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“地板價”搞定大人孩子保險方案?。ê丶搽U/意外險/醫(yī)療險/壽險)

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大擇 · 一年前555 人看過


人都說30而立,這個年紀(jì)上有老下有小,家庭責(zé)任感倍增。


把全家人的保險配齊了:重疾,醫(yī)療,意外,壽險一個不少。


但是還有人就沒那么順利了,不僅比別人多花了1萬多,還錯幫孩子買了壽險!


當(dāng)時,一口老血都噴出來了,有錢也不是這么糟蹋的!!


 

來源:dbq.com


總結(jié)下來,那些沒啥用的家庭保險方案有3大坑點:


① 總保費(fèi)太高,完全沒辦法應(yīng)對家庭的各種情況,緊急情況只能退保,虧死!


② 本末倒置,給孩子保障超全,自己不買。任何時候,大人都是孩子的最強(qiáng)保障,不管是意外還是疾病,只有先保護(hù)好自己,才能更好地守護(hù)家人。


③ 搞不清產(chǎn)品,家庭的全面保障涉及到多個險種,一時半會難搞懂。特別是重疾險,不僅涉及到疾病賠付門檻,還有各種“煙霧彈”-多次賠、額外賠、癌癥津貼、特藥保障等等。


雖然買保險坑不少,但只要拎清重點,不管是什么花樣都忽悠不了你。下面我結(jié)合過去的工作經(jīng)驗,提前幫你避開買保險一定會碰到的大坑!



 01 

給家人買保險,千萬做到這2點!


自己買保險還比較簡單,但是給家人買需要考慮的因素更多。


但最最核心的還是看什么險種、給誰買。


保險不貪多,這些就夠用了!


先要搞清楚各個險種都有什么用、怎么報銷的。


 


再看給自己或家人買保險的優(yōu)先級。


這一點超重要,因為咱買保險,最主要是給合適的人到位的保護(hù)!


不管男女老少,我都是建議先買份意外險,看好保額和意外醫(yī)療額度就行,而且意外險價格便宜、挑起來也簡單,不必過于糾結(jié)。


其他險種就比較復(fù)雜了,不同的年齡、家庭責(zé)任、身體狀況,對應(yīng)的挑選要點、價格區(qū)間差別也比較大。


- 給自己/配偶:綜合意外險→百萬醫(yī)療險→重疾險→壽險→理財險(年金險、增額終身壽、投連險)

- 給孩子:兒童意外險→百萬醫(yī)療險/重疾險→小額醫(yī)療險,不買壽險!

- 給父母:老人意外險→百萬醫(yī)療險/防癌醫(yī)療險→防癌重疾


除了價格、險種對應(yīng)的人這兩個要點之外,就是具體的各個產(chǎn)品的購買方式了,


——保額夠不夠、保障全不全,有沒有隱形的坑呀,這些都是我們需要看的。



 02 

代理人自用家庭方案參考


光說道理,看過就忘。


咱來看個標(biāo)準(zhǔn)的家庭方案,按這個思路配置就行啦!不到1萬,一家三口保障全都有!


 


首先,大人四大險種(重疾險、醫(yī)療險、意外險、壽險)一定是要配齊的。而對孩子來說,最大的保障還是父母,成長期也不承擔(dān)家庭責(zé)任,壽險就沒有必要買了。


下面咱分重疾險、醫(yī)療險、意外險、壽險,跟大家挨個說清楚上面參考方案的配置思路。


1、重疾險配置


大人-達(dá)爾文6號重疾險;孩子-小飛象少兒重疾險


【達(dá)爾文6號】重疾保障強(qiáng),自帶重疾復(fù)原保險金,可選責(zé)任多!


?優(yōu)點

- 185種疾病保障,可選重疾額外賠責(zé)任


重疾:110種,100%基礎(chǔ)保額,賠1次

中癥:25種,每次60%基礎(chǔ)保額,可賠2次

輕癥:50種,每次30%基礎(chǔ)保額,可賠3次


重疾的保障上,無論是賠付的比例,還是賠付的次數(shù)都很能打!


- 自帶“重疾復(fù)原金”責(zé)任——二次重疾無憂!


這項責(zé)任主要是針對第二次得重疾的加強(qiáng)保障。


一般患重疾后,就很難買保險,達(dá)爾文6號重疾險自帶了這項責(zé)任幫咱提前把控風(fēng)險。重疾賠過一次后,每隔一年,恢復(fù)20%保額。5年后,就能恢復(fù)100%保額。


也就是說,第一次患重疾賠30萬,5年后,患了第二種不同的重疾,還能再賠你30萬。


賠了還能賠,不用另外加費(fèi),就能讓保險發(fā)揮二次效用!


