慧擇小馬老師 · 一年前552 人看過
近日,Z先生跟小馬老師咨詢:
他在這個月初選好了重疾險,但當時有別的事情耽擱了,現(xiàn)在再看卻貴了350元,30年交,保費一下貴了1.05萬。
(PS:這1.05萬如果放進某增額壽險,30年后可以變成2.58萬)
瞬間覺得自己從虧1.05萬,變成虧2.58萬... ...
Z先生覺得很奇怪,保險怎么可以隨便漲價?
在小馬老師的提醒下,他才發(fā)現(xiàn)自己前幾天剛好過了生日,保費就貴了。
為什么過了生日買保險,會花更多錢?生日前后投保,又有什么區(qū)別?一起來看個究竟↓↓
生日前后投保,有什么區(qū)別?
不同年齡的疾病、意外發(fā)生幾率不同,對保險公司來說要承擔的風險也不一樣。這樣就造成了生日前后投保,保費、保額會有所區(qū)別:
保費變高,甚至倒掛
一般來說,成年后年齡越大,患病風險也會增加。
根據(jù)中國精算師協(xié)會推算的重疾患病概率模型,人一生患重疾的可能性高達70%以上▼
注意:以上統(tǒng)計并未考慮環(huán)境、飲食、工作壓力、生活習慣這些因子,加入這些因子可能導致概率大幅增加。
年齡上一個階梯,相應的患病風險也上了一個階梯,保險公司的理賠成本也就越高,體現(xiàn)在保費上,就是投保年齡越大保費越貴。
舉個例子,男30歲和31歲投保,30年繳費區(qū)別:
①某重疾險保終身:
30歲5250元/年,31歲5450元/年,30年總保費差6000元
②某定期壽險保至70歲:
30歲4278元/年,31歲4390元/年,30年總保費差3360元
可以看到在保障條件一致的情況下,重疾險和定壽在生日后價格漲了一兩百,看著不多,但30年的總保費的差價竟然有大幾千元。
而且投保年齡越大,往后還可能出現(xiàn)保費倒掛的情況,即保費>保額。
保額或交費期可能被限制
保額和年齡有很大關(guān)系。一般來說,年齡越大,能買到的保額就越少,能選擇的交費年限也會越短。
以某重疾險為例,50歲男性最高可買20萬保額,最長可15年交;51歲最高只能買到5萬保額,最長交費期限是10年交。
只差1歲,能買到的保額差別竟然這么大!
試想一下,患重疾后只能賠付5萬保額,就算加上社保報銷,面對天價治療費、醫(yī)藥費、康復費,無疑是十個罐子九個蓋;
另外,交費期限越短,意味著我們年交保費越多,用到保費豁免這項權(quán)益的機會就會越少。
舉個保費豁免的例子,40歲的T先生投保某重疾險,30年交,1年后確診良性腦腫瘤出險,實施開顱手術(shù)后保險公司理賠90萬,保單的輕中癥保障繼續(xù)有效,并且豁免剩余32.8萬多保費。
可能買不了
過完生日,年齡可能超出投保范圍,就買不了了。
大多數(shù)重疾險、醫(yī)療險、定期壽險最高投保年齡是55-60周歲,超齡后,即使身體非常健康,也買不了。
總的來說,生日前投保好處多多,保費便宜、選擇多、早投保也能早點被保障,簡直就是一舉多得。
生日前后投保,要注意什么?
如果恰巧趕在生日前幾天投保,就要注意以下幾點:
核保需要時間
重疾險、醫(yī)療險和壽險都需要健康告知,如果不符合,則需核保。
當然如果產(chǎn)品自帶智能核保,可即時得出核保結(jié)論;而不支持智能核保的產(chǎn)品或智能核保不通過的,就需要保險公司核保。
一般核保是3個工作日,情況復雜的核保時間會相應延長,如需要被保人體檢等。
當發(fā)生上述情況時,很容易在等待核保結(jié)果的過程中,生日已經(jīng)過去了,而保費,也已經(jīng)漲了幾百元了。
(來源:某重疾險健康告知截圖)
生日追溯有點費勁
由于核??赡軙⒄`被保人的投保時間,一些保險公司也貼心地推出了“生日追溯”這一項功能。
即被保人如果剛過生日一段時間,可以按照生日之前的年齡投保,也就是以小一歲的保費投保。
乍一聽很美好,實際有點費勁:
①不是所有保險公司或者每款產(chǎn)品都可以進行生日回溯。
②回溯的時間不等,一般3到6個月,符不符合你的情況還兩說。
寫在最后
風險之所以被稱為風險,是因為發(fā)生的時間不確定。
投保宜早不宜晚,早買保費更便宜,早買也能早保障。
不要因為聽說“最好是生日前投保”而匆忙下單,也不要覺得拖到下個生日前投保就是賺到了,最好的時間就是現(xiàn)在。
想要投保的朋友,可以預約慧擇的保險咨詢顧問,1V1為你服務(wù)。