自己不記得病史，保險公司怎么就能查到？

前段時間，寫了很多關于帶病投保的文章，一直在強調(diào)如實健告的重要性，但有小部分人還是存在一種僥幸心理：

“對象很久之前住過院，但忘了什么病因，不說也沒關系吧。萬一以后理賠，也不算如實告知，頂多是失誤?！?/span>

“在我們這種小地方的診所看病，也能查到？”

“現(xiàn)在雜七雜八的體檢中心多了去，保險公司會興師動眾一個個查？”

......

奉勸大家不要抱著僥幸心理，法律規(guī)定必須遵循“有限告知的原則”，有問必答、不問不答、如實告知。

做好健康告知也為避免理賠糾紛。至于保險公司能不能查到？會怎么查？Fan姐姐今天跟你聊聊。

首先，保險公司有權從各個渠道獲取你的醫(yī)療就診記錄。根據(jù)《醫(yī)療機構病歷管理規(guī)定》第四章第二十條：

有人想，那我不同意，保險公司不就查不到了？（呵呵...事情并不簡單）

線上的產(chǎn)品在投保須知/條款里會有類似“理賠授權”一項，比如：

當你投保后，合同生效，雙方都得遵守條約，接受調(diào)查就理所當然啦。

線下的產(chǎn)品在《理賠申請書》中也有“授權條款”，《理賠申請書》和《查閱授權書》合在一起只簽一次名。要么不申請理賠，要申請理賠就必須同意授權。比如xxx保險公司的《理賠申請書》：

盡管調(diào)查起來麻煩，但只要他們想查，就一定會仔細核實。一般通過以下四種方式：

1、查社?；蛘咿r(nóng)村合作醫(yī)療就診記錄；

2、醫(yī)院就診理賠記錄、體檢機構體檢記錄；

3、同業(yè)公司理賠記錄；

4、委托專業(yè)的調(diào)查公司或偵探機構深入調(diào)查。

原則上社保記錄并不是能開放的信息，只有本人才能查詢，但不排除必要情況下保險公司進行特殊調(diào)取。

而醫(yī)院的相關記錄，就通過授權書獲取信息。

調(diào)查人員可根據(jù)病歷基本信息、主訴情況、病史記載情況、治療情況及醫(yī)囑護理、出院時等情況綜合分析判斷用戶投保前是否健康。

想到早些年醫(yī)院多是手寫病歷，會不會存在疏漏之處？

即便是手寫，都在醫(yī)院的病案室存檔呢，查起來也容易，除非有些醫(yī)院因為有搬遷等原因可能有部分遺失的特殊情況。

到后來全國慢慢實行電子病歷管理暫行規(guī)范：

要求門診病歷最少保留15年，住院病歷最少保留30年，醫(yī)生寫電子病歷，都得按照標準模板。

你拿什么藥、醫(yī)學影像資料，做了哪些化驗、醫(yī)生每日的查房情況，醫(yī)囑單，護理單等等都完整保存著。

第三，保險公司還能通過身份證檢索來了解被保險人有無既往理賠記錄。

今年6月份，中國銀保監(jiān)會出的《保險實名登記管理辦法》征求意見稿，以后所有保單信息，都會被統(tǒng)一記錄在一個系統(tǒng)里。你的購買、拒保、理賠信息，都將被所有保險公司共享。

最后，若有必要，保險公司也可委托專業(yè)的偵探機構，多偏僻的小診所也能翻個底朝天。

“既然怕我隱瞞真實情況，保險公司在投保前調(diào)查我不就OK了？”

你以為保險公司這么閑？要花錢打廣告、搞活動、還要養(yǎng)一大批員工，上上下下都要錢。

假設對每一個投保人都做保前調(diào)查，最起碼把他的生活區(qū)域、工作單位附近醫(yī)院、大型體檢機構、能查到健康情況都擼一遍。

還要查家庭財務情況、有沒巨額外債、是否有不良行為記錄等“地毯式”搜索，工作量巨大，人力成本非常高，誰干？（要是成本分攤到我們身上，提高產(chǎn)品價格，你樂意？）

再有，保險公司也怕攤上事兒！

根據(jù)《保險法》第16條的規(guī)定：

即：如果開始保險公司調(diào)查有疏漏，他們會很難做?？蛻粲X得“你都那么全面調(diào)查了沒查出個啥，理賠時倒是調(diào)查出來了？”

按照我國法律，更傾向于保護“被保人”的權益，打官司，保險公司怕是要哭（輸）......

他們不承擔這個風險，情理之中。但出于風險考慮，有特殊情況公司會要求被保人體檢。

（1）超額度投保：針對不同年齡段，保險公司有設定一個免體檢保額。超過限制的額度，保險公司會安排體檢甚至要求提供財務證明。

（2）有既往病史：無法確認曾經(jīng)患過什么病，或需要知道近期/全面一點的檢查情況，公司也會要求體檢。

（3）特殊情況：年齡大、吸煙、喝酒、超重、征信...還有部分無法通過體檢來說明的情況，比如傷殘等，另單獨增加一項契約調(diào)查。

總之，保險公司判定存在承保風險的，一定會提高警惕。

要你“如實告知”，也不是說把自己的疾病都毫無保留告知。下面三種情況，我經(jīng)常碰見：

（1）體檢有異常（箭頭指標）要全部告知嗎？

一般正值年輕的小伙子去做全身體檢，多少會有不達標的項目，更別說爸媽年紀大的。

但不是所有異常都嚴重到需要告知，像高密度脂蛋白 HDL 增高等很正常，如果你沒辦法判斷，可以咨詢體檢醫(yī)生，情況嚴重他們會提醒定期復查/進一步治療/手術。

不記得當時醫(yī)生說啥的，咨詢我們的專家（文末有保保的二維碼）。

具體情況具體分析，有定期復查的情況，核保以近期1年/半年的檢查為準。

（2）我是真記不得病因，沒有告知，后來賠付時發(fā)現(xiàn)了會怎么辦？

A：如果沒有病歷記錄，不是故意不告知，投保2年內(nèi)出險的，保險公司一般解除合同，不賠付，只退保費。（若兩年內(nèi)記起，建議如實辦理補充告知哦）

如果過了2年，保險公司有可能照常賠，因為有兩年不可抗辯期。

然兩年不可抗辯也是建立在如實告知的基礎上，若發(fā)現(xiàn)有惡意騙保的情況，一樣拒賠。

B：如果有相關病歷記錄，拒賠的風險更大。

（3）如果我告知了，業(yè)務員卻為了促單，隱瞞上報咋辦？

盡量保存溝通中的聊天記錄/錄音/語音等，可以向保險公司投訴。但最有效的方法是避免這樣的情況發(fā)生，直接自己填寫健康告知，不要由業(yè)務員代填。

業(yè)務員也必須遵循如實告知原則，這是作為一名優(yōu)秀業(yè)務員的基本素質(zhì)！（各位找人買保險要擦亮眼睛了！）

1、能不能查到并不是關鍵，關鍵得實誠，買保險就圖一份安心和保障，不要抱有僥幸心理，故意隱瞞病史，真熬過兩年不一定就會理賠。

誰也不想交了那么多錢，最后一分拿不到，還給自己惹來糾紛官司。

2、不要把你的醫(yī)?？ń杞o別人，身體沒異常就不要在買保險之前去體檢。

3、找個靠譜的保險專家給你服務。對于自己無法確定的情況，讓有經(jīng)驗的專家?guī)湍惆殃P。