(大人重疾-升級配置)


方案中的選擇的是30萬、保至70歲,基礎(chǔ)責(zé)任保費(fèi)也壓到最低。


如果是預(yù)算足夠的可以考慮保額更高保50萬,或者選上“重疾關(guān)愛金”的責(zé)任。附加“重疾關(guān)愛金”后,60歲人生黃金時期如果是重疾能額外賠100%(前5年賠80%)。



【小飛象少兒重疾險】 少兒特疾額外賠,責(zé)任靈活自由選擇!


?優(yōu)點

- 重疾賠付多——前30年重疾,可賠付160%!


0歲寶寶買30萬保額,在30歲前,孩子不幸得了重疾(非少兒特疾),可以賠48萬。


這個期間是孩子成長的關(guān)鍵期,獲賠更多保險金,既能用于全面的治療,也能用于重疾后康復(fù)、生活開銷,還能彌補(bǔ)因孩子患重疾后,家長停工照顧的收入損失。


- 20種少兒特疾保障——額外賠120%


這是少兒重疾險的特有保障。


不少重疾險雖然能保少兒特定疾病,但悄悄限制了年齡,一般只保到30歲前。


小飛象重疾險就不用擔(dān)心這個問題,保障期限內(nèi)都能賠。


要知道,少兒特疾不只是在未成年階段才高發(fā),成年人同樣會得,同樣以白血病為例:


據(jù)《中國衛(wèi)生健康統(tǒng)計年鑒》數(shù)據(jù)顯示, 2019年我國60歲以上白血病患者占比最高,達(dá)到36.7%;45~59歲占比25.0%,15~44歲占比25.6%,0~14歲占比12.6%


- 健康告知寬松——投保友好!


給寶寶買保險,一定要看的就是核保。再好的重疾險,買不上也是白搭。


小飛象重疾險比較友好的就是,對一些身體情況不是很好的寶寶也開了綠燈。


早產(chǎn)(出生孕周<37周)、低體重寶寶(出生時體重<2.5公斤):只要孩子滿足年齡大于6個月,肢體及智力、語言等符合正常同齡兒童發(fā)育標(biāo)準(zhǔn),兒保資料檢查無異常,無并發(fā)其它疾病,依然可以正常投保。

甲狀腺結(jié)節(jié):滿足半年內(nèi)甲狀腺超聲檢查為1級或2級,無淋巴結(jié)腫大,單純囊性結(jié)節(jié)(最大直徑不超過1厘米),可以標(biāo)體承保。


 

(少兒重疾-升級配置)


同樣的,在做好大人重疾保障的情況下。


預(yù)算高的家庭,可以給孩子買更高的保額或者根據(jù)情況增加其他可選責(zé)任。小飛象重疾險的可選責(zé)任也非常豐富,有4項之多(① 癌癥二次賠;② 重疾二次賠;③ 重疾津貼;④ 身故保險金)


我分別對比過附加后的費(fèi)率,性價比很高。


既保證了基礎(chǔ)責(zé)任保費(fèi)便宜,又能滿足各種情況的需求,靈活得很!



2、百萬醫(yī)療險配置


一家三口的百萬醫(yī)療險選擇的都是e享護(hù)-醫(yī)享無憂,大保險公司;保證續(xù)保20年;報銷不限就醫(yī)原因,不限治療手段,不限社保范圍。保障非常優(yōu)秀!


家庭單可以共享1萬免賠額,一起投保還能打折!


?優(yōu)點

- 續(xù)保條件好——20年保障提前鎖定!


醫(yī)享無憂可以保證續(xù)保20年,是目前保證續(xù)保最長的百萬醫(yī)療險之一。


這也意味著投保醫(yī)享無憂后,未來20年咱們都可以放心。


在這20年內(nèi),不用害怕因醫(yī)享無憂停售、理賠過或者健康狀況變化而中斷保障了,續(xù)保也不用健康告知和等待期。


- 醫(yī)療保障無憂——保障齊全


① 保障范圍上,醫(yī)享無憂保障給力。


對我們來說,覆蓋越多的就醫(yī)場景越好。醫(yī)享無憂醫(yī)療險,涵蓋一般醫(yī)療+55種特定疾病醫(yī)療+120種重大疾病醫(yī)療。住院醫(yī)療、門診手術(shù)、住院前后門(急)診、特殊門診等責(zé)任醫(yī)享無憂也都有。


