慧擇小馬老師 · 一年前690 人看過
最近養(yǎng)老的話題又被搬上熱搜,有消息稱“延遲退休或于今年公布方案、后年正式實(shí)施,三十年后實(shí)現(xiàn)65歲退休”。
養(yǎng)老其實(shí)是全球難題,延遲退休也是國(guó)際常用手段。只不過,如今養(yǎng)老的問題加速逼近中國(guó)年輕人,開始頻繁被擺在桌面上,這就讓大家伙兒很慌了。
所以,在2月28日的直播中,我們邀請(qǐng)了3位重磅嘉賓,一起來聊聊“體面養(yǎng)老”的話題。
想看直播回放的朋友,可以移步視頻號(hào)觀看。
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人口負(fù)增長(zhǎng),跟我們有啥關(guān)系?
最近很多朋友們,都聽說了中國(guó)人口負(fù)增長(zhǎng)了。據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布,2022年中國(guó)的人口自然增長(zhǎng)率為-0.60%,比去年人口減少85萬。
出生人口只有956萬,這還是我們建國(guó)以來首次低于1000萬。出生率6.77‰,注意是千分號(hào),只比邊上的韓國(guó)5.3‰高一點(diǎn)點(diǎn)。
而韓國(guó)的出生率,全球倒數(shù)第一。
很多人只知道出現(xiàn)了人口負(fù)增長(zhǎng),卻不知道負(fù)增長(zhǎng)會(huì)給我們的生活帶來什么樣的改變?
Q1:濤哥是山東大學(xué)社會(huì)學(xué)的碩士研究生,平時(shí)對(duì)人口問題也非常有研究,我們看看他對(duì)于這個(gè)問題怎么看?
濤哥:
人口負(fù)增長(zhǎng)是2個(gè)方面,一是出生率降低,二是老齡化嚴(yán)重,同時(shí)出現(xiàn)導(dǎo)致的結(jié)果。
人口負(fù)增長(zhǎng)從長(zhǎng)期發(fā)展角度來看,不利因素呈現(xiàn)將更多。首先影響未來的勞動(dòng)力供應(yīng),傳統(tǒng)的人口紅利逐步消失,未來可能會(huì)完全消失。
其次,我國(guó)老年人口占比不斷提升,養(yǎng)老服務(wù)需要進(jìn)一步發(fā)展。
再則,人口負(fù)增長(zhǎng)對(duì)于經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展是硬幣的兩個(gè)面,在推進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)高質(zhì)量發(fā)展的進(jìn)程中,要?jiǎng)?chuàng)新促進(jìn)潛在人口機(jī)會(huì)轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)人口紅利的新機(jī)制和新路徑。
針對(duì)人口增長(zhǎng)方面,國(guó)家已經(jīng)出臺(tái)很多政策,地方政府也有相關(guān)政策。比如增加產(chǎn)育假期,發(fā)放生育津貼等,在養(yǎng)老方面也對(duì)應(yīng)在逐步調(diào)整退休年齡也就是我們常說的延遲退休,鼓勵(lì)個(gè)人養(yǎng)老等;
但是對(duì)于我們個(gè)體來講,也許新增生育可以繞過去,比如現(xiàn)在不婚族等等,但是養(yǎng)老一定是繞不過去的確定事件。
所以,在這種環(huán)境下,提前規(guī)劃個(gè)人養(yǎng)老,是個(gè)體面對(duì)人口負(fù)增長(zhǎng)時(shí)必須要考慮的。
Q2:老了之后有固定的退休金可以領(lǐng)取,在這樣的情況下,我們還需要自己去規(guī)劃個(gè)人養(yǎng)老嗎?
濤哥:
我國(guó)人口老齡化嚴(yán)重, 但居民家庭資產(chǎn)不均衡,養(yǎng)老儲(chǔ)備不足,具有“未富先老”的特點(diǎn)。
我們可以通過養(yǎng)老三大支柱來看一下現(xiàn)狀。
1994年9月,世界銀行出版報(bào)告《防止老齡危機(jī)——保護(hù)老年人及促進(jìn)增長(zhǎng)的政策》,首次提出建立養(yǎng)老金的“三支柱”模式來共同應(yīng)對(duì)老年人的養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)。
其中第一支柱是由政府管理的強(qiáng)制參與待遇確定型公共養(yǎng)老金制度,第二支柱是雇主發(fā)起的職業(yè)養(yǎng)老金制度,第三支柱是個(gè)人自愿參加的養(yǎng)老儲(chǔ)蓄計(jì)劃,由此形成由政府、企業(yè)和個(gè)人共同承擔(dān)的養(yǎng)老金給付模式。
在我國(guó),其實(shí)是一“支”獨(dú)大,第二、第三支柱發(fā)展非常緩慢,基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金支付壓力日益增加,但僅靠第一支柱已經(jīng)不可持續(xù)。
根據(jù)中國(guó)社科院《中國(guó)養(yǎng)老金精算報(bào)告 2019~2050》預(yù)測(cè),在“大口徑”也就是包括財(cái)政補(bǔ)助的情況下,全國(guó)城鎮(zhèn)企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金累計(jì)結(jié)余將于 2035 年耗盡。
第二支柱目前受到近幾年經(jīng)濟(jì)影響,個(gè)人覺得短時(shí)間不會(huì)有大的增長(zhǎng)點(diǎn),那么第三支柱,也就是個(gè)人養(yǎng)老,已經(jīng)勢(shì)在必行,在此方面也是具備巨大的擴(kuò)容潛力。所以,提早做好個(gè)人養(yǎng)老規(guī)劃是我們每個(gè)人的必修課。
想體面養(yǎng)老,要提前存多少錢?
