智慧保 · 一年前1811 人看過
可規(guī)避大病風(fēng)險的重疾險是人們投保關(guān)注的焦點,重疾險賠付的保險金不限制用途,有效緩解家庭經(jīng)濟負擔(dān)。
現(xiàn)在市面上的重疾險產(chǎn)品保障內(nèi)容都比較豐富,很多用戶就比較糾結(jié):買重疾險要不要附加身故保障呢?
今天就來聊一聊重疾險含身故和不含身故區(qū)別在哪里,看看有了帶身故責(zé)任的重疾險,是否還要買壽險?是不是真的如別人所說重疾和定期壽險的搭配性價比更高。
一、重疾險含身故和不含身故區(qū)別
有些人認(rèn)為:即便不會得大病,但人也終有一死,所以,選擇含有身故責(zé)任的重疾險長遠看來更劃算,即使達不到重疾,身故也能賠一筆錢。不保身故的重疾險,如果不生病,交的錢就被保險公司白嫖了。真的是這樣嗎?
其實,重疾險對于身故有3種不同賠付的情況:
圖片來源:慧擇保險網(wǎng)
1、不含身故責(zé)任的重疾險
只要是保長期的重疾險,即便沒有身故責(zé)任,在保單還有現(xiàn)金價值的前提下,身故后可申請退保,退回現(xiàn)金價值。當(dāng)然,現(xiàn)金價值的多少會隨著時間的變化而改變。
2、含身故責(zé)任的重疾險
如果是帶身故責(zé)任的重疾險,大多要么賠保費,要么賠保額,在相同保障的前提下,身故賠保額的價格比賠保費要高不少,畢竟,賠保額讓人更有安全感。
在這里也要提醒大家一點,對于市面上附加身故責(zé)任的重疾險,雖然重疾和身故都能保,但兩者是共用保額的。也就是說,重疾和身故,只賠一個,只要賠了其中一項,另一項責(zé)任就會失效。
所以,重疾險附加身故賠保額,看似保得更多了,但實際上并沒有賠得更多。而且,如果選擇身故賠保額,相同的預(yù)算,能買到的保額就會低不少。
簡言之,身故賠保額,保費會更貴。如果預(yù)算有限,建議選擇不含身故保障的重疾險,保費劃算還能買到高保額。
如果預(yù)算充足,則建議選擇不含身故保障的重疾險,再另外搭配一份定期壽險,價格上更具優(yōu)勢!
二、重疾和定壽搭配更值得推薦嗎
重疾險和壽險的作用不同,重疾險的意義在于彌補患病期間的高額醫(yī)療費以及誤工損失,壽險的意義在于不幸身故后能給家人留下一筆錢。
重疾險附加身故的產(chǎn)品,實際上是多交一部分錢卻只有一份保障。重疾險和定壽是兩個不同的險種,分開購買,買多少保額,保多久,兩者都是可以賠付的,互不影響。
這里以30歲男性投保為例,定壽選擇保到60歲,因為這個時候已經(jīng)到退休年齡了,身上的經(jīng)濟責(zé)任已經(jīng)不多了。
產(chǎn)品以新上線的重疾險和大麥2022定壽為例做個說明:
圖片來源:慧擇保險網(wǎng)
30歲男性投保,保至60歲,100萬保額,30年繳費,一年定壽保費僅需1089元。再加上不含身故責(zé)任的消費型達爾文6號重疾險,保費也才6604元。同樣條件下帶有身故責(zé)任的重疾險是8035元。
從上述兩個方案可以得出以下結(jié)論:
無論是從保障上還是從保費上來分析,方案2都更具優(yōu)勢,不僅保重疾、身故和全殘,保障全面,而且兩者賠付互不干擾。若60歲前身故可以獲賠100萬,不用擔(dān)心賠了重疾就不賠身故。保費更是比方案1低了1000多元,性價比更高。
總的來說,重疾險+定期壽險的組合更適合多數(shù)工薪家庭投保。
文章小結(jié)
疾險含身故和不含身故區(qū)別還是比較明顯的,一般來說,如果預(yù)算不多,優(yōu)先考慮不含身故責(zé)任的消費型重疾險。
對于家庭經(jīng)濟支柱來說,想要保障的同時還想在身故這塊做點保障的話,可以考慮消費型重疾險+定期壽險的模式,定期壽險可以保障到60/65/70歲,具體需要結(jié)合在家庭中承擔(dān)的經(jīng)濟壓力而定。
可以說一旦在最年富力強的時候身故了,也能依靠定期壽險給家人留下一筆資金。
當(dāng)然,如果預(yù)算充足,也可以考慮含有身故責(zé)任的終身重疾險,把保障做足,將風(fēng)險完全轉(zhuǎn)嫁,避免風(fēng)險自留。