圖

從癌癥期數(shù)定義可以看出：癌癥的第一二期由于沒有擴散和波及到其它器官或組織，所以是達不到重疾險惡性腫瘤定義，類似于“早期惡性腫瘤”。

所以從第三期開始，“腫瘤除了擴散到鄰近淋巴結(jié)外，還波及附近器官或組織”符合惡性腫瘤定義，是可以賠付的。

▲ 答案是：下面5種早期惡性腫瘤可以明確作輕癥賠付。基本上每一份附帶輕癥的重疾險合同中，都會包含下面“極早期惡性腫瘤或惡性病變”。

注：上面所列疾病名稱可能與各保險合同中疾病名稱存在字眼差異，具體以個保險合同名稱定義為準(zhǔn)。

上面這5種癌癥因為其嚴重程度遠達不到重大疾病的標(biāo)準(zhǔn)，所以是當(dāng)作輕癥賠付的。

有的朋友可能會有疑問：原位癌也叫癌癥，怎么就只能當(dāng)作輕癥賠付呢？

▲原位癌定義：指惡性細胞局限于上皮肉尚未穿破基底膜浸潤周圍正常組織的癌細胞新生物。

原位癌的定義

打個形象的比喻：把人體比作一個橘子，當(dāng)這個橘子皮上出現(xiàn)黑斑，但并沒有滲透到果肉，這時候就是原位癌。 

如果黑斑滲透到了果肉，那就是相當(dāng)嚴重的癌癥，所以原位癌和癌癥之間只隔著一層膜，即上皮基底膜。

總結(jié)下文章的核心：

▲1：癌癥的賠付標(biāo)準(zhǔn)要符合重險合同中惡性腫瘤的定義；

▲2：癌癥是從第三期開始賠付的；

▲3：有的癌癥因為嚴重程度達不到重疾的標(biāo)準(zhǔn)，是當(dāng)作輕癥賠付，具體參見上面5種早期惡性腫瘤。

在此也強調(diào)下定期體檢的重要性：有些疾病早期發(fā)現(xiàn)其實并不嚴重，等它慢慢惡化擴散那就嚴重了。