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買不了重疾險(xiǎn)別慌,考慮一下它!

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慧擇小馬老師 · 一年前640 人看過(guò)

非標(biāo)體人群買不了重疾險(xiǎn),怎么補(bǔ)充健康保障?


重疾險(xiǎn),一旦賠付就是幾十萬(wàn)、上百萬(wàn),所以它的投保門檻往往比較高。


身體有點(diǎn)小毛病,就可能延期、加費(fèi)、除外,甚至拒保(買不了);


年齡太大也不行,買不到高保額,保費(fèi)還容易倒掛;


對(duì)被拒保、或者保費(fèi)倒掛的這些朋友來(lái)說(shuō),重疾險(xiǎn)再好,也是白搭。


這時(shí)還不如投保增額終身壽險(xiǎn),給自己攢一筆“保障金”。


它的優(yōu)勢(shì)如下:


  • 投保門檻低,承保范圍廣

  • 不用錢時(shí),保單現(xiàn)金價(jià)值終身增長(zhǎng)

  • 要用錢時(shí),現(xiàn)金價(jià)值調(diào)動(dòng)方便

  • 人壽保單,安全性高


當(dāng)然,具體情況得具體分析,我們往下看。



增額終身壽險(xiǎn)有什么優(yōu)勢(shì)?


直接看一個(gè)真實(shí)案例:


慧擇的客戶趙女士,2020年在慧擇投保了一份重疾險(xiǎn)。


2022年,31歲的她被查出了良性腦腫瘤,并做了開顱手術(shù),術(shù)后情況良好。


(良性腦腫瘤手術(shù)預(yù)后良好的話,一般不影響壽命,但需要避免過(guò)度勞累,并定期復(fù)查。)


手術(shù)后,趙女士收到了重疾險(xiǎn)賠付的90萬(wàn)理賠金。


獲賠后,她還想再買一份重疾險(xiǎn),保障未來(lái)的幾十年,以便自己將來(lái)老了或者生病了,能有一筆錢兜底,


但因?yàn)橹丶搽U(xiǎn)的健康告知比較嚴(yán)格,暫時(shí)找不到能投保的產(chǎn)品。


趙女士投保了一份10萬(wàn)×3年交的金滿意足多多版增額終身壽險(xiǎn)。


這樣安排,是出于以下考慮:


一、門檻低,健康告知寬松


健康險(xiǎn)的健康告知很嚴(yán)格,但增額終身壽險(xiǎn)就寬松多了。


 圖片來(lái)源:金滿意足多多版健康告知截圖


如圖所示,金滿意足多多版的健康告知,沒(méi)有問(wèn)詢到良性腦腫瘤。


其他常見的健康險(xiǎn)拒保原因——乳腺結(jié)節(jié)、肺結(jié)節(jié)、甲狀腺結(jié)節(jié)、高血脂、高血糖、高血壓……等,也都沒(méi)有問(wèn)到。


有這些煩惱的朋友,都可以投保。


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二、錢不白花,現(xiàn)金價(jià)值增長(zhǎng)快


趙女士買保險(xiǎn),說(shuō)穿了就是想用盡量小的投入換取更多的保障,而增額終身壽險(xiǎn),某種程度上也能實(shí)現(xiàn)。


不僅有效保額會(huì)長(zhǎng)大,現(xiàn)金價(jià)值也會(huì)長(zhǎng)大。


還是以金滿意足多多版為例:



可以看到:


投保后第6年,保單現(xiàn)金價(jià)值就超過(guò)已交保費(fèi);


趙女士60歲時(shí),保單現(xiàn)金價(jià)值超過(guò)77萬(wàn),是已交保費(fèi)的2.57倍;


趙女士80歲時(shí),保單現(xiàn)金價(jià)值超過(guò)153.9萬(wàn),是已交保費(fèi)的5.13倍;


