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一文讀懂“增額終身壽險(xiǎn)”!

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慧擇小馬老師 · 一年前877 人看過

大多數(shù)人都有一個(gè)共同愛好——“搞錢”~


但是說實(shí)在的,現(xiàn)在的錢真的不好搞!


特別是在面對股票基金波動(dòng)大,存款利率不斷走低的情況下。


所以很多人都在想:有沒有更好的工具是可以終身穩(wěn)健增長的?


這時(shí)我們就不得不提及一種在這方面非常有優(yōu)勢的保險(xiǎn)產(chǎn)品——增額終身壽險(xiǎn)。


今天小馬老師帶大家認(rèn)識(shí)一下什么是“增額終身壽險(xiǎn)”以及它所具備的優(yōu)勢。


什么是“增額終身壽險(xiǎn)”?


“增額終身壽險(xiǎn)”為啥這么火?


監(jiān)管為何越來越嚴(yán)?


  

什么是“增額終身壽險(xiǎn)”?

壽險(xiǎn),我們大家都應(yīng)該不陌生,就是以被保人身故或全殘為給付條件。


保障期間,如果被保險(xiǎn)人身故或者全殘,保險(xiǎn)公司就賠一筆錢給指定的受益人。

1

常見壽險(xiǎn)有哪些


狹義上,如果從保障的時(shí)間長度分,壽險(xiǎn)可以分為定期壽險(xiǎn)終身壽險(xiǎn)。


 



“定期壽險(xiǎn)”大部分人都比較熟,主要是保障家庭責(zé)任最重的年齡段,比如保至60歲。


它保費(fèi)便宜,保額高,在做家庭基本保障配置的時(shí)候,一般都會(huì)買它。



“終身壽險(xiǎn)”,顧名思義就是保終身,畢竟人終有離去的一天,所以這類保單一定會(huì)賠付。


而“增額終身壽險(xiǎn)”,就是保額會(huì)增長的“終身壽險(xiǎn)”。


和“定額終身壽險(xiǎn)”不同的是,“增額終身壽”的保額并不是終身不變的,而是會(huì)隨著年齡的增長而增長,每年按照一定的比例進(jìn)行遞增。


     
     

具體每年增加多少?保險(xiǎn)合同也會(huì)注明。


比如金滿意足臻享版,每年的有效保額就是按照3.8%復(fù)利遞增:


 


圖源:金滿意足臻享版增額終身壽險(xiǎn)合同條款


假如購買50萬保額的增額終身壽,每年按照一定的比例復(fù)利增長,十幾年后的有效保額可能就超過100萬。


2

增額終身壽險(xiǎn)的特別之處


雖然“增額終身壽”是壽險(xiǎn)的一類,但“增額終身壽”其實(shí)是隨著人均壽命延長、醫(yī)療水平進(jìn)步而開發(fā)出來的,可以應(yīng)對長壽風(fēng)險(xiǎn)。


除了身故保障之外,還有財(cái)富增長和傳承的作用。


1)身故保障,財(cái)富傳承


以“金滿意足臻享版”為栗子:


一個(gè)30歲的男性,每年交1萬,交10年,共交10萬元。


如果80歲時(shí)百年終老,可以賠到47.7964萬元給受益人。


如果更健康長壽一些,90歲時(shí)才百年歸老,那么則可以賠到67.4096萬元。


平時(shí)和身邊的長輩、寶爸寶媽們交流,會(huì)發(fā)現(xiàn)咱們中國人幾乎都有一個(gè)傳統(tǒng)理念,就是:總想給子女留點(diǎn)什么。


假如想留一筆財(cái)產(chǎn)給下一代,則可以通過這種的方式。


2)資金按需調(diào)配,按需領(lǐng)取


因?yàn)?span style="font-size: 16px; color: #0D87EA; box-sizing: border-box;">“增額終身壽”的現(xiàn)金價(jià)值是終身持續(xù)增長的,如果保障期間需要用到資金,可以按需提取,比如養(yǎng)老儲(chǔ)備、旅游基金、應(yīng)急資金...


 

圖源:慧擇保險(xiǎn)網(wǎng)


俗話說,魚與熊掌不可兼得,金融界也有個(gè)名詞,叫“不可能三角”。


就是說任何金融工具都無法兼顧安全性、收益率和流動(dòng)性。


因?yàn)槿叱驶コ獾年P(guān)系,從來沒有誰能把這三個(gè)方面做到最強(qiáng)。


 


但“增額終身壽”就把這3點(diǎn)平衡的很好。


 

“增額終身壽”為啥這么火?


