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年金險(xiǎn)的6大真相,條條顛覆你的認(rèn)知,到底值得買不?

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保保駕到solo · 一年前1866 人看過(guò)

大家好,我是solo。


最近市場(chǎng)行情不好,大家都想要穩(wěn)穩(wěn)搞錢,所以咨詢年金險(xiǎn)的人特別多。


但很多人對(duì)年金的認(rèn)知就停留在它安全,定期能領(lǐng)錢上。


可關(guān)于年金險(xiǎn)的這些真相你要是不知道,可能就會(huì)踩坑。


不想踩坑,趕緊戳下方。



年金險(xiǎn)的6大真相知多少?


真相一:年金險(xiǎn)不是高收益理財(cái)產(chǎn)品


買年金能發(fā)財(cái)嗎?


solo可以直接了當(dāng)?shù)母嬖V你,論收益比不了基金,基金行情好的時(shí)候,年收益10%以上不算難,但是年金險(xiǎn)的真實(shí)收益有個(gè)3%以上就不錯(cuò)了。


那為啥還要買它呢?


它最大的優(yōu)勢(shì)是調(diào)節(jié)你的現(xiàn)金流。


哪怕是市場(chǎng)行情不好,你在股市虧得一塌糊涂,或者做生意失敗,血本無(wú)歸,那么年金險(xiǎn)也能在約定的時(shí)間,按時(shí)給你錢。


比如保障領(lǐng)取20年的養(yǎng)老年金,在這20年里,你每年都能有筆進(jìn)賬,不愁沒(méi)錢養(yǎng)老。


又比如教育金,一般孩子上大學(xué)后就可以領(lǐng)錢,可以連續(xù)領(lǐng)取3、4年,有的畢業(yè)后,還能領(lǐng)取滿期金,拿去創(chuàng)業(yè)、婚嫁都行。


不論家里發(fā)生啥困難,你的現(xiàn)金流也不會(huì)完全斷了。這就是年金險(xiǎn)給你最大的安全感。


來(lái)源:fabiaoqing



真相二:年金險(xiǎn)領(lǐng)錢很慢


有的人吐槽,年金險(xiǎn)一般都要交5~20年,等到繳費(fèi)期結(jié)束了,還要等到五六十歲退休才能領(lǐng)錢,就像種下一顆果樹,等很多年才能結(jié)果,覺得不劃算。


我知道,大多數(shù)人都喜歡,快點(diǎn)拿錢的感覺。


但是年金險(xiǎn)主打的就是??顚S?。


要么儲(chǔ)備養(yǎng)老錢,要么儲(chǔ)備未來(lái)孩子的教育金。


尤其是沒(méi)有理財(cái)規(guī)劃和儲(chǔ)蓄習(xí)慣的人,東花一筆,西花一筆,需要用錢的時(shí)候,可能就沒(méi)米可花。


而年金,一般按年交錢,相當(dāng)于幫你攢錢。但它非常依賴時(shí)間的收益,持有的時(shí)間越久,利益才會(huì)越可觀。


果實(shí)沒(méi)成熟,就要摘掉,就會(huì)酸澀難以下咽,也就是保單的現(xiàn)金價(jià)值會(huì)大打折扣。


所以,心急吃不了熱豆腐,相信時(shí)間的玫瑰。


真相三:預(yù)定利率不等于產(chǎn)品的真實(shí)收益率


很多年金產(chǎn)品預(yù)定利率看著有4.025%,感覺比存款高很多??!


但一般產(chǎn)品展示的是預(yù)定利率,并不代表真實(shí)利率(IRR)。


預(yù)定利率-成本費(fèi)=真實(shí)利率


假如你的保費(fèi)交了2萬(wàn),收益率4.025%,一年的收益就有805。


但實(shí)際情況中有4000是保司成本費(fèi),真正能產(chǎn)生收益的只有那16000


也就是16000?4.025%=644。


產(chǎn)品的實(shí)際收益率就是3.2%。


這樣看下來(lái),是不是不劃算?