濤哥:
剛說到了養(yǎng)老金的問題,我國(guó)的基本養(yǎng)老金制度屬于代際養(yǎng)老,也就是用年輕人上交的養(yǎng)老金,扶養(yǎng)當(dāng)前社會(huì)上的老人。
所以,你交的養(yǎng)老金,并不是乖乖躺在那里,等你老了再去花它,而是先拿去養(yǎng)現(xiàn)在的老人。等你老了,再用下一代年輕人交的養(yǎng)老金養(yǎng)你。
所以在人口負(fù)增長(zhǎng)的情況下,未來我們能不能領(lǐng)到養(yǎng)老金,能領(lǐng)到多少養(yǎng)老金?都是個(gè)未知數(shù)!
所以在這樣不確定的未來的情況下,我們要提前了解清楚未來在我們步入老年生活,我需要提前儲(chǔ)備多少錢,才能過上一個(gè)相對(duì)品質(zhì)的養(yǎng)老生活。
對(duì)月月光的人來說,如果不提前儲(chǔ)備,很有可能到了養(yǎng)老階段只能過上一個(gè)粗茶淡飯、經(jīng)不起任何變化的生活。
Q3:曲總作為我們?cè)谧?位中,身價(jià)最高且時(shí)間上最接近退休年齡的一位!相信曲總在人生規(guī)劃和家庭財(cái)富規(guī)劃上有自己的經(jīng)驗(yàn),能不能分析一下,面對(duì)未來的養(yǎng)老生活,我們需要提前做哪些儲(chǔ)備?
曲總:
首先我要講的是養(yǎng)老的規(guī)劃是豐儉由人,每一個(gè)人都有不同的養(yǎng)老需求。因?yàn)轲B(yǎng)老的時(shí)間的基本確定的,所以就有可以提前規(guī)劃的可能。
第一要清楚知道自己退休時(shí)的收入情況。
第二是養(yǎng)老生活的基本開支,第三是健康風(fēng)險(xiǎn)資金,最后是基于個(gè)人個(gè)性化的養(yǎng)老需求儲(chǔ)備,比如旅游、父母供養(yǎng)、子女扶持開銷、個(gè)人娛樂等事項(xiàng)。
基于以上的需求,我從40歲就可以做養(yǎng)老規(guī)劃,儲(chǔ)蓄,保險(xiǎn),投資收益,以及公積金和企業(yè)年金等資金的規(guī)劃統(tǒng)籌。
所以說養(yǎng)老還是需要一筆不小的開支,最近看到網(wǎng)上也有朋友在講,不管如何延遲退休,我必須55歲退休!退休已經(jīng)是很多年輕人的夢(mèng)想了!為了能55歲退休存錢,從現(xiàn)在開始就更要好好存錢啦!
當(dāng)然啦,存錢也是有技巧,有計(jì)劃地準(zhǔn)備,早準(zhǔn)備,會(huì)更輕松。
Q4:我們也知道大樓是不可能一夜蓋起來的,所以大家能在線傳授一下存錢、儲(chǔ)備養(yǎng)老金的經(jīng)驗(yàn)嗎?給當(dāng)代的8090后指明致富的方向!
