慧擇小馬老師 · 一年前558 人看過
組建家庭之后,很多原本“放蕩不羈愛自由”的朋友,突然有了風(fēng)險意識。
特別是孩子出生后,買保險的需求更是強(qiáng)烈。
不過買保險也是個“技術(shù)活”:
應(yīng)該買哪些險種?
保額買多少?
選擇哪些產(chǎn)品?
小馬老師以最近咨詢的林先生為例,給大家分享:
年預(yù)算1萬左右,怎么給一家3口人買保險?
家庭情況和保險需求
林先生和太太一起生活在一個二線城市,家庭年收入20萬(稅后)。
目前需要負(fù)擔(dān)60萬貸款,每年減去家庭開銷,能結(jié)余8萬左右。
好在一家人,身體狀況不算差。
林太太曾患有乳腺囊腫,但已經(jīng)做過手術(shù)全部切除、痊愈超過1年了。
劉先生和家里小寶,身體都還不錯,可選產(chǎn)品比較多。
夫妻雙方風(fēng)險意識比較充足,希望趁著還年輕的時候,先買齊一套健康險打底。
在預(yù)算之內(nèi),保障盡量充足。
經(jīng)過多種因素的衡量,給林先生一家的保險方案如下??
為什么要這么配?
因?yàn)轭A(yù)算事先已經(jīng)定好,年保費(fèi)在1w左右。
所以接下來,整個方案還需要做的,是定險種→定保額→定產(chǎn)品3步。
定險種
林先生和林太太,都是賺錢養(yǎng)家的一份子,都是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱。
所以給他們建議配置的險種,是這些??
重疾險 → 補(bǔ)償重病后的收入損失,或用于后續(xù)康復(fù)護(hù)理費(fèi)用
百萬醫(yī)療險 →用來報銷醫(yī)療費(fèi)
意外險 → 報銷因意外受傷的門診、住院費(fèi)用,還有意外傷殘和身故賠償
定期壽險 →補(bǔ)償家庭支柱身故或全殘后的收入損失,給家人留下一部分錢
而林小寶因?yàn)椴挥灭B(yǎng)家,所以定期壽險不用買,只需要配置重疾險、百萬醫(yī)療險和意外險。
定保額
配置的思路,給大家整理到表格里了。
需要特別提醒,
在這次方案里,林先生夫妻二人定期壽險的保額,是根據(jù)家庭目前的負(fù)債情況配的,共100萬。
如后續(xù)家庭負(fù)債有增加(比如買了車),保額可以繼續(xù)加點(diǎn)。
定產(chǎn)品
1、百萬醫(yī)療險
選 e享護(hù)-醫(yī)享無憂
今年很熱門的百萬醫(yī)療險,優(yōu)點(diǎn)不少:
① 3人投保,費(fèi)率優(yōu)惠
林先生一家3個人,一起投保e享護(hù)-醫(yī)享無憂,可以享受95折保費(fèi)優(yōu)惠,而且3個人可以共享免賠額。
相當(dāng)于少了2萬的免賠額(3個人分開買,加一塊有3萬免賠額)。
而且,如果完成健康任務(wù),健康信用分?jǐn)?shù)達(dá)標(biāo),根據(jù)保司政策,下一年還可以享受續(xù)保15%的保費(fèi)優(yōu)惠。
2個優(yōu)惠疊加起來,相當(dāng)于第二年續(xù)保,最高可“打8折”優(yōu)惠。
② 保障齊全
e享護(hù)-醫(yī)享無憂在百萬醫(yī)療里,保障齊全,住院醫(yī)療、門診手術(shù)、住院前后門(急)診、特殊門診等責(zé)任都有。
無論是因生病,還是因意外住院,醫(yī)保報銷不了的費(fèi)用,如醫(yī)保外藥品、癌癥院外特藥、質(zhì)子重離子等費(fèi)用,只要符合規(guī)定,超過1萬(免賠額)的費(fèi)用,最高能100%報銷。
附加上可選責(zé)任(特定藥品費(fèi)用醫(yī)療),120萬一針的CAR-T藥品,也包含在內(nèi)。
(來源:e享護(hù)-醫(yī)享無憂特定藥品清單截圖)
③ 保證續(xù)保20年
