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重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)區(qū)別?買哪一個更好?

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星球君 · 一年前1123 人看過

重疾險(xiǎn)跟百萬醫(yī)療險(xiǎn)到底有啥區(qū)別?

買了百萬醫(yī)療險(xiǎn)是不是就完事了?


畢竟百萬醫(yī)療險(xiǎn)保額高,保障全,關(guān)鍵是價(jià)格還低。


一年幾百塊,巴適的很。


再加上現(xiàn)在市場上還有醫(yī)享無憂這么一款超能打的百萬醫(yī)療險(xiǎn),讓人倍感安全。


(來源:dbbqb)


如果你贊同上面的想法,那下面的內(nèi)容一定得看看,你會發(fā)現(xiàn)完全不是那么回事。



百萬醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)有啥區(qū)別?


同為家庭保障四大金剛,百萬醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)既是戰(zhàn)友,卻又相互對立。


因?yàn)榭傆行┡笥延X得它倆很像,所以常常是買完百萬醫(yī)療險(xiǎn)就不認(rèn)重疾險(xiǎn)了。


重疾險(xiǎn)對此也表示一臉懵逼啊,其實(shí)人家區(qū)別還挺大的。”


下面,星球君就從5個方面說說它倆的區(qū)別↓


保障范圍

1



醫(yī)療險(xiǎn)的保障是以住院治療花費(fèi)的錢來決定是否理賠。


不管是意外、疾病,只要是發(fā)生住院醫(yī)療費(fèi)、門診手術(shù)費(fèi)等都算是保障的內(nèi)容。


但最終的理賠,得看花的錢是否超過了免賠額。


在百萬醫(yī)療險(xiǎn)里,這個額度通常是1萬。


以大熱的醫(yī)享無憂為例,它的免賠額就是1萬。


不過,它還有個家庭版,3人以上共同購買,就能夠共享。


重疾險(xiǎn)的保障不是根據(jù)場景來界定,而是在合同里載明了具體的病種。


重疾+中癥+輕癥,通常會有超過150種疾病,比如喜樂保,一共保障198種疾病。


單純從疾病限制來看,百萬醫(yī)療險(xiǎn)的確比重疾險(xiǎn)保障更全。


但也并非完全如此,因?yàn)楹芏嘀委焾鼍翱赡芑ú涣?萬,達(dá)不到百萬醫(yī)療險(xiǎn)的免賠額,那就沒法理賠。


保障時(shí)間

2



百萬醫(yī)療險(xiǎn)的保障時(shí)間從現(xiàn)有產(chǎn)品來看,最長20年(醫(yī)享無憂),其他還有1年、3年、5年、6年、15年。


重疾險(xiǎn)保障時(shí)間相對更長,可以直接保障到70歲,80歲,甚至終身。


由于商業(yè)保險(xiǎn)存在健康限制,續(xù)保的時(shí)候會重新審核健康狀況,可能會出現(xiàn)因?yàn)樯《鴽]有辦法繼續(xù)投保的問題。


這點(diǎn)因?yàn)獒t(yī)療險(xiǎn)保障時(shí)間較短,容易出現(xiàn)“今年買了,明年沒法繼續(xù)買”的問題,而重疾險(xiǎn)可以避免這個問題。


(來源:dbbqb)


保障額度

3



百萬醫(yī)療險(xiǎn)的保額基本都是200萬以上,比如醫(yī)享無憂的一般醫(yī)療保險(xiǎn)金為200萬,若是部分重大疾病,還能提高到400萬。


雖然,這么多錢不一定花得了,卻讓人有足夠的安全感。


畢竟新聞媒體上動不動幾十上百萬的藥品費(fèi),看著就讓人很慌。


(來源:中國生物技術(shù)網(wǎng)百家號截圖)


