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保單有七期,你知道怎么使用嗎?

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慧擇保保駕到阿寶叔 · 一年前1154 人看過

本文是阿寶叔求助了保險(xiǎn)法律專家安子小姐姐所撰。關(guān)于保險(xiǎn)的7個(gè)「期」,猶豫期、等待期、寬限期…我相信大家聽起來都滿臉問號(hào),每次到用的時(shí)候才會(huì)去仔細(xì)查證其中的區(qū)別。今天一篇文就給大家全說明白啦,7個(gè)「期」到底怎么用不管看不看得懂,先收藏起來再說~



(圖源pexels)


在購買保險(xiǎn)中,我們經(jīng)常會(huì)聽到猶豫期、等待期、觀察期等各種“期”,作為非科班出生的你是不是“傻傻分不清呢”,不僅分不清,更加不知道這些“期”對(duì)作為投保人的自己到底有什么用。


今天我就來給大家小小地科普一下。


1、猶豫期


猶豫期應(yīng)該是我們最常聽到的,我們也稱之為購買保險(xiǎn)的“后悔藥”,主要存在于保險(xiǎn)期限一年以上的保險(xiǎn)產(chǎn)品中,一般設(shè)置有10天、15天、20天。


它的作用在于合同生效后猶豫期內(nèi),如果投保人認(rèn)為保險(xiǎn)合同保障的內(nèi)容與自己的需求不匹配,可以在此期間內(nèi)向承保保險(xiǎn)公司申請(qǐng)解除保險(xiǎn)合同,保險(xiǎn)公司就會(huì)無息退還全部所交保險(xiǎn)費(fèi)給到投保人。


若超過該期間退保,損失會(huì)很大,所以一定要慎重哦。


2、等待期


等待期常見于保險(xiǎn)條款中的保險(xiǎn)責(zé)任中,為非意外責(zé)任的標(biāo)配,主要是防范被保險(xiǎn)人帶病投保的風(fēng)險(xiǎn);意外出險(xiǎn)沒有等待期一說。


等待期一般設(shè)置有30天醫(yī)療險(xiǎn)中常見)、60天或90天或180天(重疾險(xiǎn)中常見)、1年(新的保險(xiǎn)產(chǎn)品較少見)。


在等待期內(nèi)出險(xiǎn)不同的險(xiǎn)種有不同的理賠結(jié)果,在沒有查及投保前疾病的情況下,一般重疾險(xiǎn)是拒賠退還保險(xiǎn)合同的現(xiàn)金價(jià)值;醫(yī)療險(xiǎn)是拒賠保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效。


也有部分投保人在知道等待期內(nèi)已經(jīng)確診重疾的情況下不申請(qǐng)理賠,繼續(xù)繳納保費(fèi)保持保險(xiǎn)合同有效,后續(xù)再因其他重疾出險(xiǎn)或者身故出險(xiǎn)時(shí)再申請(qǐng)理賠,當(dāng)然這種連續(xù)不同重疾出險(xiǎn)的概率相對(duì)較小。


3、寬限期


寬限期簡(jiǎn)而言之就是“荷包緊張了,你可以最多遲60天交保費(fèi)”,因此寬限期存在于長期險(xiǎn)中,天數(shù)為60天,寬限期內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故,保險(xiǎn)公司仍然需要承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。


但是給付保險(xiǎn)金時(shí)會(huì)扣除欠繳的保險(xiǎn)費(fèi)。如果寬限期結(jié)束后仍然沒有支付保險(xiǎn)費(fèi),那么合同就會(huì)中止。


4、復(fù)效期


復(fù)效期是兩年,意思是投保人兩年內(nèi)未繳納保費(fèi),保險(xiǎn)合同中止(注意是“中止”不是“終止”),該期間內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故保險(xiǎn)公司不賠付的哦。


