慧擇小馬老師 · 一年前484 人看過
8月15日(周一)發(fā)生了件大事兒:
人民銀行開展4000億元中期借貸便利(MLF)操作(含對(duì)8月16日6000億元MLF到期的續(xù)做)和20億元7天期公開市場逆回購操作。
中期借貸便利操作和公開市場逆回購操作的中標(biāo)利率均下降10個(gè)基點(diǎn),分別為2.75%和2.0%。
簡單總結(jié)就是:央行投了一筆大資金到市場,利率下行10個(gè)基點(diǎn),用于提振市場經(jīng)濟(jì)。
對(duì)普通老百姓的直接影響有兩個(gè):
1、房貸利率可能下降
房貸利率是長期利率,和五年期LPR掛鉤,理論上和這次為期1年的MLF利率下調(diào)沒啥關(guān)系。
但這次降息,可能會(huì)影響之后的5年期LPR下調(diào)。
如果你買房的時(shí)候,房貸選擇掛鉤利率,大概率能省不少利息(具體可以看每個(gè)月20日公布的情況)。
(圖片自制)
注釋:
MLF就是央行把錢借給商業(yè)銀行,商業(yè)銀行再投放到市場;央行逆回購就是向一級(jí)證券商購買有價(jià)證券,到期之后再將有價(jià)證券歸還,把資金收回。
央行通過調(diào)控MLF的利率,可以影響LPR利率( 貸款市場報(bào)價(jià)利率),再進(jìn)一步影響銀行LPR報(bào)價(jià)加點(diǎn)和貸款加點(diǎn)(也就是我們實(shí)際的貸款利率),進(jìn)而影響企業(yè)和居民的貸款利率。
綜上,我們得出的結(jié)論是——房貸利率有可能下降。
2、存款利率可能下降
貸款利率下行,意味著借錢的成本低了;
但注意,存款的利率大概率也會(huì)下調(diào)。
畢竟銀行有一部分主要收入,就是通過吸收存款,再放貸,賺取這中間的差價(jià)。
理論上,存款利率會(huì)比貸款利率再低一點(diǎn)。
而且如果你細(xì)心觀察,就會(huì)發(fā)現(xiàn)7天回購利率和一年期存單利率已經(jīng)降了,10年期的國債也降到了2.7%附近。
數(shù)據(jù)來源:Wind
今年短期利率下降了不少,利率下行是客觀事實(shí)。
而這幾年的大環(huán)境,不確定因素太多。
很多人都選擇了更為保守的策略,消費(fèi)降級(jí),加強(qiáng)資金儲(chǔ)備。
如果你恰巧要找個(gè)地方存錢,我還是強(qiáng)烈建議要多元化配置。
在金融領(lǐng)域有個(gè)概念叫:不可能三角。
就是說流動(dòng)性、安全性、收益性不可能同時(shí)擁有。
(圖片自制)
比如:銀行活期存款,安全靈活,但是收益不高;
股票、基金、期貨,有可能獲得高收益,但也很可能虧損本金;
年金險(xiǎn)、增額終身壽險(xiǎn),非常安全,但要犧牲短期流動(dòng)性,獲得較高保單利益。
中高風(fēng)險(xiǎn)的就不展開了,基金、股票、期貨……
建議做好心理預(yù)期,有全部虧損也無所謂的心態(tài)再玩最好。
講講低風(fēng)險(xiǎn)的,除了銀行存款,保險(xiǎn)也非常值得考慮。
比如目前市場上很火的增額終身壽險(xiǎn)。
它首先是壽險(xiǎn),也就是身故可以賠付一筆錢的保險(xiǎn)產(chǎn)品。
但和固定保額的終身壽險(xiǎn)不同,增額終身壽險(xiǎn)的人身保額和現(xiàn)金價(jià)值會(huì)隨著時(shí)間不斷增長。
如下圖所示:
測(cè)算詳情:30歲男性年交10萬元,交10年
(圖片自制)
以金滿意足臻享版為例,有效保額增長率是3.8%,保單預(yù)定利率是3.5%。
長期來看,保單利益非??捎^。
也因此,很多人都拿增額終身壽險(xiǎn)進(jìn)行資金規(guī)劃。
這種方式最大的亮點(diǎn)就是——確定性!
安全性不用多說,保險(xiǎn)公司和銀行一樣都是注冊(cè)資金實(shí)繳制、成立門檻高;經(jīng)營過程受銀保監(jiān)會(huì)的嚴(yán)格監(jiān)督,也有《保險(xiǎn)法》的強(qiáng)有力保護(hù)。
亮點(diǎn)在于產(chǎn)品的設(shè)計(jì)——保單利益一開始就確定、并且白紙黑字寫進(jìn)合同,不會(huì)輕易受到市場波動(dòng)的影響。
目前還有好幾款產(chǎn)品的保單收益率接近3.5%!
金滿意足臻享版,就是其中的佼佼者:
(圖片自制)
可以看到,持有時(shí)間越長,保單利益越高!
就好比買了一所穩(wěn)健增值的金融房子,還不用擔(dān)心“爛尾”、“斷供”、“房價(jià)下跌”等各種風(fēng)險(xiǎn)!
利率下行?不存在的!
大家唯一要擔(dān)心的風(fēng)險(xiǎn)就是——產(chǎn)品下架,買不到!
2022年,已經(jīng)有很多熱賣的產(chǎn)品下架了:
4月28日,恒盈年年——下架
5月8日,筑夢(mèng)未來——下架
5月14日,守護(hù)神2.0——下架
5月29日,頤悅無憂——開始限額銷售
6月30日,金滿意足臻享版——15年/20年繳計(jì)劃下架
8月9日,頤悅無憂——下架
8月10日,如意尊3.0——躉交計(jì)劃下架
8月10日,如意尊星火版——躉交計(jì)劃下架
目前還有一個(gè)很重要的下架信息:
9月30日,金滿意足臻享版全面下架,屆時(shí)無法再投保,為避免系統(tǒng)擁擠,有需要的朋友還請(qǐng)妥善安排。
注:具體下架信息以保險(xiǎn)公司通知為準(zhǔn)!
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