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結(jié)節(jié)、息肉、囊腫、增生,誰是癌癥的“定時炸彈”?

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慧擇小馬老師 · 一年前559 人看過


最近,身邊一個剛過30的朋友,來找我咨詢保險。


原來是最近拿到今年的體檢報告,有甲狀腺結(jié)節(jié)。



這場面我熟悉,這些年見過的結(jié)節(jié)、息肉、囊腫、增生,還真不少。


查出結(jié)節(jié)后,想趕緊買份保險沒毛病。


但能不能買到,卻是個“大難題”。



結(jié)節(jié)、囊腫、增生、息肉,

惡變概率大嗎?


結(jié)節(jié):多數(shù)都低危

 

其實結(jié)節(jié)不是疾病診斷,而是影像觀察。


有結(jié)節(jié)只能說明,影像在身上看見了一個小團塊。


這個小團塊,可能是局部發(fā)炎、組織增生,也可能是腫瘤。


具體是什么,還需要醫(yī)生進一步診斷。


不過多數(shù)結(jié)節(jié)都問題不大,用最常見的3種結(jié)節(jié)來說,

 

甲狀腺結(jié)節(jié):絕大多數(shù)是良性的,總體上只有4%~6.5%是癌。

 

乳腺結(jié)節(jié):大多是良性腫瘤, 4%~10%是惡性。體檢報告上一般會寫B(tài)I-RADS分類,3類及以下的惡性病變風(fēng)險一般較小。

 

肺結(jié)節(jié):按照醫(yī)生的要求定期復(fù)查即可。


但如果你是在50~74 歲之間、吸煙≥20包/年;或者報告上出現(xiàn)了這些不利字眼,需要提高警惕。


  • 結(jié)節(jié)邊界不清,分葉、毛刺

  • 結(jié)節(jié)大小 ≥ 8 mm

  • 結(jié)節(jié)形態(tài)呈磨玻璃狀

  • 密度不均勻

 

 

囊腫:癌變可能性很低

 

簡單來說,囊腫就是充滿液體的包。

 

大多數(shù)純純的囊腫(只是一包液體,沒有別的東西),基本是良性病變。

 

最常見的囊腫有3種↓

 

卵巢囊腫:生理性的,跟月經(jīng)周期相關(guān),會自行消失;病理性的,也大部分都是良性的。

 

腎囊腫:年齡越大,發(fā)病率越大。


可能是先天性腎小球腎小管結(jié)構(gòu)變異所致,也可能是后天損傷、感染等造成。


如果是直徑<4cm的無癥狀單純性腎囊腫,不用太緊張。

 

肝囊腫:長在肝臟上的所有囊泡狀病變統(tǒng)稱為肝囊腫,大部分病例都無需治療。


肝囊腫平時沒有什么明顯的不適癥狀,只有當(dāng)囊腫越長越大時才會出現(xiàn)癥狀。

 

 

增生:多數(shù)是正常現(xiàn)象

 

增生,簡單來講就是東西長多了。

 

一般分為生理增生和病理增生,即使是病理性增生,也不等于癌變。

 

女性中最常見的乳腺增生,大多數(shù)都是正常現(xiàn)象,只有極少部分(病理診斷為不典型增生的),才有發(fā)展成乳腺癌的風(fēng)險。

 

 

息肉:部分情況有癌變可能

 

息肉是人體粘膜表層,多生出的「一塊肉」,人體內(nèi)凡是有黏膜的地方,都有可能出現(xiàn)息肉。

 

不同的息肉類型,癌變風(fēng)險不同:


*息肉類型在「病理報告單」上會注明


總結(jié)一下,結(jié)節(jié)、囊腫、增生、息肉,這4個體檢報告里經(jīng)常出現(xiàn)的。


聽著挺可怕,這里多了塊肉、那里長了個泡的。


但其實多數(shù)是“良民”。



有結(jié)節(jié)、囊腫、增生、息肉,

影響買保險?


影響。


保險公司和醫(yī)生的關(guān)注點不太一樣。


醫(yī)生主要是管現(xiàn)在病情嚴不嚴重、需不需要做手術(shù)治療。


所以有的時候,醫(yī)生說“小事”,定期來復(fù)查就行。


但擱保險公司這,就不能這么“心大”。它必須考慮到后續(xù)的賠付可能性。


所以在承保的時候,會更謹慎。

 

小馬老師捋了一張表,把常見的核保結(jié)論放里面了,讓大家心里有個底。


(具體以保司核保意見為準)

 

總的來說,如果病情較輕已采取了相應(yīng)的治療手段(如手術(shù)切除)后,一段時間內(nèi)無復(fù)發(fā)、無其他異常


承保的機會還是挺大的。


如果已經(jīng)有了結(jié)節(jié)、囊腫、增生或者息肉,想買保險,


有幾個要注意的地方:

 “ 

① 如果病情未明確,比如乳腺結(jié)節(jié)沒有分級。建議先明確分級,再考慮投保。


② 如果病理性質(zhì)未明,比如不知良性還是惡性。也最好先拿到病理結(jié)果。


③ 不同產(chǎn)品對疾病的限制條件不同,可以多試幾款,選對自己最友好的。


④ 優(yōu)先選擇可以智能核保的產(chǎn)品。

 

溫馨提示:投保時,一定要如實告知自己的身體狀況、既往病等信息,別僥幸不告知。到時候要賠的時候賠不了,可別哭~

 

核保相對友好、保障又不錯的產(chǎn)品,小馬老師也給大家理了幾個。


(具體以保司核保意見為準)


其中i無憂重疾險,給大家多說兩嘴。因為i無憂的健康告知真的很寬松:

 

①不問及檢查異常

 

通常重疾險都會問到近1年或2年,是否有檢查異常的情況。


(圖源:某重疾險健康告知)


但i無憂重疾險的健康告知中沒有問到。

 

②乳腺結(jié)節(jié)3級可正常投保

 

多數(shù)重疾險對乳腺結(jié)節(jié)3級患者,不是拒保就是除外承保,很少可以正常投保。

 

但i無憂重疾險就十分友好,健康告知僅問及4-6級,乳腺結(jié)節(jié)3級若符合條件,可以正常承保!


(圖源:i無憂重疾險健康告知)


不過,大家注意,2022年6月16日,核保尺度就會收緊。


調(diào)整前:乳腺結(jié)節(jié)3級、甲狀腺結(jié)節(jié)、乙肝三陽、高血壓、高血糖、視力下降等符合條件可標(biāo)體承保。


調(diào)整后:乳腺結(jié)節(jié)3級不能標(biāo)體承保,患乙肝投保更嚴格,新增對聽力下降、失聰?shù)脑儐柕取?/p>


每一個更寬松的健告,都意味著保險公司要承擔(dān)更高的賠付風(fēng)險。


所以,保險公司會根據(jù)投保人數(shù)和理賠情況,不定期調(diào)整產(chǎn)品的核保要求。


寬松的產(chǎn)品,隨著買的人越多,會慢慢收緊。


所以,趁著產(chǎn)品核保門檻低,有需求的可以抓緊上車。


它可能就是你家庭財務(wù)的“保命稻草”。


想了解更多核保寬松的產(chǎn)品,或者想針對具體的疾病規(guī)劃保險方案。


預(yù)約顧問咨詢,我們給你免費挑選合適的產(chǎn)品。



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