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惠民保半年賠3億多,還兜得住嗎?還能繼續(xù)買嗎?

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慧擇小馬老師 · 一年前1651 人看過

惠民保是真火??!


現(xiàn)在,已經(jīng)有將近一億人參保。


政府拉著大公司,一起來給普通群眾做保險。便宜、性價比高。


最關(guān)鍵的是,有些惠民保就算身體有毛病,哪怕是患癌,也同樣能承保。


老百姓心里舒坦啊,這么良心的保險,大家每年都會關(guān)心它的賠付情況。


不過,最近幾年惠民保的理賠數(shù)據(jù)不太好看,監(jiān)管也開始對它頻頻預(yù)警,大家開始擔(dān)心:


惠民保,到底還安不安全,我們還要不要買?

惠民保真的只賠不賺?會停售嗎?

這款“良心”保險,背后的風(fēng)險是什么?


小馬老師跟大家好好聊聊這些問題。



惠民保,還撐得住嗎?


首先,我們來看看惠民保被監(jiān)管的內(nèi)容是什么?


銀保監(jiān)會下發(fā)的《通知》是這么說的:


(圖源:《關(guān)于印發(fā)商業(yè)健康保險發(fā)展問題和建議報告的通知》)


啥意思呢,給大家翻譯一下:


1. 惠民保發(fā)展太快了,但業(yè)務(wù)有各種各樣的問題;


2. 因為賠得太多,保險公司虧損多,有可能人家以后不跟你玩了。


惠民保真的賠很多嗎?我們來看幾組數(shù)據(jù):


上海滬惠保,是首年參與人數(shù)最多的惠民保。


投保人數(shù)超739萬,保費收入8.5億,看起來參保人數(shù)還不錯。


它可能也是賠得最多的惠民保,2個月賠付1.3億,半年賠付3.78億。


(圖源:滬惠保公眾號-理賠半年報)


有人可能會說,在上海這個城市,賠這點錢也還好吧?


還真別夸口,光半年就賠了3.78億,這個速度下去,估計滬惠保最后會把大部分保費都賠出去。


再來看看廣州穗歲康的理賠數(shù)據(jù),去年參保人數(shù)329.6萬,保費收入5.9億。


但半年賠了1.84億,近一年賠了4.1億。 


所以,你看這幾款惠民保,不僅不掙錢,甚至還可能倒貼錢。



惠民保,為何入不敷出?


惠民保入不敷出的原因有很多,主要原因有4個:


1

投保門檻低


惠民保低保費、低門檻是它成為網(wǎng)紅“保險”的原因。


但風(fēng)險也埋伏在其中。


我們知道作為一款醫(yī)療險,健康告知和核保是非常嚴苛的。


但惠民保為了保普羅大眾,投保不限年齡、不問健康、不限病史,甚至可以帶病投保。


所以有網(wǎng)友打趣說:“年輕健康的人有商業(yè)保險,但‘老弱病殘’,除了醫(yī)保就只有惠民保了?!?/p>


門檻設(shè)置越低,賠付的比率就越大,惠民保的風(fēng)險口就敞開了。


2

所有人都是統(tǒng)一保費


市面上大部分的“惠民?!?,不論是新生兒,還是百歲老人投保,交的都是一樣的保費。


不像其他商業(yè)保險,會根據(jù)投保人的風(fēng)險,來區(qū)別交保費。


這種情況帶來的結(jié)果是,有疾病的老人瘋狂投保,最后參保人群整體年齡就偏高。


年齡越大,生病住院的可能性越大,理賠的風(fēng)險自然就越高。


3

參保率低,只有5%左右


惠民保的熱度雖高,但各地參保率普遍不足。除少數(shù)較發(fā)達城市外,全國總參保率在5%左右。


這有什么影響呢?


就像你家有五口人打工賺錢,倘若一個人生病,另外四個人可以一起來供醫(yī)療費。


但如果,只有兩口人,一個人生病后,另一個壓力就大了。


惠民保參與的人太少,資金池不足,這樣就很難有效攤薄。


那很多人就會問,為啥惠民保這么“香”,參保人卻少。


一方面,身體健康的人,會去尋找更健全的醫(yī)療險保障,畢竟惠民保保額低,是它的軟肋。


另一方面,個別惠民保購買的宣傳到處都是,但是產(chǎn)品具體賠得怎么樣,卻不太好找。


用戶理賠體驗不好,這也是很多人“不買單”的原因。



惠民保會消失嗎?


大家擔(dān)心惠民保會消失,這也不是沒有道理。


就像一家餐飲店,老是虧錢,也會考慮停業(yè)。


但惠民保就沒有未來了嗎?


這倒不至于。


畢竟,從社會層面來看,它有著不可替代的意義。


作為醫(yī)保的補充,惠民保是醫(yī)療保障體系里的重要組成部分,因此不會被政府隨隨便便放棄。


另外,從保險公司的角度來看,惠民保是一年期的產(chǎn)品。


這就意味著每年,保險公司可以靈活調(diào)整惠民保。


上一年賠少了,今年就多加點保障;上一年賠穿了,今年就砍掉一些保障,或者上調(diào)一點保費,保險公司不會長期虧損。


實在不行,那就第二年停售,退出“群聊”也沒關(guān)系。


所以,這時候有人又會擔(dān)心,前一年買的惠民保,第二年沒得賣了。


這一點,倒很常見。


那是否還要繼續(xù)買惠民保呢?


小馬老師的建議是:該買還是買,但不要孤注一擲!


尤其在惠民保保障缺口依然很大的情況下,惠民保是無法替代商業(yè)百萬醫(yī)療險的。


我們可以來看二者的對比保障,優(yōu)缺點一目了然:



兩者都是醫(yī)療險,對比之下:


1

投保門檻


惠民保的投保門檻更低,不限年齡、不問健康,確實是已患疾病人群的福音。


這一點,商業(yè)百萬醫(yī)療險確實沒法比。


2

保障責(zé)任


百萬醫(yī)療險的保障責(zé)任更全面一些。



拿最基本的報銷來看,百萬醫(yī)療險是不限醫(yī)保內(nèi)外費用的,而且扣除免賠額后,可以100%報銷,未經(jīng)社保也可以報銷60%的費用。


同樣條件下,惠民保的報銷比例60%-100%不等,如果未經(jīng)醫(yī)保報銷,大部分惠民保都不會賠。


其次,針對特殊門診、門診手術(shù)、院外特藥(尤其是進口藥)等責(zé)任,百萬醫(yī)療險均可報銷,但惠民保產(chǎn)品不同,保障不一。


3

續(xù)保條件


這是惠民保同樣作為一款醫(yī)療險,最大的隱患之一。


因為目前市面賣的惠民保,都不能保證續(xù)保。


我們必須要面對它今年有,明年無的風(fēng)險。


那危害是什么呢?


舉個例子:


如果馬先生第一年買了惠民保,恰巧生病出險。但第二年,他買的這款惠民保不賣了,更巧的是,當(dāng)?shù)匾膊辉偻苹菝癖!?/p>


而因為生病,身體異常,他也無法再買商業(yè)百萬醫(yī)療險。


后續(xù)治療費用怎么辦?是個很頭疼的問題。


所以,小馬老師認為惠民保和商業(yè)百萬醫(yī)療險并不對立,從保障上來看,它們是個相輔相成的關(guān)系。


如果你還要問:“買了惠民保,還要買百萬醫(yī)療險嗎?”


當(dāng)然要!


如果能通過健康告知,能早配盡量早配,另外,要選擇能夠保證續(xù)保的產(chǎn)品。


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