慧擇保保駕到阿寶叔 · 一年前865 人看過(guò)
互聯(lián)網(wǎng)越來(lái)越發(fā)達(dá),網(wǎng)上啥都可以買,保險(xiǎn)產(chǎn)品也不少。
今年年初,銀保監(jiān)會(huì)最新數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì):2017年,互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)簽單件數(shù)比2016年足足翻了一倍多,增長(zhǎng)102.60%。
線上的保險(xiǎn)往往比線下的便宜,沒(méi)有代理人的傭金和人力等成本,信息也更透明化,越來(lái)越多的人開(kāi)始接受或正嘗試在網(wǎng)上直接買保險(xiǎn)。
不過(guò),問(wèn)題也不少,比如:怎么買?安不安全?靠不靠譜?理賠難不難搞......
看完今天的文章,F(xiàn)an想說(shuō)基本能打通你的任督二脈,消除這些“疑難雜癥”,不信你看看?
鑒于一些從來(lái)沒(méi)有網(wǎng)上買過(guò)保險(xiǎn)的,對(duì)怎么買還不清楚,我做了線上投保流程圖:
首先,進(jìn)入投保頁(yè)面,選擇出生日期、保額、交費(fèi)年限等信息,點(diǎn)擊【立即投?!?/span>之后,會(huì)出現(xiàn)一個(gè)【被保險(xiǎn)人健康告知】的界面。
這個(gè)非常重要,一定要仔細(xì)核對(duì)。如果健告符合,即進(jìn)入到【個(gè)人信息】填寫(xiě)部分。
如果健告不符合,分情況:
① 若投保的產(chǎn)品支持智能核保(操作起來(lái)像調(diào)查問(wèn)卷),健告不符合即進(jìn)入智核頁(yè)面,按照步驟操作,可以提前知道核保結(jié)論:
可以投保、加費(fèi)承保、除外責(zé)任承保、延期承保、拒保。
這個(gè)功能對(duì)身體有小毛病的人非常有利,可以提前測(cè)一測(cè),不會(huì)留下記錄。
② 若投保的產(chǎn)品不支持智核,則無(wú)法直接投保,會(huì)有提示信息彈出,可聯(lián)系客服【人工協(xié)助】處理;有的產(chǎn)品還可以申請(qǐng)郵件核保的。
注意:各個(gè)平臺(tái)可能有細(xì)微差異,但流程大體如此。
若是動(dòng)了網(wǎng)上買保險(xiǎn)心思的,基本得問(wèn)上一句:“網(wǎng)上買理賠會(huì)不會(huì)很麻煩?在本地沒(méi)有分支機(jī)構(gòu),怎么搞?”
之前說(shuō)了不下10遍,不管你是在哪個(gè)平臺(tái)渠道買保險(xiǎn),理賠都是找保險(xiǎn)公司,不會(huì)區(qū)別對(duì)待,最終以保險(xiǎn)條款為準(zhǔn)。
本地沒(méi)有分支機(jī)構(gòu),異地投??梢詥幔靠梢?。
根據(jù)保險(xiǎn)公司管理規(guī)定(2015年修訂):
● 第四十一條:保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)不得跨省、自治區(qū)、直轄市經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù),本規(guī)定第四十二條規(guī)定的情形和中國(guó)保監(jiān)會(huì)另有規(guī)定的除外。
● 第四十二條:保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與共保、經(jīng)營(yíng)大型商業(yè)保險(xiǎn)或者統(tǒng)括保單業(yè)務(wù),以及通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)、電話營(yíng)銷等方式跨省、自治區(qū)、直轄市承保業(yè)務(wù),應(yīng)當(dāng)符合中國(guó)保監(jiān)會(huì)的有關(guān)規(guī)定。
銷售區(qū)域是出于監(jiān)管的考慮,限制保險(xiǎn)公司,并非限制用戶。
保險(xiǎn)有銷售區(qū)域的限制,但理賠沒(méi)有區(qū)域的限制,保險(xiǎn)公司也支持全國(guó)通賠。
在線上買,會(huì)生成電子保單,等理賠時(shí),拿著保單以及相關(guān)資料找保險(xiǎn)公司,符合條款約定,即賠。
電子保單和紙質(zhì)保單具有同樣法律效力。
你要紙質(zhì)保單?也可以申請(qǐng)。
現(xiàn)在銀保監(jiān)會(huì)也更鼓勵(lì)使用電子保單,提倡無(wú)紙化辦公,節(jié)省人力物力。
到了理賠時(shí),流程其實(shí)都一個(gè)樣,阿寶叔之前做了個(gè)圖:
△ 阿寶叔制作
今天我再具體細(xì)分,網(wǎng)上買保險(xiǎn),同城理賠和異地理賠的情況。
(1)同城理賠
很簡(jiǎn)單啊,一點(diǎn)不復(fù)雜。
第一步:報(bào)案,可以直接打保險(xiǎn)公司或者銷售平臺(tái)的客服電話。如果你是在線下代理人買的,可以聯(lián)系代理。
第二步:根據(jù)電話提示或平臺(tái)郵件(第三方保險(xiǎn)銷售平臺(tái)會(huì)發(fā)送了詳細(xì)的理賠指引),收集理賠所需的各項(xiàng)材料。
第三步:直接到保險(xiǎn)公司柜面遞交材料,要是距離比較遠(yuǎn),也可以郵寄方式。線下代理也會(huì)有上門取件的,這就看對(duì)方服務(wù)如何了。
(2)異地理賠
比如,F(xiàn)an姐姐現(xiàn)在在深圳生活,但是我投保的保險(xiǎn)公司在北京,深圳沒(méi)有分支機(jī)構(gòu),這種情況怎么申請(qǐng)理賠?一樣超簡(jiǎn)單。
