慧擇小馬老師 · 一年前1060 人看過
去年底,已經(jīng)有一批增額終身壽險、年金險產(chǎn)品從線上下架,轉(zhuǎn)到線下投保。
線下沒搞多久,又慢慢開始下架。
比如金滿意足增額型兩全保險、筑夢未來教育年金險,已經(jīng)買不到了。
包括現(xiàn)在,賣得很好的產(chǎn)品 金滿意足臻享版 也會在近期下架。
很多人好奇,為啥大家都喜歡買增額終身壽險?
這么好的產(chǎn)品,又為什么會下架、停售呢?
剩下的產(chǎn)品,要不要趕緊投呢?
我們今天來聊一聊。
增額終身壽險為什么能火?
增額終身壽險,顧名思義是一款壽險。
就是萬一人沒了/全殘了,可以賠一筆錢,而且保障的期限是一輩子。
它和普通壽險的區(qū)別是:
普通的終身壽險,出險賠的這筆錢(保額)是固定的,投保50萬就賠50萬。
但增額終身壽險的保額,每年會按照一定的比例不斷遞增,保額會越長越大。
比如現(xiàn)在熱銷的金滿意足臻享版,每年的有效保額按3.8%復(fù)利遞增。
增額終身壽險還有一個潛在的好處是,若干年后,它的保單的現(xiàn)金價值和身故保額非常接近。
(來源:自制)
也就是說,到了一定年限后你退保了,所獲得的保險金,能和身故保險金額一樣多。
這樣大家就很開心了,因?yàn)椴灰欢ㄒ吧砉省保拍苣没劐X。
增額終身壽險的作用
所以,增額終身壽險除了身故保障,它還有一個核心功能——“規(guī)劃現(xiàn)金流”。
什么意思呢?
如果你想準(zhǔn)備一筆長期資金,比如為孩子準(zhǔn)備一筆教育金、婚嫁金。
為自己準(zhǔn)備一筆創(chuàng)業(yè)金、養(yǎng)老金,都可以通過規(guī)劃增額終身壽險的“現(xiàn)金價值”來實(shí)現(xiàn)。
舉個例子:
30歲的H先生,給0歲的兒子買了金滿意足臻享版,每年交5萬,交10年,一共交了50萬。
在孩子18歲讀大學(xué)時,每年領(lǐng)3萬,4年共12萬;
在孩子出國深造時,每年領(lǐng)15萬,2年共30萬;
30歲時孩子創(chuàng)業(yè)或結(jié)婚,再領(lǐng)取50萬;
孩子總共領(lǐng)了92萬,相較于保費(fèi)的50萬,翻了1.84倍!
此時還剩下14.4萬,可以繼續(xù)增長。
除此之外,增額終身壽險還有這些特點(diǎn):
1
形態(tài)簡單
交保費(fèi),保單現(xiàn)金價值逐年累積增長;
2
安全性高
保險公司受銀保監(jiān)會管理和監(jiān)督,還有多種安全機(jī)制。
3
靈活性強(qiáng)
以金滿意足臻享版 10年繳為例,繳費(fèi)期還沒結(jié)束,現(xiàn)金價值就會超過總已繳保費(fèi);
再過個幾年,保單利益會非??捎^。(即退保和提取已經(jīng)有不錯的收益);
而且增額終身壽險支持保單貸款,或通過保全支取部分現(xiàn)金價值;
規(guī)劃資金用途是很靈活的。
4
保單利益長期穩(wěn)定
按照目前銀保監(jiān)會的規(guī)定,增額終身壽險的保單真實(shí)收益率(IRR)可以接近3.5%。
比如金滿意足臻享版的IRR可以達(dá)到3.49%,并且終身穩(wěn)健增長。
在目前市場利率下行階段,這種保單利益的確定性和持續(xù)性,是真香。
所以,增額終身壽險大家喜歡買,是必然。
增額終身壽險為什么下架?
按常人理解,這么好賣得產(chǎn)品,就該繼續(xù)賣,怎么就下架了?
核心原因還是得回歸到“風(fēng)險”二字。
1
防范利差損風(fēng)險
我們把一筆錢放進(jìn)保險公司,假如保險公司的盈利能力是每年獲利5%。
那么給用戶3.5%,是完全沒有問題的。
但萬一將來由于大環(huán)境的原因,比如利率下行,保險公司的投資收益只有2%了,卻依然要支出3.5%的保單利益。
就會出現(xiàn)虧損風(fēng)險——也就是利差損。
2
防止長險短做
前面說了,增額終身壽險很靈活。
投保后的第7年、第8年,保單現(xiàn)金價值就會超過已交保費(fèi),增值也挺快。
但如果退保取現(xiàn)的人過多了,就有可能給保險公司帶來資金壓力。
所以大家可以發(fā)現(xiàn),近期下架的增額終身壽險,大多都是舊產(chǎn)品。
它們的共同特點(diǎn)就是——保單利益都偏高。
而且對減保沒有做太多限制,資金取用太靈活了!
2020年年底,銀保監(jiān)會在《中國銀保監(jiān)會人身保險監(jiān)管部關(guān)于近期人身保險產(chǎn)品及監(jiān)管報告報送有關(guān)問題的通報》中就提到:
“XXX公司報送的某終身壽險,產(chǎn)品可靈活減保,且無比例限制,存在長險短做風(fēng)險。
XXX公司報送的某終身壽險,產(chǎn)品前五年退保率過高,存在長險短做風(fēng)險?!?/span>
這個通報,不免讓很多業(yè)內(nèi)人士揣測,增額終身壽險產(chǎn)品可能要廣泛停售了。
畢竟有些增額終身壽險在某種程度上,已經(jīng)更像一種“資金規(guī)劃工具”。
它離“壽險”的初衷漸行漸遠(yuǎn)。
要不要趁現(xiàn)在趕緊買?
先說結(jié)論,如果你有長期資金管理的需求,以及有空閑的現(xiàn)金流,增額終身壽險是值得買的。
還是說回利率下行風(fēng)險。
20年前,一筆錢放在銀行什么都不動,每年就能穩(wěn)穩(wěn)地產(chǎn)生10%的收益,但現(xiàn)在幾乎難以想象。
就連很多企業(yè)家辛辛苦苦一整年,都未必能保證年年都能盈利。
日本和歐洲一些國家,已經(jīng)長期施行零利率甚至是負(fù)利率政策。
前央行行長周小川先生也曾說過,“中國可以盡量避免快速地進(jìn)入到負(fù)利率時代”。
當(dāng)然,這些都只是風(fēng)險,而不是必然。
增額終身壽險保單利益又高,產(chǎn)品設(shè)計又靈活,作為一款長期的資金管理工具,還是很不錯的。
那很多人又會問,現(xiàn)在那么多產(chǎn)品下架,買了之后安全嗎?
從保險從業(yè)者的角度出發(fā),這些熱銷的增額終身壽險產(chǎn)品下架停售,只是提前規(guī)避風(fēng)險。
即便停售了,買到的產(chǎn)品,只要保險公司在,銀保監(jiān)會依然在,它就在。
如果想要了解在售的增額終身壽險,還有哪些好產(chǎn)品?或者想了解更多金滿意足臻享版的產(chǎn)品詳情。
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