保險馬探長 · 一年前699 人看過
父母年紀大了,身體機能逐漸衰退,70歲之后重疾累積發(fā)生率更是大幅升。
最需要保險保障的時候,偏偏這個年齡段保險難買,隨手幫父母試試核保,很有可能就留下拒保紀錄。
這點我們都知道,保險公司也非常清楚,
為了讓保險產品能良性發(fā)展下去,對50歲以上的朋友買保險做了不少限制。
老年人買保險難在這3個方面,咱一定要注意挑選。
給父母買保險難,第一步就難在了保險對年齡的限制。
多數保險都有購買年齡限制,比如重疾、醫(yī)療保險65歲以后基本買不到了。
——要點1:注意看產品的投保年齡,避免“無效選擇”
隨著年齡增長,重疾風險加大,保險公司為了降低風險,對老年人的可投保保額有限制。
比如,部分重疾險30歲可以買到50萬、80萬的保額,但到50多歲最高保額才10萬、20萬。
除了保額限制,重疾險對老年人也不太友好,還有可能出現(xiàn)保費倒掛(保費>保額)的情況。
父母這個年紀買保險一定要算清性價比。畢竟,很多年輕人可能連自己的保障都還沒有配齊,給父母配置更加要精打細算了。
——要點2:注意看產品保額限制,建議優(yōu)先看醫(yī)療險,預算夠的話也可以甄選一些性價比高的重疾險或防癌險。對比后,選性價比更高的投保。
年紀大了,很多健康問題暴露出來。
高血壓、高血脂、高血糖、糖尿病等常見的慢性病,健康告知很難通過。
——要點3:注意家人身體情況,有問題優(yōu)先選健康告知寬松的產品,或特定產品腎病版/三高版。
父母的保險最好覆蓋整個晚年,保個一年兩年的每年都得為保障操心。
所以保障周期能做到終身就別買定期,能買長期的就別買一年期。有備無患!
要是等到父母已經生病或者生病之后再來考慮保障,就更難了。
像百萬醫(yī)療險,一年期的,買了今年不知道明年還能不能買,萬一停售、或者住院理賠過,都很可能影響續(xù)保。
不同險種的保障內容不一樣,缺一不可。
咱選到性價比高的保險,配齊了也不貴;錢包吃緊,至少先把最基本的意外險和醫(yī)療險買上!
意外險和醫(yī)療險:負責父母日常生病、意外受傷費用的報銷,保證有錢治病,自己少掏錢
重疾險/防癌險:負責父母大病期間吃好喝好玩好,以及后續(xù)康復和護理費,有一筆錢保證父母能舒舒服服治病療養(yǎng)
從理賠年報的數據,百萬醫(yī)療險的50歲以上的賠付也是很高的,一定注重保障。
看健康情況,優(yōu)先長期百萬醫(yī)療險>防癌醫(yī)療險。
不到60歲,重疾險>防癌險。
重疾險能保障很多高發(fā)大病,比如癌癥/急性心肌梗塞等。
而防癌險只保癌癥,保障沒有重疾險全面,
但防癌險勝在健康告知相對寬松,身體有點小異常也能買,
所以先看重疾險,價格負擔不起或者父母健康問題買不了的再去看防癌險。
探長篩選了一波市場上適合父母的保險產品,
保障范圍和邏輯是這么回事,大家可以參考參考。
· 意外險——孝心安老人意外險(計劃一)
老年人隨著年齡增長,腿腳不便,骨質疏松,反應也大不如前。
發(fā)生意外風險大,而且一旦傷筋動骨,花費也比較高。老人的意外保障,一定要優(yōu)先考慮。
根據中國城鄉(xiāng)老年人生活現(xiàn)狀調查報告(2018)顯示,中國老年人的跌倒率達到了 16.0%,而且有超過 20% 的老年人跌倒后成了重傷,老年女性跌倒的比例更高一些。
特別是獨居或是在農村居住的老人,更需要保護,我們做子女的更要留意這個問題。
給老人的意外險也需要覆蓋到意外醫(yī)療的部分。
孝心安意外險比較好的地方是,到79歲都能買到,價格也不貴。
意外醫(yī)療:賠2萬,0免賠額,社保范圍內報銷90%
住院津貼:普通病房100元/天(每次免賠5天,單次/累計30天為限)
意外身故/傷殘最高賠5萬
·醫(yī)療險——e享護-醫(yī)享無憂百萬醫(yī)療險
身體欠佳備選:惠享e生醫(yī)療險 /平安互聯(lián)網長期癌癥醫(yī)療險