曲總:
我的養(yǎng)老資金來源有4個(gè)方面,退休金、投資額度風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)低的定期儲(chǔ)蓄、增額終身保險(xiǎn)或年金保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)和百萬醫(yī)療保險(xiǎn)。
濤哥:
可以分享幾個(gè)數(shù)據(jù)給大家:
男女不同齡退休在發(fā)達(dá)國(guó)家中并不常見,中國(guó)是一個(gè)例外。
美國(guó)2021年宣傳用6年遞延退休年齡到67歲。
德國(guó)也是65歲,計(jì)劃到2030年延到67歲。
荷蘭66歲,挪威67歲,瑞典67歲。
比較早的是法國(guó),此前是62歲,去年提出延遲到64歲。
2022年,日本把法定退休年齡延長(zhǎng)到70歲。
漸進(jìn)式延遲退休,計(jì)劃到2050年實(shí)現(xiàn)男女都65歲退休是大勢(shì)所趨。
然而好的養(yǎng)老,一定不是靠存多少錢,更多是如何做好老年生活的可持續(xù)收入規(guī)劃。
針對(duì)養(yǎng)老規(guī)劃這里有兩個(gè)原則:
一是個(gè)人養(yǎng)老方式選擇一定是個(gè)性化的,因人而異的,不能盲目跟風(fēng)抄襲;
二是選擇的手段方式不是單一化的,要做好組合規(guī)劃。
黃倩老師:
在人口負(fù)增長(zhǎng)和未來的延遲退休下,我們確實(shí)要提前規(guī)劃養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)。
一提起延遲退休,大家可能的直觀反應(yīng)是未來我們65歲才能退休,之前要一直上班。
現(xiàn)在職場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)壓力大,估計(jì)55歲甚至更早大家就想提前退休了。這就面臨10年甚至更久的養(yǎng)老缺口,因?yàn)?5歲才能拿到國(guó)家養(yǎng)老金。有沒有什么解決方案?
像增額終身壽這樣的養(yǎng)老規(guī)劃產(chǎn)品就可以很好地解決這個(gè)問題:
在年輕時(shí)開始存一筆提前退休養(yǎng)老金,等到55歲甚至更早的時(shí)間,就可以開始領(lǐng)取養(yǎng)老金了,無縫銜接65歲領(lǐng)社保養(yǎng)老金。
而且增額壽部分領(lǐng)取的時(shí)間還有金額都是可以靈活設(shè)定的。
這樣咱們想工作就工作,想提前退休就有底氣提前退休,這就是提前規(guī)劃的好處。
Q5:8090后的生活環(huán)境已經(jīng)和6070后有了很大的不同,很多90后都屬于一人吃飽全家不餓的情況,所以沒有什么財(cái)富規(guī)劃的意愿。
因?yàn)橛锌赡軤敔斈棠贪职謰寢屧缍己脦滋追?,以后都是這孩子的,那這種情況下,我們還有必要去提前規(guī)劃嗎?
曲總:
當(dāng)然有必要,因?yàn)槲覀兠恳粋€(gè)人都有不確定的風(fēng)險(xiǎn),健康或意外,這個(gè)導(dǎo)致資金需求缺口可能會(huì)非常大,也許會(huì)讓你一夜回到解放前。
如果你有子女,可能子女的開支也會(huì)讓你的養(yǎng)老金有缺口。還有那句話要根據(jù)自己的實(shí)際需求來規(guī)劃。
濤哥:
這個(gè)規(guī)劃年輕人甚至比中老年人更有必要。
60后參加工作,很多是國(guó)家包養(yǎng)老,所以今天我們看到很多退休勞保人群;
70后參加工作,國(guó)家是幫助養(yǎng)老,也是我們先行的社保制度,幫助你滿足基本生活,但是要想有更好的生活,還是需要個(gè)人養(yǎng)老進(jìn)行補(bǔ)充;
80后90后,未來大概率會(huì)面對(duì)自己給自己養(yǎng)老的情形,尤其是90后。
祖輩留下的房產(chǎn)針對(duì)養(yǎng)老只能起到一定補(bǔ)充作用,不能完全替代,同時(shí)還要考慮這個(gè)房產(chǎn)屆時(shí)還是不是優(yōu)質(zhì)資產(chǎn),如果不是優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)反而有可能成為負(fù)擔(dān),所以靠這個(gè)解決養(yǎng)老問題并不明智。
黃倩老師:
靠固定資產(chǎn)養(yǎng)老,可能需要多關(guān)注一下資產(chǎn)變現(xiàn)金流的難度問題。
有朋友會(huì)覺得,自己有房子出租,年老時(shí)就有穩(wěn)定的現(xiàn)金流。但房租收入的不穩(wěn)定性,卻是很多人沒有考慮過的。
剛才提到的人口負(fù)增長(zhǎng)下,將來年輕人口減少,租房需求受影響,房子多、租客少,可能面臨出租難的情況。
將來房子能不能租出去、能租多少錢,是一回事。我們老來有沒有精力去打理房子放租,又是另一回事。
現(xiàn)代年輕人更注重精神世界,追求自由的路上,不如配置一些不操心的、與生命等長(zhǎng)的現(xiàn)金流資產(chǎn),輕裝上陣。
手里有閑錢,如何做出最優(yōu)解?
