中國(guó)人口近61年來(lái)首次負(fù)增長(zhǎng)，80后、90后直面養(yǎng)老難題！

圖片來(lái)源：財(cái)聯(lián)社

據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布，2022年中國(guó)的人口自然增長(zhǎng)率為-0.60%，比去年人口減少85萬(wàn)。

出生人口只有956萬(wàn)，這還是我們建國(guó)以來(lái)首次低于1000萬(wàn)。

出生率6.77‰，注意是千分號(hào)，只比邊上的韓國(guó)5.3‰高一點(diǎn)點(diǎn)，

而韓國(guó)的出生率，全球倒數(shù)第一。

（數(shù)據(jù)來(lái)源：韓國(guó)統(tǒng)計(jì)廳）

很多網(wǎng)民對(duì)人口負(fù)增長(zhǎng)感到意外，給大家看看國(guó)家這些年的人口數(shù)據(jù)：

數(shù)據(jù)來(lái)源：國(guó)家統(tǒng)計(jì)局官網(wǎng)公布

你看，其實(shí)這是個(gè)明牌，人口減少是很多國(guó)家要面臨的問(wèn)題。

我們甚至可以預(yù)估往后的二三十年，負(fù)增長(zhǎng)的趨勢(shì)都很難扭轉(zhuǎn)。

另一方面，上世紀(jì)60-70年代嬰兒潮出生的60后們，正以平均每年2000萬(wàn)人的速度退休。

按照嬰兒潮的時(shí)間計(jì)算，往后10年，年年都是“退休大年”。

數(shù)據(jù)來(lái)源：國(guó)家統(tǒng)計(jì)局

給大家算個(gè)數(shù)：

兩者相加，2023年理論上退休人口大約為2872萬(wàn)人。

這將是1949年以來(lái)退休人數(shù)最多的一年，而且未來(lái)很難再打破這個(gè)紀(jì)錄了。

出生人口越來(lái)越少、老人卻越來(lái)越多。

我們，正在加速步入深度老齡化社會(huì)。

一個(gè)隨之而來(lái)的、跟普通人關(guān)系更大的問(wèn)題是，我們的養(yǎng)老金還夠用嗎？

養(yǎng)老真相

80后/90后正面臨殘酷的“雙面夾擊”

我國(guó)的基本養(yǎng)老金制度屬于代際養(yǎng)老，也就是用年輕人上交的養(yǎng)老金，扶養(yǎng)當(dāng)前社會(huì)上的老人。

所以，你交的養(yǎng)老金，并不是乖乖躺在那里，等你老了再去花它，而是先拿去養(yǎng)現(xiàn)在的老人。

等你老了，再用下一代年輕人交的養(yǎng)老金養(yǎng)你。

在這種制度下，社會(huì)養(yǎng)老總資金的多少，和當(dāng)前年輕人的數(shù)量息息相關(guān)。

讓我們來(lái)看看，目前勞動(dòng)力人口還夠用的情況下，養(yǎng)老金處于怎樣的水平：

2021年，全國(guó)一共有2.94億人領(lǐng)基本養(yǎng)老金，一共領(lǐng)走了6萬(wàn)億元。

（數(shù)據(jù)來(lái)源于《2021年度人力資源和社會(huì)保障事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》）

平均下來(lái)，每人每月領(lǐng)到了1706元，這就是目前中國(guó)養(yǎng)老金的真實(shí)水平。

注意，這還只是個(gè)平均數(shù)，是城鎮(zhèn)職工還是城鄉(xiāng)居民、戶(hù)口在哪個(gè)省市，到手的養(yǎng)老金都不一樣。

很明顯，現(xiàn)在只靠退休金，都很難過(guò)上高品質(zhì)的養(yǎng)老生活。

更別說(shuō)幾十年后退休的我們。

小馬老師算了一筆賬，假設(shè)活到85歲，普通養(yǎng)老大概要準(zhǔn)備200萬(wàn)，想過(guò)上高品質(zhì)的養(yǎng)老生活，大概得準(zhǔn)備500萬(wàn)。

圖片來(lái)源：自制

60歲時(shí)，慧先生每年開(kāi)始領(lǐng)取約14萬(wàn)元的養(yǎng)老年金；

70歲時(shí)，累計(jì)領(lǐng)取年金超過(guò)153萬(wàn)；

80歲時(shí)，累計(jì)領(lǐng)取年金超過(guò)293萬(wàn)；

……

如果活到100歲，領(lǐng)取年金能超過(guò)573萬(wàn)！

養(yǎng)老年金險(xiǎn)加上社保養(yǎng)老金、子孫孝敬等，每年15萬(wàn)退休金的目標(biāo)很容易就能達(dá)到。

慧先生也可以和妻子分別投保，或者讓妻子當(dāng)被保人，保單設(shè)計(jì)可以因人而異。

當(dāng)然，存錢(qián)的方式不局限，但肯定是越穩(wěn)越好，畢竟這是在固定的時(shí)間固定要花的錢(qián)。

按現(xiàn)在人均壽命延長(zhǎng)的趨勢(shì)，80后、90后活到百歲并不難。

而能給我們終身現(xiàn)金流的工具，非養(yǎng)老年金險(xiǎn)莫屬。

固定給付、終身領(lǐng)取，就相當(dāng)于把房子出租給一個(gè)非常講信用的租客，固定每月/每年地收取租金。

很多養(yǎng)老年金保險(xiǎn)，比如上面提的光明一生（慧選版），達(dá)到一定保費(fèi)還能附帶養(yǎng)老社區(qū)入住權(quán)益。

解決錢(qián)的問(wèn)題，也解決了養(yǎng)老方式的問(wèn)題，一舉兩得。

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寫(xiě)在最后

有人說(shuō)，現(xiàn)在的養(yǎng)老金制度，就像“玩著擊鼓傳花的游戲”，不可持續(xù)。

到頭來(lái)，養(yǎng)老還是得靠自己。

但小馬老師認(rèn)為，與其沉浸在悲觀的情緒中不能自拔，不如早做準(zhǔn)備，我們還有很長(zhǎng)的過(guò)渡期，一切還來(lái)得及。

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