兩年內(nèi)申請(qǐng)保險(xiǎn)合同復(fù)效,在滿足保險(xiǎn)公司復(fù)效健康告知的情況下,補(bǔ)交欠繳的保費(fèi)保險(xiǎn)合同可以繼續(xù)有效。但是超過兩年申請(qǐng)復(fù)效,保險(xiǎn)公司可以解除保險(xiǎn)合同,當(dāng)然也會(huì)退還保險(xiǎn)合同效力中止是的現(xiàn)金價(jià)值。


因此,按時(shí)繳費(fèi),不讓保單失效才是靠譜的。


5、觀察期


觀察期一般存在于傷殘給付中,傷殘的評(píng)定時(shí)機(jī)以身體癥狀及體征穩(wěn)定為準(zhǔn),一般損傷為3-6個(gè)月,顱腦及神經(jīng)系統(tǒng)損傷為6月-1年,因此我們可以在保險(xiǎn)合同中看到一般癱瘓是要到180天后才能申請(qǐng)理賠,語言能力喪失1年后申請(qǐng)理賠。


因此需要注意,在身體尚未恢復(fù)穩(wěn)定前,提前進(jìn)行傷殘鑒定可能會(huì)導(dǎo)致重疾和輕癥的差別,存在保險(xiǎn)公司不認(rèn)可情形。


6、抗辯期


抗辯期是2009年加入到保險(xiǎn)法中的,期間是兩年。其實(shí)質(zhì)是為了保護(hù)投保人及被保險(xiǎn)人在交了多年保費(fèi)之后,保險(xiǎn)公司仍以投保前未如實(shí)告知為由解除保險(xiǎn)合同,拒絕賠償。


但是也有部分投保人或者被保險(xiǎn)人過度或者錯(cuò)誤使用,比如投保前已經(jīng)罹患重大疾病,過了兩年后申請(qǐng)理賠。其實(shí)這個(gè)是不能賠付的,因?yàn)椴皇前l(fā)生在保險(xiǎn)期限內(nèi),但是合同會(huì)繼續(xù)有效,可以申請(qǐng)除投保前已患重大疾病以外的其他重大疾病。


也有部分投保人投保前已有相應(yīng)的疾病癥狀,且兩年內(nèi)確診重大疾病,但是在兩年后申請(qǐng)理賠。其實(shí)此種情況也是有極大可能不賠付的,甚至還有可能解除保險(xiǎn)合同。因?yàn)閮赡甑目罐q期是以出險(xiǎn)時(shí)間為準(zhǔn)的,不是以理賠申請(qǐng)時(shí)間為準(zhǔn)的。


7、合同解除權(quán)喪失期


該期間是30天,意思是抗辯期內(nèi)保險(xiǎn)公司知道投保人或者被保險(xiǎn)人存在投保前未如實(shí)告知的疾病或者其他影響保險(xiǎn)合同費(fèi)率的重要事實(shí),保險(xiǎn)公司在30天內(nèi)沒有向投保人或者被保險(xiǎn)人發(fā)出解除合同的通知,那么保險(xiǎn)公司就喪失了解除保險(xiǎn)合同的權(quán)利。


也就是說過了30天保險(xiǎn)公司還不解除合同,即使知道投保人或者被保險(xiǎn)人存在投保前未如實(shí)告知,也不能以此為由解除保險(xiǎn)合同。


因此,我們會(huì)發(fā)現(xiàn),尤其是在兩年內(nèi)申請(qǐng)理賠的,一般保險(xiǎn)公司在抗辯期內(nèi)即使沒有調(diào)查到權(quán)威投保前疾病證據(jù),即使理賠結(jié)論還不確定,保險(xiǎn)公司也會(huì)在30日內(nèi)發(fā)出解除合同的通知。


當(dāng)然,作為投保人或者被保險(xiǎn)人,在遇到保險(xiǎn)公司沒有及時(shí)行使合同解除權(quán)的情況下也要為自己爭(zhēng)取權(quán)利哦。

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