慧擇小馬老師 · 一年前877 人看過
前幾天,銀保監(jiān)會放出消息:
2023年1月1日起,要開展試點,支持“人壽保險”轉(zhuǎn)換成“長期護(hù)理險”。
這事兒,其實跟許多人都息息相關(guān)。
畢竟,這年頭誰還沒幾張人壽保單呢(像定期壽險、壽險、兩全保險都屬于人壽保險)。
既然與我們密切相關(guān),咱可得趕緊了解下!
啥叫“壽險轉(zhuǎn)長護(hù)險”?
銀保監(jiān)會在《征求意見稿》里提到:
人身險公司根據(jù)投保人、被保險人提出的自愿申請,將處于有效狀態(tài)的人壽保險保單中的滿期給付或死亡責(zé)任,通過科學(xué)合理的責(zé)任轉(zhuǎn)換方法,轉(zhuǎn)換為護(hù)理支付責(zé)任,以支持被保險人在因意外傷殘或特定疾病等原因進(jìn)入到護(hù)理狀態(tài)時,提前獲得保險金賠付。
簡單概括就是,銀保監(jiān)會要推行試點,在一定條件下,我們的人壽保險可以申請轉(zhuǎn)成長期護(hù)理險。
原來呢,在被保人身故或保單滿期時,人壽保險才會給我們一筆保險金。
但如果有了這個轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù),當(dāng)我們因為意外傷殘或特定疾病進(jìn)入“護(hù)理狀態(tài)”時,人壽保險可以“變身”長期護(hù)理險,提前把保險金給到我們。
是不是更人性化了?
那么問題來了:
1)怎么轉(zhuǎn)換?
分兩種方法↓
這兩種方法都需要被保人年滿18周歲才能申請。
不同點在于,保單貼現(xiàn)法需要被保人已進(jìn)入“護(hù)理狀態(tài)”才能申請,把身故保額折價貼現(xiàn),提前給付。
精算等價法則是在被保人健康時申請,把保單現(xiàn)金價值的10%~50%轉(zhuǎn)換為長護(hù)險。
2)所有的人壽保險,都能轉(zhuǎn)換嗎?
No!需要根據(jù)轉(zhuǎn)換方法來判斷。
先看精算等價法,適用于個人普通型人壽保險。
像定期壽險、終身壽險、兩全保險,都在這個范圍內(nèi)。
而保單貼現(xiàn)法的要求更嚴(yán)格,要求未附加其他人身險、保險金額平準(zhǔn)、且保單生效超過2年。
別的不說,單“保險金額平準(zhǔn)”這一點,就把增額終身壽險給排除出去了。
3)哪些情況屬于“護(hù)理狀態(tài)”?
因意外導(dǎo)致1~3級傷殘,或罹患以下10種特定疾病,都屬于“進(jìn)入護(hù)理狀態(tài)”,可以申請責(zé)任轉(zhuǎn)換。
話說回來,好端端地,為什么銀保監(jiān)會要下發(fā)這份征求意見稿呢?
壽險轉(zhuǎn)長護(hù)險,到底要解決什么問題?
其實是因為我們現(xiàn)在的長護(hù)保障責(zé)任缺口太大了。
根據(jù)國家衛(wèi)健委數(shù)據(jù),我國失能及部分失能老年人約4000萬。
所謂“一人失能,全家失衡”,意味著日常起居生活都需要人照顧。
要么家人照料,要么掏錢請護(hù)工照顧。
而這筆看護(hù)費用,往往需要自己承擔(dān)。
所以國家為了減輕大家的壓力,從2016年起開始試點建立長期護(hù)理保險制度,俗稱社?!暗诹U”。
2021年,第六險已覆蓋全國49個城市,享受待遇人數(shù)108.7萬人。這已是很大的進(jìn)步。
——但相比4000萬失能人數(shù),這個范圍還是太小了……
或許,這就是銀保監(jiān)會想要試點“壽險轉(zhuǎn)長護(hù)險”的原因。
把原本只有被保人“身故”或者保單“滿期”才能給錢的人壽保險,轉(zhuǎn)換為失能也可拿錢的長護(hù)險,保險責(zé)任拓寬,更人性化了。
但,一項政策從試點到全面推廣,肯定是需要時間的。
好在,目前市面上已經(jīng)有一些優(yōu)秀的保險,能滿足我們對于“護(hù)理責(zé)任”的需求。
看重護(hù)理責(zé)任,可以選哪些保險?