Q6:除了剛剛3位嘉賓說的一些理財(cái)投資方式,最近也有朋友問了,手里如果有閑錢,是否可以提前還房貸呢?
最近很多新聞都是“還貸難”,比如部分銀行已經(jīng)關(guān)閉了APP端提前還貸的入口,而線下的還貸則需要預(yù)約。
且預(yù)約幾乎都需要排隊(duì),有的需要數(shù)月之久,一位福州的市民在接受采訪時(shí)說,他的提前還貸已經(jīng)“排到9月份去了”。
看這個(gè)架勢(shì),似乎真的已經(jīng)有了提前還貸“潮”了。除了還貸潮,我還看到這樣一個(gè)新聞:“還貸年齡延遲到100歲”!
這些新聞是在釋放一些什么信號(hào)呢?各位老師怎么看?
濤哥:
出現(xiàn)這個(gè)現(xiàn)象原因有三個(gè):
1、存量房貸利率和新增房貸利率存在利差;
2、投資理財(cái)收益整體下降;
3、房市低迷。
對(duì)于銀行來說個(gè)人房貸是核心優(yōu)質(zhì)資產(chǎn),提前還貸影響銀行收入。
給我們個(gè)體釋放的信號(hào),最明顯的就是將來會(huì)有更多老年人擁有持續(xù)收入,這將會(huì)是社會(huì)常態(tài)。
那么老年人收入從哪來,也就是需要我們?cè)谀贻p的時(shí)候提前做好規(guī)劃的。
黃倩老師:
還貸年齡延遲到100歲,這個(gè)新聞背后是“接力貸”或者“合力貸”,就是指父母和子女共同向銀行借貸買房。
這樣既解決了買房人年齡大的資質(zhì)問題,也能夠延長(zhǎng)還貸時(shí)間,減輕月供壓力,這個(gè)舉措背后是為了激發(fā)房地產(chǎn)市場(chǎng)需求。
但關(guān)注延遲還貸的是45-55歲人群,80后90后應(yīng)該更關(guān)注提前還貸吧。
這個(gè)矛盾的背后,我理解可能反映了普通人的2個(gè)難點(diǎn):
一是普通人沒有投資渠道,錢沒去處;
二是普通人擔(dān)心職業(yè)前景,職業(yè)壓力大。
所以普通人面對(duì)經(jīng)濟(jì)壓力、房貸可能停滯的風(fēng)險(xiǎn),可能沒辦法淡定地做時(shí)間的朋友。
Q7:那對(duì)于手上有閑錢我們究竟要不要提前還房貸呢?各位老師有什么看法?
曲總:
我的看法是如果我的投資收益不能超過銀行利息,我會(huì)選擇提前還貸,事實(shí)上我也是這樣做的。
濤哥:
但是對(duì)于個(gè)人來講,提前還貸我個(gè)人也是不鼓勵(lì)這種做法。
一是目前我國(guó)還是利率下行階段,大規(guī)模存款和結(jié)清房貸不是很好的時(shí)機(jī);
二是目前我國(guó)家庭財(cái)富分布非常不均衡,存款和房產(chǎn)占據(jù)絕大部分,建議利用好資金,更科學(xué)合理規(guī)劃好自己的家庭財(cái)富;
尤其需要儲(chǔ)備好未來養(yǎng)老規(guī)劃;
三是要考慮通脹問題,可以想一下過去,20年前的10萬元和現(xiàn)在差距對(duì)比,未來盡管不會(huì)再有那么高的通脹發(fā)生,但是持續(xù)通脹還是必然的。
黃倩老師:
我想到了一句話:悲觀者正確,樂觀者前行。可能任何決定,都取決于當(dāng)下自己的態(tài)度和所處的具體環(huán)境。
我個(gè)人是覺得當(dāng)下環(huán)境下,現(xiàn)金流為王。
如果手上有大筆閑錢的年輕人,沒有家庭負(fù)擔(dān),也沒有急用錢的規(guī)劃,并且還貸期還有很長(zhǎng),提前還一些也挺好。
但如果是上有老下有小的家庭,應(yīng)該留足夠的現(xiàn)金流,以備不時(shí)之需,就不建議提前還了。
有時(shí),一分錢,可能難倒英雄漢,留些現(xiàn)金流,多線準(zhǔn)備的人生,會(huì)比單線行走的人生,更輕松一些。
聽完嘉賓的分享,大家對(duì)自己的養(yǎng)老問題,是否清晰了一些?
如果你還有興趣跟我們討論更多關(guān)于養(yǎng)老和養(yǎng)老產(chǎn)品的問題,可以預(yù)約慧擇保險(xiǎn)咨詢顧問了解。
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