慧擇小馬老師 · 一年前1159 人看過
為了彌補(bǔ)社保的保障缺口,很多人會(huì)買商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)充。
其中,百萬醫(yī)療險(xiǎn)——保費(fèi)低、保額高,尤其受大家的喜愛。
比如太平洋健康承保的e享護(hù)·醫(yī)享無憂(20年期)-家庭版/個(gè)人版,是慧擇在售醫(yī)療險(xiǎn)的熱銷擔(dān)當(dāng)。
家庭共享1萬元免賠額,年度保額高達(dá)400萬,累計(jì)可報(bào)銷最高800萬,保證續(xù)保20年。
30歲的時(shí)候投保,保費(fèi)才200多元/年。
再配置個(gè)重疾險(xiǎn),基本的健康保障就差不多了。
但是,想買百萬醫(yī)療險(xiǎn),那是有條件的。而且大概率會(huì)無法保終身,下面就給大家講講:
哪些情況會(huì)讓你失去百萬醫(yī)療險(xiǎn)?
如何補(bǔ)足退休后的醫(yī)療缺口?
百萬醫(yī)療險(xiǎn),有脾氣
大好青春年華,不幸生病了,治療費(fèi)用卻要上百萬,治還是不治?
有了百萬醫(yī)療險(xiǎn),就不用糾結(jié)——必須治。
比如買的是e享護(hù)·醫(yī)享無憂,保額400萬,20年保證續(xù)保期間,最高可以報(bào)銷800萬。
不過,也有人擔(dān)心,我們真的能一直買到這么好的百萬醫(yī)療險(xiǎn)嗎?
畢竟它有這三個(gè)特點(diǎn):
1)投保人群有限制
醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷范圍廣、理賠門檻低,非常實(shí)用。但投保有兩個(gè)限制:
①通過健康告知(身體條件要過關(guān))
②符合投保年齡
那如果保障到期、年紀(jì)大了,后面買不了怎么辦,需要好好規(guī)劃。
2) 保證續(xù)保到期后,再投有限制
由于身體有點(diǎn)小毛病就可能買不了醫(yī)療險(xiǎn),所以保證續(xù)保很重要。
也就是買了之后,無論后面身體怎么樣,保證期間都還能繼續(xù)買。
PS:所以一定要趁健康的時(shí)候買!
目前市面上的醫(yī)療險(xiǎn),保證續(xù)保的最長(zhǎng)期限是20年,買了之后可以20年無憂。
以e享護(hù)·醫(yī)享無憂為例,最高投保年齡是55周歲,保證續(xù)保20年,即最高保障至75歲。
如果保單到期了,還想繼續(xù)投保,有兩個(gè)要求:
①產(chǎn)品仍然在售
②身體健康,能通過核保
到了75歲,還能被醫(yī)療險(xiǎn)正常承保的朋友怕是不太多。
所以20年之后的保障也需要重視,畢竟80歲的疾病風(fēng)險(xiǎn),遠(yuǎn)高于30歲、50歲。
3) 醫(yī)療險(xiǎn)不是恒定費(fèi)率
還是以e享護(hù)·醫(yī)享無憂為例,有社保并且產(chǎn)品費(fèi)率不上調(diào)的情況下:
30歲是200多元,60歲是2716元,75歲是6320元。
(20年保證續(xù)保的產(chǎn)品都是可調(diào)整費(fèi)率的,但漲價(jià)幅度有嚴(yán)格限制,不會(huì)漲太多)
也就是說,由于出險(xiǎn)概率變高了,保費(fèi)也會(huì)跟著漲。
萬一退休以后,失去了工資收入,舍不得花這幾千塊保費(fèi)怎么辦?