大 麥 旗 艦 版
老朋友都知道,定期壽險的標(biāo)配是“身故/全殘”保障,一旦達(dá)標(biāo)直接賠錢。
大麥旗艦版的特色在于,可附加“失能收入損失”責(zé)任。
一旦失能,它能每月給錢,最高給付120個月(也就是10年)。
至于每月給多少錢,在投保時按需選擇。
最低5千、最高4萬,豐儉由人。
但小馬老師建議,要想避免生活質(zhì)量斷崖式下跌,失能收入損失的額度至少要與月收入對齊。
我們再看看價格,也很接地氣 ↓ 特別是女性買,真是太便宜了……
對了,我跟朋友們安利這個功能時,他們問了一個問題:
“如果用了失能收入損失責(zé)任,那它的身故/全殘責(zé)任是不是就沒了?”
這個問題,我扒條款確認(rèn)過了,這兩者是不沖突的。
就算失能收入責(zé)任理賠過,大麥旗艦版的身故/全殘責(zé)任也還在,持續(xù)有效。
除了在定壽中附加失能責(zé)任,市面上也有專門的終身護(hù)理險,比如下面這款。
樂 享 年 年 終 身 護(hù) 理 險
樂享年年有“長期護(hù)理保險金”,而且寫進(jìn)合同里。
(圖片來源:樂享年年條款截圖)
如果失能,樂享年年的賠付規(guī)則如下:
如果沒到護(hù)理狀態(tài)、但急著要錢周轉(zhuǎn),也可以通過申請“減?!?、“保單貸款”,把一部分現(xiàn)金價值拿出來用。
值得一提的是,樂享年年的現(xiàn)金價值增長很快。
咱們以“30歲女性,每年投5萬,投10年”測算↓
可以看到:
投5萬、交10年,就在第10年,現(xiàn)金價值已經(jīng)跑贏了所交的保費;
55歲時,現(xiàn)金價值是所交保費的2倍;
66歲時,現(xiàn)金價值是所交保費的3倍;
75歲時,現(xiàn)金價值是所交保費的4倍;
81歲時,現(xiàn)金價值是所交保費的5倍;
86歲時,現(xiàn)金價值是所交保費的6倍……
從以下圖表可以更直觀地看到,樂享年年的現(xiàn)金價值不斷增長,而且時間越久,曲線越抖,勢頭越猛。
對了,支持申請“減?!边@件事兒,樂享年年也很實誠地寫進(jìn)合同里了。
白紙黑字,是具有法律效力的服務(wù)權(quán)益。
(圖片來源:樂享年年條款截圖)
寫在最后
雖說總有人正年輕,但一代人終將老去。
“老齡化”、“失能”,這些話題看似離我們很遙遠(yuǎn),但也不可掉以輕心。
《中國人口老齡化時期人口與健康的趨勢和挑戰(zhàn)(2015—2020)》提及:
中國人口期望壽命將繼續(xù)增長,但同時,失能期望壽命也會繼續(xù)增長。
到2030年,我國失能老人規(guī)模將超過7700萬。
我們要做的,就是早做準(zhǔn)備。
只有不荒廢現(xiàn)在,才能不懼怕未來。
聯(lián)系慧擇保險咨詢顧問,用專業(yè)為你分析需求,規(guī)劃更適合你的保險方案。
參考文件:
《國務(wù)院關(guān)于加強(qiáng)和推進(jìn)老齡工作進(jìn)展情況的報告》
《2021年度國家老齡事業(yè)發(fā)展公報》