不用擔(dān)心,你持有保單時(shí)間越久,成本就會(huì)被時(shí)間覆蓋,實(shí)際利率就會(huì)越接近預(yù)定利率。


所以,這也是為什么年金要長(zhǎng)期持有,滿滿領(lǐng)錢才劃算。


具體怎么算實(shí)際收益,其實(shí)很復(fù)雜。


你只需要記住一點(diǎn),年金可以領(lǐng)多少年,每年領(lǐng)多少,外加一個(gè)滿期金,跟已交保費(fèi)相比,差距大不大,就能看出它的收益劃不劃算。


而且就算IRR高,也不代表你到手的錢就多,最后還是看累計(jì)領(lǐng)取多少錢。


比如這兩款產(chǎn)品,領(lǐng)取方式不一樣,但是收益率一樣,最終領(lǐng)的錢相差了幾十萬(wàn)。




真相四:緊急用錢想退保?不劃算


年間險(xiǎn)都是交完保費(fèi)后,好多年才開始領(lǐng)錢,有的人覺得不夠靈活,中途要用錢想去退保,實(shí)話實(shí)說(shuō),solo真的是不推薦。


一般養(yǎng)老金繳費(fèi)好幾年現(xiàn)金價(jià)值才能超過(guò)已交保費(fèi)。前期價(jià)值低,提前割肉,保單的現(xiàn)金價(jià)值就會(huì)受損,不到萬(wàn)不得已,千萬(wàn)別退。


要知道當(dāng)初投年金就是為了準(zhǔn)備未來(lái)養(yǎng)老的錢,退保后,未來(lái)養(yǎng)老沒(méi)法兜底,還額外損失一筆錢,怎么算都是虧的。


來(lái)源:fabiaoqing


如果實(shí)在經(jīng)濟(jì)困難,有的產(chǎn)品有現(xiàn)金價(jià)值墊付功能,比如你繳費(fèi)第8年,沒(méi)錢交了。


這時(shí)保單的現(xiàn)金價(jià)值有60萬(wàn),你就可以用保單的部分現(xiàn)金價(jià)值,交上第9年的保費(fèi),解決燃眉之急。


真相五:迎合人性的年金不要輕易碰


想要快點(diǎn)拿到錢,收益還高的年金?


首先,銀保監(jiān)會(huì)為了防范保司夸大收益,造成兌付危機(jī),對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品利率做出了嚴(yán)格限制,預(yù)定利率不能超過(guò)4.025%。


過(guò)去搭配了萬(wàn)能險(xiǎn)賬戶,有的產(chǎn)品收益率可以達(dá)到5%、6%。


如今不可能,如果有高于這個(gè)利率的,那就是違規(guī),有隨時(shí)被端掉的可能。


這個(gè)世界,往往是魚和熊掌不可兼得,為了迎合市場(chǎng),快速返還年金的產(chǎn)品大多收益差,可能IRR實(shí)際只有1點(diǎn)幾。


如果低收益,還要等它慢慢返還,那不如直接存銀行省事呢!


而且這類產(chǎn)品往往保障期會(huì)比較短,比如只有7年,等到你養(yǎng)老階段,沒(méi)錢領(lǐng)那不就白折騰了嗎?


來(lái)源:fabiaoqing


真相六:年紀(jì)越大買養(yǎng)老金不劃算


有的人嫌棄領(lǐng)取養(yǎng)老金的日子太漫長(zhǎng),我55歲買,等到60歲就能領(lǐng)錢,不是很香嗎?


首先,高齡人群買養(yǎng)老金繳費(fèi)期很短,每年交保費(fèi)高,壓力大。


其次,如果繳費(fèi)期長(zhǎng),還沒(méi)交完保費(fèi)就掛了。


一般只能賠已交保費(fèi),或者保單現(xiàn)金價(jià)值?,F(xiàn)金價(jià)值遠(yuǎn)不如滿期后,如果不能解決你的養(yǎng)老,利率也一般,那真的是不劃算。


所以,solo建議大家,盡早規(guī)劃年金,未來(lái)的生活也就越穩(wěn)定安全。


比如30歲規(guī)劃養(yǎng)老,每年存點(diǎn)錢,有些產(chǎn)品還會(huì)帶養(yǎng)老社區(qū),比如光明慧選,社區(qū)可以提前給爸媽用。


畢竟無(wú)論一個(gè)人能力多強(qiáng),有些事是無(wú)法控制的,比如意外、疾病、挫折。


沒(méi)有人能保障自己的賺錢能力一直維持高位,生活不會(huì)遇到低谷。


要存多少錢才夠退休后的養(yǎng)老金和醫(yī)療費(fèi)?


為孩子準(zhǔn)備多少錢?才能給到子女最好的撫養(yǎng)條件、贍養(yǎng)老人的義務(wù)?


我們需要保持對(duì)未來(lái)的憂患意識(shí),未雨綢繆,才能更好應(yīng)對(duì)生活的不確定性。


如果還有更多,養(yǎng)老金問(wèn)題,歡迎預(yù)約顧問(wèn)咨詢哦!


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