在20年內(nèi),即使產(chǎn)品停售了、身體變差、理賠過,都可以正常續(xù)保,沒有保障中斷的后顧之憂。
另外,質(zhì)子重離子/癌癥特藥保障同樣可以保證續(xù)保20年(有的產(chǎn)品這2個責(zé)任不能保證續(xù)保)。
在看病時,還可以享受重疾綠通、住院墊付等既貼心又實(shí)用的增值服務(wù)。
雖然林太太曾經(jīng)有過乳腺囊腫,但已經(jīng)做過手術(shù)全部切除、痊愈超過1年了。e享護(hù)-醫(yī)享無憂可以標(biāo)體承保。
2、重疾險
大人選 達(dá)爾文6號
寶寶選 慧馨安2022
達(dá)爾文6號的突出亮點(diǎn)在于,重疾保障充足。
30歲前確診特疾,可以多賠1倍保額,即賠60萬。
并且,在60歲前,首次得了重疾1年后,第二次得了其他重疾,還能再賠1次。
賠付比例,跟2次重疾的時間間隔相關(guān)↓
給林小寶選的重疾險,是慧馨安2022。
它的特定疾病&罕見疾病保得全、賠得多。
除了基礎(chǔ)保障外,還對【20種特定疾病】和【10種罕見疾病】進(jìn)行額外賠付:
■ 特定疾?。?/strong>20種,額外賠120%基本保額,不限年齡;
■ 罕見疾病:10種,額外賠200%基本保額,不限年齡。
而且,慧馨安2022的特定疾病“含金量”還特別高,大部分都能賠雙倍的保額,保障非常不錯。
像白血病、腦惡性腫瘤、嚴(yán)重癲癇這類在成年后發(fā)生率也比較高的疾病,不論幾歲患病,都能額外賠120%保額。
其實(shí)慧馨安2022的附加責(zé)任,也很不錯。
像重疾不分組多次賠,第2次重疾只需間隔1年、且出險病種不同即可。
癌癥二次賠,保障包含了“非癌癥→癌癥”“癌癥→癌癥”兩種情況,一般熱銷的少兒重疾險中,只保后一種。
這次方案里,因?yàn)轭A(yù)算問題,沒有加附加責(zé)任。
如果預(yù)算夠,這兩個附加責(zé)任也加上,小寶的保障可以更充足。
3、意外險
大人選 小蜜蜂2號超越版(尊享版)
寶寶選 小神童意外險2021版(基礎(chǔ)版)
小蜜蜂2號超越版(尊享版)綜合實(shí)力強(qiáng)。
有常見的公共交通意外身故/傷殘(航空、汽車、地鐵、自駕車等)額外賠付保障,疊加最高可賠250萬。
還有猝死(一般意外險不保)、預(yù)防接種(含新冠疫苗)的意外保障。
摔傷燙傷等意外導(dǎo)致的治療費(fèi),符合條件也能報銷。最多可報銷5萬,不限社保范圍。住院津貼50元/天。
孩子調(diào)皮好動,摔傷、夾傷很常見,孩子的意外險更關(guān)注意外醫(yī)療保障。
小神童意外險2021版(基礎(chǔ)版)有1萬的意外醫(yī)療保障,可以報銷自費(fèi)藥。
還有20萬意外身故/傷殘保障和交通意外額外保障。
4、定期壽險
選 大麥2022定期壽險
定期壽險的保障責(zé)任簡單,主要看免責(zé)和價格2點(diǎn)就行。
大麥2022免責(zé)條款少,只有3條。
(圖源大麥2022免責(zé)條款)
常見的酒駕、無證駕駛導(dǎo)致的身故和全殘,大麥2022也可以賠付。
價格也便宜,30歲男性,50萬保額,選擇30年交,每年保費(fèi)500+元。
現(xiàn)在這個方案,是林先生一家首次配置保險,用來做基礎(chǔ)打底的方案。
如果后續(xù)家庭收入提升,可以考慮將重疾險、意外險和定期壽險保額,再提高一些。
另外想要在保障上更全面,大人的重疾險可以加上癌癥二次賠,孩子的重疾險可以選上重疾多次賠。
說在最后:
每個家庭情況不同,做出來的保險方案也不同。
買保險,不僅僅是買產(chǎn)品。
會受到很多因素的影響:
家庭成員的身體狀況
家庭的人員構(gòu)成
家庭的財務(wù)情況
個人對產(chǎn)品、保司的偏好
……
今天林先生的案例,大家可以做個參考。
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