第一步:先報(bào)案。
第二步:遞交材料采取快遞的方式投遞到保險(xiǎn)公司或者第三方保險(xiǎn)銷售平臺(tái)。
第三步:① 材料直接到保險(xiǎn)公司審核的話,根據(jù)公司規(guī)定審核流程,然后溝通確認(rèn)理賠資料的完整度。
這期間的溝通以及準(zhǔn)備補(bǔ)充材料的時(shí)間就會(huì)被拉長(zhǎng)。
② 先快遞送至第三方保險(xiǎn)銷售平臺(tái),則由平臺(tái)的核賠部門先審核材料,若有缺材料的情況會(huì)第一時(shí)間告知補(bǔ)充。
若審核無(wú)誤,則寄送保險(xiǎn)公司,由第三方平臺(tái)與保險(xiǎn)公司溝通協(xié)助辦理。
如果理賠金較小,比如有的公司規(guī)定2000元以內(nèi)的理賠,都不需要郵寄材料,直接通過(guò)平臺(tái)APP或微信公眾號(hào)的理賠端口,拍照上傳資料即可,還能隨時(shí)查詢理賠進(jìn)度。
像慧擇網(wǎng)上的【小馬閃賠】服務(wù),2000元以內(nèi),3個(gè)工作日快速賠付。
這樣一看,線上投保后續(xù)的理賠還比傳統(tǒng)的理賠方式更有效率和簡(jiǎn)便。
在第三方服務(wù)平臺(tái)投保的朋友,報(bào)案建議先聯(lián)系服務(wù)平臺(tái),在他們指導(dǎo)下收集好理賠材料并交之審核,確保快速進(jìn)入理賠流程,不用來(lái)來(lái)回回折騰,盡早拿到理賠金。
理賠的快慢,跟你在線上線下買并沒(méi)有多大的關(guān)系。最大的影響因素往往在資料的準(zhǔn)備,以及案件的復(fù)雜程度上。
案件復(fù)雜、賠款金額大的,保險(xiǎn)公司調(diào)查、審核時(shí)間較長(zhǎng),這正常。
另外,如果遇到理賠糾紛,像慧擇網(wǎng)有法律援助服務(wù),若索賠超過(guò)60天還沒(méi)到賬的復(fù)雜案件,慧擇可先墊付賠款。
這些都是線下投保沒(méi)辦法做到的。
(1)平臺(tái)資質(zhì)
網(wǎng)上渠道分為幾大類:
● 保險(xiǎn)公司官網(wǎng)、手機(jī)端APP、微信
● 專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)第三方保險(xiǎn)平臺(tái):慧擇、...、..
● 兼業(yè)保險(xiǎn)平臺(tái):攜程、途牛
● 導(dǎo)購(gòu)類平臺(tái):淘寶、京東、蘇寧等
● 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司:眾安、安心、易安、泰康在線
現(xiàn)在第三方保險(xiǎn)平臺(tái)異軍突起,平臺(tái)是否正規(guī)需要注意。
銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定,保險(xiǎn)公司應(yīng)該在官網(wǎng)披露合作的第三方網(wǎng)站以及合作的產(chǎn)品等。
所以我們?cè)谀称脚_(tái)購(gòu)買前可以去保險(xiǎn)公司的官網(wǎng)查看或上銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)查詢相關(guān)資質(zhì)證明,確認(rèn)網(wǎng)站正規(guī)性。
△ 點(diǎn)大圖看更清晰
(2)認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)條款
了解保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障范圍、免責(zé)范圍等,尤其注意健康告知的內(nèi)容,原則上:不問(wèn)不答、有問(wèn)必答、如實(shí)告知,切勿隱瞞病史。如果欺瞞,理賠中一旦查出,最后吃虧的還是自己。
健告看不明白,相關(guān)情況不確定?最好找保保們?nèi)虆f(xié)助。
(3)檢驗(yàn)保單真假
網(wǎng)上投保成功即會(huì)收到電子保單。可以在收到保單后立即撥打保險(xiǎn)公司電話或網(wǎng)站查詢保單是否真實(shí)有效。
總結(jié)起來(lái),相比傳統(tǒng)保險(xiǎn)推銷的方式,網(wǎng)上看保險(xiǎn),分分鐘貨比三家沒(méi)問(wèn)題。
自主選擇權(quán)始終在手上,保費(fèi)測(cè)算、保障權(quán)益都可以自己研究。
依托互聯(lián)網(wǎng)新興起來(lái)的銷售模式,已經(jīng)在慢慢改變我們的選擇。
將來(lái)的趨勢(shì)一定是網(wǎng)絡(luò)化自動(dòng)化,線上意外險(xiǎn)、短期健康險(xiǎn)、消費(fèi)型險(xiǎn)種等因?yàn)閭€(gè)體差異性低,需要人工的地方少。
通過(guò)自助購(gòu)買的方式,既節(jié)省保險(xiǎn)公司的成本,讓利給投保人,也方便我們自主選擇和獲取信息,用更便宜的價(jià)格買到保障。
當(dāng)然,目前也有不完善的地方,比如用戶不了解一些投保細(xì)節(jié),忽略了必要的流程,尤其是健康告知這一環(huán)節(jié)。
另外,網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)沒(méi)有足夠醒目的相關(guān)提示?;驎?huì)造成一定比例的投保問(wèn)題。所以我建議,如果是純小白用戶,找一對(duì)一顧問(wèn)/專家全程協(xié)助。
線上線下都有自己的特色,沒(méi)有誰(shuí)最好、誰(shuí)最壞,大家可以結(jié)合著用。
趨利避害,保障第一位。
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