1、身體情況不錯的,建議優(yōu)選醫(yī)享無憂百萬醫(yī)療險。
這款醫(yī)療險是大保司出品,主要有4大優(yōu)勢:
① 投保年齡放寬
支持滿30天-65周歲投保,最高續(xù)保年齡為85歲。
② 續(xù)保條件好,保證續(xù)保20年
20年保障提前定,這對老年人買醫(yī)療保險是非常非常友好的了。這也意味著投保醫(yī)享無憂后,未來20年咱們都可以放心。
不用害怕身體情況變差保障中斷了,續(xù)保也不用健康告知和等待期。
③ 醫(yī)療保障全面
保障范圍上,醫(yī)享無憂保障多多。
涵蓋一般醫(yī)療+55種特定疾病醫(yī)療+120種重大疾病醫(yī)療。
住院醫(yī)療、門診手術、住院前后門(急)診、特殊門診等責任醫(yī)享無憂也都有。
醫(yī)享無憂還能報銷住院前后門(急)診保障前、后30天醫(yī)療費用(一般只報銷前7天后30天費用)
ps:醫(yī)享無憂的一般醫(yī)療不包括特殊門診費用,有點小遺憾。
報銷額度上,醫(yī)享無憂也給力。
一般醫(yī)療和特疾各200萬/年,重疾400萬/年,共享1萬免賠額。
重大疾病保障上,自有保障強,可選特藥。
不僅自帶120種重疾關愛金(賠1萬元)、質子重離子保障。
醫(yī)享無憂還可以按需附加惡性腫瘤特藥保障(包含120萬的抗癌CAR-T藥品:奕凱達和貝諾達)
特藥保障的賠付也很寬松——0免賠,100%賠付,最高200萬,同樣保證續(xù)保20年。
④ 增值服務超貼心
投保醫(yī)享無憂后,可享受涵蓋院前中后全流程增值服務,看病無需憂心。
像掛號、專家預約這些都是稀缺資源,在需要的時候有“綠色通道”真的很不錯了。
如果父母是有健康問題的,有2個備選的醫(yī)療險/防癌險。
2、常見慢性病問題——選惠享e生百萬醫(yī)療險
1級、2級高血壓,Ⅱ型糖尿病,乙肝大小三陽,Ⅰ級腎臟病等常見慢性病,
一般醫(yī)療險產品會拒?;虺獬斜?。
惠享e生百萬醫(yī)療險,對這些疾病的核保比較寬松,
符合相關條件,有機會標體投保 惠享e生(三高/腎病/肝病版)。
3、健康問題比較大——選平安互聯(lián)網長期癌癥醫(yī)療險
這是個只保癌癥報銷的醫(yī)療險,雖然保障范圍比百萬醫(yī)療險小一些
但平安這款防癌醫(yī)療險健康告知更寬松,還是能“保一輩子”但防癌醫(yī)療險,可終身保證續(xù)保
對產品選擇不多的亞健康人群,已經將最高發(fā)的大病風險(癌癥)覆蓋住了。
·重疾險(選配)——喜樂保重大疾病保險
多數重疾險的最高投保年齡都是55歲,喜樂保最高投保年齡可以到65歲,
重疾險里面為數不多的選擇之一,預算充足可以考慮。
優(yōu)勢1:保障病種多,重疾/中癥/輕癥額外賠付高!
喜樂保病種數量能保123種,重疾險里面數一數二的水平。
更重要的是自帶了額外賠,還打破了60歲前額外賠這個年齡限制,61歲-65歲也能賠!
61歲前首次重疾額外80%;
61-65歲首次重疾額外50%;
61歲前首次輕癥、首次中癥額外15%
如果是20萬保額,重疾多賠16萬/10萬,輕癥、中癥多賠3萬。
雖然能買到的基礎保額不高,但加上額外賠的部分,保障提升不少!
優(yōu)勢2:帶特定疾病護理金!
61歲前確診特定疾病并確認進入長期護理的狀態(tài),每年賠10%,最高5次。
如果買50萬,有機會在獲賠25萬疾病護理金。
整體來看,喜樂保重疾險的基礎責任已經很能打,建議想給55歲-65歲家人買重疾險的,重點看看。
總結一波,
給父母買保險雖然有各種限制(年齡、健康告知、保額、性價比),但保險能在老年階段給到父母充足的疾病、意外保障。
就探長個人感受而言,給父母買完保險后,最大的變化就是:現(xiàn)在爸媽有個頭疼腦熱,起碼愿意告訴我了。
之前兩位老人心疼錢,又怕我著急,有啥病痛都藏著掖著不說。
對未來我們充滿未知,經常在外的我們,
能做到的只是提前一步考慮風險,盡我們所能保護所愛之人,僅此而已!