相比之下,重疾險(xiǎn)的保額可能有些不夠看,最高保額通常限制在60萬。


不過,重疾險(xiǎn)可以幾個產(chǎn)品疊加買,疊加賠


買兩款,保額也能上百萬,這算重疾險(xiǎn)的一個優(yōu)勢。


這其中又涉及它倆賠付方式的不同。


賠付方式

4



百萬醫(yī)療險(xiǎn)的賠付方式為實(shí)報(bào)實(shí)銷型,花多少,按比例報(bào)銷多少。


沒花的,保額有多也不會給。


所以,百萬醫(yī)療險(xiǎn)保額雖然高,卻并非全能拿到,并且多買也不會重復(fù)報(bào)銷。


而重疾險(xiǎn)是定額給付型,一旦觸發(fā)理賠條件,買多少保額就賠多少,兩款不同產(chǎn)品還能疊加賠,保險(xiǎn)公司也不會干涉這筆錢的用途。


保費(fèi)

5



由于百萬醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)賠付方式的不同,所以保費(fèi)存在差距。


百萬醫(yī)療險(xiǎn)根據(jù)年齡不同,價(jià)格會變化,年齡越大會越貴。


以醫(yī)享無憂舉例,


30歲男,有醫(yī)保,含特定藥品費(fèi),一年是247元。

50歲男,有醫(yī)保,含特定藥品費(fèi),一年是1229元。


重疾險(xiǎn)價(jià)格會貴上許多,但投保之后,價(jià)格是不會變化的。


達(dá)爾文6號為例,


30歲男,保終身,繳費(fèi)30年,保額30萬,其他附加責(zé)任都不要,1年的保費(fèi)是3309元。



百萬醫(yī)療險(xiǎn)能替代重疾險(xiǎn)嗎?


綜合上面的對比來看,不管保障范圍、保額、保障時(shí)間、保費(fèi),百萬醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)都有比較大的區(qū)別,說得上是完全不一樣的險(xiǎn)種。


說替代,似乎有點(diǎn)無厘頭?


但說到底,它倆是否能相互取代,還得看解決的問題是否重合。


百萬醫(yī)療險(xiǎn)只能實(shí)報(bào)實(shí)銷,所以它只能解決治療費(fèi)。


而重疾險(xiǎn)是定額給付,出險(xiǎn)滿足相關(guān)要求后,直接給投保的保額。


這筆錢使用不受限,治病可以,用作其他用途也可以。


由于生病之后,不能工作,所以會有收入損失,外加康復(fù)費(fèi)醫(yī)療險(xiǎn)也不能全報(bào),那么重疾險(xiǎn)就能解決收入損失康復(fù)費(fèi)用。


這樣看來,百萬醫(yī)療險(xiǎn)的確不能替代重疾險(xiǎn)。


更準(zhǔn)確的做法是把百萬醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)都配上。


星球君舉個栗子說明其中的差異:


35歲的小明,年薪30萬,人到中年不幸得了肝癌。


在只有百萬醫(yī)療險(xiǎn)和百萬醫(yī)療險(xiǎn)+重疾險(xiǎn)兩種方案之下,小明1年的費(fèi)用如下:



可以看到,一份百萬醫(yī)療險(xiǎn)可以解決治療的大部分費(fèi)用。


但是除此之外的營養(yǎng)康復(fù)費(fèi)、陪護(hù)費(fèi),特別是1年30萬的收入損失沒法解決。


這點(diǎn),就是超級優(yōu)秀的醫(yī)享無憂也沒辦法。


但是如果加上50萬的重疾險(xiǎn),那他還能直接拿到50萬賠償,補(bǔ)充了缺口,還能有剩余。


這就是百萬醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)這倆不可或缺的原因,只有當(dāng)它們組合在一起的時(shí)候,才能更完美地解決我們面臨的風(fēng)險(xiǎn)。


所以,不管你是只買了百萬醫(yī)療險(xiǎn),還是只買了重疾險(xiǎn),都請注意你的風(fēng)險(xiǎn)還有缺口,趕緊堵住它。


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