很明顯,增額終身壽險(xiǎn)的“投產(chǎn)比”會(huì)隨著時(shí)間越來(lái)越高。


在無(wú)法投保醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)的情況下,它是為數(shù)不多的好選擇。


三、靈活,現(xiàn)金價(jià)值調(diào)配方便


投保增額終身壽險(xiǎn),用錢是通過(guò)調(diào)配現(xiàn)金價(jià)值實(shí)現(xiàn)的。


如果不幸生病了需要用錢,趙女士可以向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)保單貸款、減保來(lái)調(diào)配資金;


有一些產(chǎn)品的加減保規(guī)則是比較靈活的,比如金滿意足多多版,投保滿15個(gè)月,并且減保后現(xiàn)金價(jià)值>500就可以。


注:具體加減保規(guī)則以保險(xiǎn)公司為準(zhǔn)。


如果這輩子都能健康到老,那完全可以當(dāng)退休金用,怎么算都不虧!


四、安全穩(wěn)健


目前來(lái)說(shuō),市場(chǎng)上公認(rèn)的,高度保障資金安全性的工具就3種:


  • 國(guó)債

  • 50萬(wàn)以內(nèi)的銀行存款

  • 人壽保單


國(guó)債太難搶,銀行存款利率持續(xù)下行,如果要做中長(zhǎng)期、且目的較為明確的資金規(guī)劃,人壽保單的優(yōu)勢(shì)還是比較突出的。


增額終身壽險(xiǎn),就屬于人壽保單。



用增額壽險(xiǎn)做替補(bǔ),適合哪些人?


如果能買重疾險(xiǎn),當(dāng)然還是首選重疾險(xiǎn),因?yàn)榧膊〉陌l(fā)生難以預(yù)料。


但實(shí)在不行或者不劃算,增額終身壽險(xiǎn)也是不錯(cuò)的替代方案。


我們?cè)賮?lái)捋一下,這些情況是很適合用增額壽險(xiǎn)做替補(bǔ)的:


1、買不了重疾險(xiǎn)


想投?;蛘呒颖V丶搽U(xiǎn),但身體情況不允許,核保結(jié)論不佳;


2、買重疾險(xiǎn)不劃算


年齡大于45周歲,可投保保額太低,保費(fèi)出現(xiàn)倒掛(總保費(fèi)比保額還高);


3、家人抗拒重疾險(xiǎn)


想給家人投保重疾險(xiǎn),但家人不同意,這時(shí)候試試用增額終身壽險(xiǎn)說(shuō)服他們,因?yàn)榭梢浴澳没乇YM(fèi)”甚至更多;


但,如果符合以下兩種情況,更建議考慮年金險(xiǎn)::


1、無(wú)法通過(guò)增額終身壽險(xiǎn)的健康告知


很多惡性腫瘤的治愈率都很高,比如甲狀腺癌、乳腺癌、兒童高發(fā)的急性白血病等……


但就是被增額終身壽險(xiǎn)拒之門外,這時(shí)候可以考慮無(wú)需健康告知的年金險(xiǎn)。


年金險(xiǎn)的類型也很多,可以根據(jù)不同的需求選擇合適的產(chǎn)品!


2、已經(jīng)退休的人群


增額終身壽險(xiǎn)的價(jià)值需要時(shí)間來(lái)體現(xiàn),最好能放個(gè)10年、15年再動(dòng)用,


如果年紀(jì)比較大,投保年金險(xiǎn),可能會(huì)更合適。


比如慧擇在售的金盈年年養(yǎng)老年金保險(xiǎn)A款,最大可以69周歲投保,70歲開始領(lǐng)錢。


保險(xiǎn)方案千人千面,需要根據(jù)個(gè)人意愿、收入水平、健康情況、家庭情況、投保目的等綜合配置。


如果還想了解更多穩(wěn)健安全且不吃虧的保障方案,直接聯(lián)系慧擇保險(xiǎn)咨詢顧問(wèn),1V1為您提供專業(yè)服務(wù)!


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