還能報銷住院前后門(急)診保障前、后30天醫(yī)療費(fèi)用(一般只報銷前7天后30天費(fèi)用),覆蓋也很全面了。但要注意下,醫(yī)享無憂的一般醫(yī)療不包括特殊門診費(fèi)用,有點小遺憾。


② 報銷額度上,一般醫(yī)療和特疾各200萬/年,重疾400萬/年,共享1萬免賠額。


③ 重大疾病保障上,自有保障強(qiáng),可選特藥。


不僅自帶120種重疾關(guān)愛金(賠1萬元)、質(zhì)子重離子保障。醫(yī)享無憂還可以按需附加惡性腫瘤特藥保障(包含120萬的抗癌CAR-T藥品:奕凱達(dá)和貝諾達(dá))


除了續(xù)保好、保障強(qiáng),醫(yī)享無憂的家庭共保、健康信用達(dá)標(biāo),保費(fèi)還能打折,不管跟哪家的醫(yī)療險比,有夠“卷”的了,性價比很高!


就算大家暫時沒其他保險的計劃,也非常推薦備上一份醫(yī)療險。



3、意外險配置


大人-小蜜蜂2號超越版(至尊版);孩子-小神童少兒意外險


【小蜜蜂2號超越版(至尊版)】綜合意外險中的佼佼者,超抗打,各種意外場景都考慮到了!


?優(yōu)點

① 意外醫(yī)療保障全:5萬保額,不限社保范圍,0免賠。至尊版每天還有150元的意外住院津貼。如果僅僅是日常意外住院,完全足夠。


② 意外身故傷殘保額足:一般意外100萬保額。


特定場景的航空、軌道交通、輪船等都有額外賠付。在節(jié)假日,駕駛/乘坐私家車、網(wǎng)約車出意外,還能繼續(xù)翻倍。就,真的,很實在!


③ 猝死賠30萬:猝死并非意外險標(biāo)配,但小蜜蜂2號超越版有。而且,這對現(xiàn)在享受著996福報的打工人來說,算得上剛需!


除此之外,還帶了預(yù)防接種意外身故/傷殘/醫(yī)療。尊享版,預(yù)防接種意外身故/傷殘賠30萬,醫(yī)療可以報銷2萬?,F(xiàn)在yq常態(tài)化的情況,這類保障有一定必要性。


 


【小神童基礎(chǔ)版】給孩子買意外險注意看能投保的年齡范圍,18歲以下的意外險才能選。


小神童意外險有不同版本可以選擇,就算是基礎(chǔ)版,保障責(zé)任也很強(qiáng),價格還便宜!


?優(yōu)點

① 意外醫(yī)療的門檻也低,0免賠,100%賠付。還能報銷自費(fèi)藥,進(jìn)口狂犬疫苗、免疫蛋白等。


除基本保障,還有特定交通意外額外賠付。一般少兒意外醫(yī)療還有100-200元的免賠額,小神童直接0免賠,也就是說孩子有什么小磕小碰去醫(yī)院看也能給賠!


② 價格便宜,最低只要68塊,就能擁有20萬保額


③ 未成年人第三者人身傷害,專為青少年兒童定制



4、定期壽險配置


定期壽險里面,大麥系列一直都是出了名的性價比高。


這里夫妻兩人都是選擇的大麥2022定期壽險。


① 保額高,性價比高:壽險責(zé)任簡單,大麥的最高保額還可以到400萬,價格實惠!


② 理賠限制少、性價比杠把子


大麥2022不僅健康告知寬松,免責(zé)條款也只有3條。


常見的酒駕、無證駕駛導(dǎo)致的身故和全殘,大麥2022也可以賠付,部分壽險作為免賠條件。


比較適合追求高性價比、夫妻倆收入相當(dāng)?shù)那闆r。


做好家庭保障,各個險種都有不可替代的作用:


保大病有重疾險、醫(yī)療險;突發(fā)意外有意外險;養(yǎng)老教育有年金;萬一不幸,家庭支柱離逝,還有壽險可以保護(hù)家庭。沒有一個險種是多余。


根據(jù)上面的方法,即使你剛接觸保險,你也能梳理好自家的保單配置,不花冤枉錢!


以上,希望可以幫大家更高效搞定家庭保障,避開大坑呀!


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