其實(shí)從2020年上半年開始,增額終身壽就開始“火”起來了。


之所以這么火,這和上文所提及的增額終身壽的特點(diǎn)密切相關(guān)。


1

安全穩(wěn)健


增額終身壽的收益是白紙黑字寫在合同里的,每年的有效保額按照多少比例遞增,會(huì)呈現(xiàn)在合同條款和現(xiàn)金價(jià)值表上。


而且保險(xiǎn)公司的十大安全機(jī)制,也決定了保險(xiǎn)公司的安全性是所有行業(yè)當(dāng)中非常高的。


 


尤其是《保險(xiǎn)法》當(dāng)中的兩條規(guī)定:


 
 

圖源:《保險(xiǎn)法》


可見,人壽保險(xiǎn)的安全性級別在金融產(chǎn)品中非常高。


所以咱們聽過P2P暴雷、理財(cái)產(chǎn)品暴雷,但從沒聽說過保險(xiǎn)暴雷。


2

定向財(cái)富傳承


投保人可以指定受益人,避開了繼承中的糾紛,把資產(chǎn)直接給到想要給的人。


它既不受未來婚姻變故的影響,又能避免了財(cái)富過早給到子女被揮霍掉。


這正是很多“有錢人”喜歡買增額終身壽的主要原因。



 

監(jiān)管為何越來越嚴(yán)?

目前,增額終身壽險(xiǎn)市場的確是很火爆,各家保司紛紛開啟了“大比拼”模式。


銀保監(jiān)會(huì)也為了更好地保障各位投保人的權(quán)益,做了許多的監(jiān)管動(dòng)作。


1

點(diǎn)名“長險(xiǎn)短做”


增額終身壽險(xiǎn)作為一款保險(xiǎn)期間為"終身”的保險(xiǎn)產(chǎn)品,早期現(xiàn)價(jià)太高,領(lǐng)取太靈活,在監(jiān)管部門看來,有"長險(xiǎn)短做”的嫌疑。


 


截圖來源:銀保監(jiān)會(huì)



萬一出現(xiàn)一種情況:保險(xiǎn)公司為了獲得更高的投資收益,投資了一些封閉期較高的資產(chǎn),投資出去的保費(fèi)還沒產(chǎn)生收益。


但是另一邊消費(fèi)者把保單的現(xiàn)金價(jià)值提前取出來用,萬一兌付高峰出現(xiàn),保險(xiǎn)公司現(xiàn)金流就崩了。


一旦保險(xiǎn)公司出問題,最后還是得銀保監(jiān)會(huì)來收拾“爛攤子”,這就是監(jiān)管部門多次點(diǎn)名通報(bào)的原因。


2

防止“利差損風(fēng)險(xiǎn)”


銀保監(jiān)會(huì)近些年對金融市場進(jìn)行了一系列的調(diào)整,來防止金融體系的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。


因?yàn)樵鲱~終身壽3.5%的預(yù)定利率,從銀保監(jiān)監(jiān)管的角度來看,保險(xiǎn)公司長期也仍舊有不小的“利差損風(fēng)險(xiǎn)”。


監(jiān)管擔(dān)心由于市場利率的下行風(fēng)險(xiǎn),會(huì)給保險(xiǎn)公司的投資端造成壓力。


保險(xiǎn)公司自身所能獲得的投資收益率,無法覆蓋產(chǎn)品定價(jià)時(shí)承諾給客戶的收益,從而給保險(xiǎn)公司帶來虧損的風(fēng)險(xiǎn)。

但這也恰好體現(xiàn)了增額終身壽這類“安全穩(wěn)健”的保險(xiǎn)產(chǎn)品在國家的監(jiān)管之下更加健康地發(fā)展。




小馬結(jié)語:


如果咱們基于當(dāng)前不確定的市場環(huán)境,不想承擔(dān)高風(fēng)險(xiǎn),而是想要追求穩(wěn)健安全,那“增額終身壽”是一個(gè)相當(dāng)不錯(cuò)的選擇!


所以建議有資產(chǎn)配置或財(cái)富傳承規(guī)劃的朋友們可以重點(diǎn)關(guān)注了解一下~

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