如果買的是中高端醫(yī)療險(xiǎn),一年4萬、5萬的保費(fèi)也很正常。
所以,我們要想個(gè)辦法,防止將來心疼保費(fèi)而中斷保障,或者買不了醫(yī)療險(xiǎn)而失去保障。
一險(xiǎn)多用,補(bǔ)足保障缺口
解決這個(gè)問題很簡(jiǎn)單,說穿了就是錢的事。但怎么準(zhǔn)備這筆錢,很考驗(yàn)技巧。
隨著人均壽命延長(zhǎng),80后、90后這代人是很可能活到100歲的。
只靠工作存下來的錢,很難存夠退休后四十年要花的錢,即使可以,也不劃算。
所以我還是更推薦利用一些金融工具來保障未來的風(fēng)險(xiǎn)。
比如——養(yǎng)老年金險(xiǎn),它可以提供一筆終身的現(xiàn)金流。
養(yǎng)老年金險(xiǎn),和社保的養(yǎng)老險(xiǎn)是一個(gè)道理,但是更靈活。
前期先交一筆錢,可以約定從某一年開始領(lǐng)養(yǎng)老金,活多久就能領(lǐng)多久。
領(lǐng)多少錢,月領(lǐng)還是年領(lǐng),幾歲開始領(lǐng),都是白紙黑字寫進(jìn)合同的。
有些產(chǎn)品還會(huì)附贈(zèng)額外權(quán)益,比如養(yǎng)老社區(qū)入住權(quán)、保險(xiǎn)信托服務(wù)等。
以投保太平e養(yǎng)添年養(yǎng)老年金險(xiǎn)為例:
30歲慧女士投保太平e養(yǎng)添年養(yǎng)老年金險(xiǎn)
年交6萬元,選擇20年繳費(fèi)
選擇60歲開始按月領(lǐng)取養(yǎng)老金
慧女士退休之后,可以每月領(lǐng)取10508.4元。
活多久就能領(lǐng)多久。
而且它還保證至少領(lǐng)取至80周歲。
假如慧女士75歲不幸身故,保險(xiǎn)公司會(huì)一次性給付剩余5年的養(yǎng)老金給到她的家人(受益人)。
這樣配置有以下好處:
(1)用它交保費(fèi),不心疼
說穿了,投保年金險(xiǎn)不過是把錢從左口袋放到了右口袋,并不是花掉了。
如果退休后身體條件不錯(cuò),還能續(xù)保百萬醫(yī)療險(xiǎn),可以用領(lǐng)取的養(yǎng)老金交保費(fèi),一直領(lǐng)錢,一直保障。
(2)用它補(bǔ)充生活支出,更富足
中國的老年人,很多都患有慢性病,因此在飲食健康、醫(yī)療保健方面的支出也比較大。
光靠花年輕時(shí)存下來的錢,日積月累也是會(huì)花完的,但用養(yǎng)老年金險(xiǎn),就可以擁有終身現(xiàn)金流。
(3)入住康養(yǎng)社區(qū),更開心
投保e養(yǎng)添年滿足一定的保費(fèi)要求,可以入住太平的高端康養(yǎng)社區(qū)。
保險(xiǎn)公司開發(fā)的養(yǎng)老社區(qū),不僅環(huán)境優(yōu)美,還有豐富的醫(yī)療資源、貼心的管家服務(wù)、還能滿足老人的社交娛樂需求。
PS:老人因子女不在身邊、身體機(jī)能退化、缺乏娛樂生活,有一定的老年抑郁風(fēng)險(xiǎn),需要重視。
當(dāng)然了,慧擇的養(yǎng)老年金險(xiǎn)不僅這一款。
比如光明一生(慧選版)養(yǎng)老年金險(xiǎn),特點(diǎn)是保單利益更高,入住養(yǎng)老社區(qū)的保費(fèi)門檻更低。
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寫在最后
如果把保險(xiǎn)比作一家公司,醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)就是公司的不同部門。
它們各有各的重要職責(zé),很難互相替代。但如果有需要,也可以身兼多職,一險(xiǎn)多用。
而配置保險(xiǎn)方案,最終都是為了解決問題,不僅要保障當(dāng)下,更要有長(zhǎng)遠(yuǎn)的眼光,提前預(yù)判風(fēng)險(xiǎn)!
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